Варіанти іпотеки для власників підводних будинків

Власники житлових будинків часто опиняються в незавидному становищі, коли заборговані за своєю іпотекою більше, ніж коштує їхнє житло. Це є результатом поєднання подій, багато з яких не залежать від власника житла. Падіння цін на нерухомість, погіршення стану сусідства, погані рішення щодо запозичення (наприклад, позика більше, ніж може позичальник, або прийняття на себе варіант іпотеки з регульованою ставкою) і рефінансування для вилучення власного капіталу може залишити власників будинків у зростаючому боргу. Коли залишок іпотеки перевищує вартість майна, позиція власника житла називається "догори ногами" або "підводний"Уникнути цієї незручної позиції складно - і це часто вимагає продажу житла за меншу вартість кредиту, - але є рішення. Давайте розглянемо деякі варіанти для власників будинків негативний власний капітал.

Короткий продаж будинку, де бракує власного капіталу

Короткий продаж є життєздатним варіантом, якщо різниця між ціною продажу будинку та сумою застави невелика, або продавець має глибокі кишені. Якщо можна знайти покупця, власник будинку може прийти до закриття з чеком, щоб погасити залишок кредиту. Якщо продавець не може дозволити собі погасити залишок, але повинен продати, продавець повинен зв'язатися з власником іпотеки та спробувати домовитись про короткий продаж.



Переконання кредитора погодитися на короткий продаж часто вимагає значної кількості часу та документів. На додаток до того, щоб кредитор погодився, власник житла також повинен знайти агента з нерухомості, який готовий займатись продажем. Якщо покупець знайдеться, ускладнення тривають. Кредитор часто обслуговує позику від імені інвестора. Якщо позикодавець задоволений продажем, він повинен співпрацювати з інвестором, який утримує кредит, для досягнення угоди. Це може зайняти час. Якщо будинок покритий страхування приватної іпотеки (PMI), страховик також може бути залучений до процесу. Страховик застрахував майно від дефолту для захисту інтересів банку, тому страховик має частку в цьому процесі. Загалом, часові рамки для досягнення угоди довгі, і банк має мало стимулів до співпраці.

Повернення стягнення

Коли все буде сказано, власник житла може навіть виплатити гроші банку навіть після продажу компенсувати різницю між тим, що покупець готовий заплатити, і тим, що банк готовий прийняти. Якщо ви вважаєте, що це може бути так у вашій ситуації, альтернатива може бути звернення стягнення. Однак зважте цей варіант дуже уважно - хоча короткий продаж не підходить для вашого кредитного рейтингу, стягнення є ще гіршим.

На додаток до проблем, пов'язаних з продажем, можливість заборгованості після продажу і ймовірність того, що ваш кредитний рейтинг стане успішним, також необхідно враховувати податки розгляд. З точки зору оподаткування, різницю між ціною продажу житла та залишком по іпотеці можна розглядати як дохід. Сплата податку або доведення того, що ви були неплатоспроможними і, таким чином, звільнені від сплати податку, - це питання, з якими слід розглянути, оскільки з податкової точки зору короткий продаж розглядається як прощення боргу.

Варіанти уникнення клопоту щодо короткого продажу обмежені. Ідеальний сценарій - продовжувати жити вдома та сплачувати іпотеку, поки ринок нерухомості не покращиться, а будинок можна буде продати за ціною, яка покриває залишок за іпотекою. Інші варіанти, які слід розглянути, - це прийняти співмешканця, який допоможе оплатити рахунки, або переїхати до квартири та здати будинок в оренду.

Суть

Найкращий спосіб мінімізувати шанси опинитися з ніг на голову - це взяти найменшу іпотеку, яку ви можете знайти, і виплатити її якомога швидше. Ці зусилля починаються з придбання будинку, яке ви дійсно можете собі дозволити, і це може бути різко іншою власністю, ніж та, у якій ви відчуваєте свою приналежність.

Мудрі, обережні покупці житла роблять значний внесок, що дозволяє їм уникнути необхідності купувати страхування приватної іпотеки (PMI) та забезпечення достатньою часткою власного капіталу, що вони матимуть подушку, якщо ціна на житло знизиться. Крім того, взявши невелику іпотеку, ви зможете здійснювати додаткові платежі та виходити з -під боргового тягаря за менший час. Нарешті, здійснення додаткових виплат значно знижує ймовірність виявитися «догори ногами» у вашій іпотеці.