Покупки за іпотечними ставками

Отримайте свій кредитний рейтинг

Кредитні бали допомагають кредиторам визначити, хто має право на кредит, та процентні ставки, які вони будуть платити. Загалом, чим вище кредитний рейтинг, тим кращі умови. З цієї причини позичальники повинні взяти на себе ініціативу перевірити свої кредитні звіти принаймні за шість місяців до подання заяви про іпотеку, щоб дати їм достатньо часу для виправлення будь -яких видимих ​​помилок.

Деякі люди стурбовані тим, що кожного разу, коли кредитор робить запит про кредитну оцінку, це погіршує кредитний рейтинг позичальника. Але кредитні агентства можуть визначити, коли власник житла просто робить обхід, і вони усвідомлюють, що запити, пов’язані з іпотекою, зазвичай призводять до єдиної позики. Отже, агентства скорочують кількість мисливців за будинками та не дозволяють множинним запитам негативно вплинути на кредитні показники за умови, що полювання на кредит відбувається протягом вузького періоду часу. Наприклад, оцінки FICO ігнорують численні запити, коли вони відбуваються протягом 45-денного вікна.

Розглянемо види іпотеки

Купуючи позики, надзвичайно важливо визначити, який із двох наведених нижче видів позик найкраще відповідає вашим потребам.

Звичайні позики

Представляючи приблизно 65% усіх виданих іпотек, ці кредити пропонуються приватними кредиторами, такими як комерційні банки, іпотечні компанії та кредитні спілки. Вони також можуть бути гарантовані агентствами, спонсорованими федералами, Fannie Mae та Freddie Mac.

Державні позики

Так само отримані через приватних кредиторів, ці позики відрізняються тим, що вони частково або повністю застраховані урядом США. Такі кредити, як правило, мають менш жорсткі вимоги до позик, менші авансові платежі, низькі кредитні очікування та більш гнучкі вимоги до доходу. Однак покупці повинні використовувати придбану нерухомість як основне житло, яке займає власник, а не як інвестиційну або орендову нерухомість. Державні позики підтримуються Федеральною житловою адміністрацією і користуються найбільшою популярністю у покупців, які вперше працюють, та у осіб з низьким рівнем доходу.

Перегляньте варіанти фінансування

Покупці кредиту також повинні обирати між двома наступними категоріями фінансування:

Іпотека з фіксованою ставкою

А. фіксована ставка (також відома як «проста ваніль») - це кредит із встановленою ставкою, яка не може коливатися протягом усього терміну кредиту. Ця модель фінансування ідеально підходить для покупців, які втішаються, знаючи, що будуть робити прогнозовані місячні виплати на тривалі періоди часу.

Іпотека з регульованою ставкою (ARM)

Також називається "Зі змінною ставкою" або "плаваюча ставка", an регульована ставка іпотека відноситься до позики, процентна ставка якої періодично змінюється, як правило, стосовно індексу. Хоча початкова ставка, як правило, нижча, ніж ставка за іпотечними кредитами з фіксованою ставкою, ця ставка може змінюватися на рівні визначений час після закінчення вступного періоду, що може різко збільшити місячну іпотеку позичальника оплата. Цим позикам сприяють покупці, які очікують зниження процентних ставок, які планують погасити кредит до настання коригування процентних ставок.

Зверніться до кількох кредиторів

Кредитні працівники не всезнаючі. Тому кмітливі позичальники роблять свою домашню роботу, щоб по -справжньому зрозуміти плюси і мінуси різних іпотечних продуктів, доступних на ринку. Позичальники можуть отримати допомогу у цьому відділі, сплативши збори іпотечним брокерам, які можуть знайти відповідних кредиторів та сприяти здійсненню угод. Але такі брокери також беруть комісії з кредиторів, в обмін на те, щоб направити бізнес на свій шлях, так і є для позичальників важливо поглянути на рекомендації критично, а не сліпо сприймати a поради брокера.

Нижче ви знайдете пропозиції щодо іпотеки від наших партнерів.

Додайте додаткові витрати

Низькі рекламовані процентні ставки відволікають позичальників від багатьох комісій, які можуть значно збільшити загальну вартість іпотеки. Тому позичальники повинні прагнути повністю усвідомлювати будь-які додаткові витрати, такі як подання заяв, оцінка, одержання кредиту, андеррайтинг та брокерські збори, а також будь-які витрати на розрахунки.

Очки - це комісії, що виплачуються кредиторам або посередникам, які зазвичай пов'язані з процентними ставками. Чим більше балів виплачено, тим нижчою стає процентна ставка. Наприклад, один пункт коштує 1% від суми кредиту і зменшує процентну ставку приблизно на 0,25%. Щоб зрозуміти, скільки вони насправді в кінцевому підсумку виплатять, позичальники повинні вимагати, щоб бали були виражені у доларах.

Загалом, людям, які планують жити в будинку протягом 10 і більше років, слід розглянути можливість виплати балів, щоб утримувати процентні ставки за іпотекою на весь строк кредиту. Навпаки, виплата великої суми грошей наперед за бали не може бути фінансово розумною для позичальників, які мають намір переїхати через короткий проміжок часу.

Вести переговори

Кредитори юридично зобов’язані надати тристорінкову оцінку позики (LE) детальних відомостей про вартість, пов’язану з іпотекою, протягом трьох робочих днів після отримання заяви. Це включає інформацію про місячні витрати, приблизні процентні ставки та загальні витрати на закриття. Незважаючи на те, що кошторис кредиту не є кредитною пропозицією, він зобов’язує кредиторів прийняти зазначені умови, якщо позичальник має наявні кошти та досягає необхідного кредитного схвалення.

Після того, як кредитори надають оцінки, позичальники мають право вести переговори про вигідніші умови, особливо якщо вони можуть внести початковий внесок вище середнього або якщо вони мають чудову кредитну історію. Це може включати прохання кредиторів зменшити процентні ставки або зменшити певні комісії.

Позичальники повинні обов’язково обговорити, чи вони вже ведуть бізнес з фінансовою установою, щоб забезпечити кращу угоду щодо іпотечних ставок. Наприклад, корпорація Bank of America пропонує знижені комісії залежно від суми готівки, яку клієнт зберігає на банківському рахунку в Bank of America або інвестиційному рахунку Merrill Lynch.

Нарешті, позичальник може розпочати війну торгів, розкриваючи кращі тарифи, пропоновані конкурентами, особливо на низхідних ринках.

Отримайте це в письмовій формі

Позичальники, які задоволені запропонованими умовами, повинні подати запит на письмове блокування або "блокування ставок" на LE, що включає узгоджену ставку, період кредиту та кількість балів (якщо такі є) оплачується. Більшість кредиторів стягують невідшкодовувану плату за блокування в цих умовах, але з огляду на швидкості, які можуть виникнути на шляху до схвалення, це часто того варте.

Після укладення договору з конкретним кредитором позичальник отримує лист про попереднє погодження, який є юридично зобов’язуючим угода позичати гроші, що кредитори надають позичальникам, врешті -решт, перевірка доходу, кредитні перевірки та фінансування забезпечені.

Вибір найкращого курсу

Позичальники можуть розвинути уявлення про те, що зазвичай пропонують кредитори, шляхом цифрового пошуку та використання калькуляторів іпотечних ставок. Однак важливо зауважити, що процентні ставки коливаються і що різні кредитори можуть пропонувати заохочення за певні кредитні продукти.

Вибір найкращого кредитора

При виборі кредитора ключовим є обслуговування клієнтів. Зрештою, оформлення кредиту вимагає значних документів та збору інформації. Наявність надійної контактної особи для відповіді на запитання значно допомагає полегшити цей важкий досвід. Це також гарантуватиме, що графіки затвердження залишаться в курсі, а також, що вся остаточна документація буде підписана та оформлена усіма відповідними сторонами вчасно та ефективно.

Варіант онлайн

Незважаючи на те, що людська взаємодія, як правило, краща, позичальники можуть заощадити гроші, вирішивши мати справу виключно з кредиторами в Інтернеті, які теоретично мають менші накладні витрати і можуть запропонувати споживачам нижчі ставки та збори. Але позичальники, які віддають перевагу утримуванню рук, могли б краще впоратися з традиційними кредиторами.

Як визначається іпотечна ставка?

Ставка іпотеки визначається поточним ринком, який включає такі фактори, як рівень безробіття, прогнози інфляції та інші економічні показники. Хоча ФРС не встановлює іпотечні ставки, це робить на них вплив. Як правило, іпотечні ставки зростають під час сильної економіки та падають у період слабкої економіки. Хоча це всі фактори, які ви не можете контролювати, у вас є контроль над власними фінансами та отримання найкращого курсу.

Що впливає на вашу іпотечну ставку?

Крім ринку та поточних економічних умов країни, ваше особисте фінансове становище також впливає на вашу іпотечну ставку. Ваша кредитоспроможність має великий вплив на вашу ставку. Такі речі, як історія вашої роботи, рахунок FICO, співвідношення боргу до доходу, своєчасні виплати та тривалість всі відкриті кредитні лінії впливають на вашу іпотечну ставку, оскільки всі вони сприяють вашому кредитоспроможність. Наприклад, у більшості випадків, чим краще ваш бал FICO, тим нижчою буде ваша іпотечна ставка.

Як можна знизити іпотечну ставку?

Якщо ви все ще купуєте іпотеку і не задоволені іпотечною ставкою, яку вам запропонували, один із варіантів Потрібно погасити частину існуючого боргу, щоб знизити співвідношення боргу до доходу та збільшити оцінку FICO. Обидва вони зазвичай призводять до зниження ставки іпотеки.

Якщо ви вже придбали житло і хочете знизити ставку за іпотекою, можете подумати рефінансування твій дім. Рефінансування - це процес, коли ви замінюєте існуючу іпотеку на нову іпотеку з іншими умовами. Рефінансування може бути гарною ідеєю для вас, якщо ставки по іпотеці знизилися або ваш кредитний рейтинг підвищився. За допомогою рефінансування ви можете отримати нижчу ставку, ніж тоді, коли ви отримали іпотеку.

Де можна отримати найкращі іпотечні ставки?

Існує кілька способів отримати найкращу іпотечну ставку, включаючи покупки за найкращими ставками та перегляд різних видів іпотеки. Залежно від типу іпотеки, яку ви отримуєте-іпотека на 15 років, іпотека на 30 років, іпотека з фіксованою ставкою, іпотека зі змінною ставкою тощо-ваша ставка буде відрізнятися. Інші способи отримати найкращі іпотечні ставки включають:

• Отримання ставки від банку або кредитної спілки, з якими у вас налагоджені відносини з випічкою
• Федеральні програми, які можуть запропонувати низькі тарифи першим покупцям житла
• Співпрацюйте з іпотечним кредитором, який має доступ до кількох банків і може отримати конкурентні ставки