5 нових бар’єрів для отримання іпотеки

Вам не вдається отримати схвалений для іпотеки? З тих пір, як бульбашка житла вибухнула, кредитори піддають заявників іпотеки та рефінансування більш жорстким критеріям. Ось п’ять причин, чому людям сьогодні важче отримати схвалення.

Кредитор Параноя

Іпотечні кредитори, природно, хочуть уникнути своїх минулих помилок, тому не дивно, що вони уважніше подивляться на фінансове становище заявників. Але зміни на вторинному іпотечному ринку зробили їх надзвичайно обережними. Грег Кук, ліцензований каліфорнійський брокер з нерухомості та іпотечний банкір, каже, що раніше кредиторам було легко отримати свої кредити під страхування FHA або гарантовано Фанні Мей. Лише у випадку шахрайства ці організації вимагатимуть від кредиторів викупу іпотеки.

"Тепер, якщо FHA вважає, що кредитор не дотримується вказівок, він може відмовитись у страхуванні, і кредитор повинен зібрати гроші, щоб замінити кошти на своїй складській лінії", - говорить Кук. "Кілька викупів можуть збанкрутувати маленького кредитора".

Оскільки кредитори стикаються з більшою відповідальністю за надані ними кредити, їм нічого не залишається, як бути гранично обережними у схваленні позичальників.

Обмеження щодо прийнятного доходу

Чи отримуєте ви дохід від другої роботи? Незважаючи на те, що ці гроші можуть бути для вас значними, забезпечуючи справжній подих у вашому місячному бюджеті та стабільність у ваших фінансах, кредиторам може бути все одно. Орендж Каунті, штат Каліфорнія, ріелтор Венді Гупер каже: "Дохід від другого робочого місця зазвичай не дозволяється, якщо він не був отримані з одного і того ж джерела протягом 12 місяців або в межах одного і того ж поля протягом 24 місяців, не більше ніж на 30 днів переривання. І зазвичай це взагалі заборонено, якщо це не задокументовано на a W-2."

На жаль, багато людей отримують дохід від другої роботи готівкою. Навіть якщо ви внесете готівку на свій банківський рахунок і задекларуєте додатковий дохід на вашому W-2, кредитори можуть не захотіти враховувати цей дохід.

За словами Кука, «Кредитори зараз вимагають перевірки всіх банківських депозитів, які не є прямими депозитами. У нашому попередньому житті, якщо дохід позичальника підтримував депозити... пояснень не було потрібно. Оскільки перевірити депозити готівкою практично неможливо, відмовляють у кредитах ».

Більш жорсткі стандарти перевірки доходів

Сьогодні кредитори будуть ретельно перевіряти будь -який дохід, який позичальники хочуть враховувати у своїй здатності погашати кредит. Більше немає позик із заявленим доходом або з низькою документацією, що погано для самозайнятих позичальників. Але не тільки вони мають проблеми. Побоювання кредиторів щодо грошових депозитів означають, що люди, які випадково працюють у галузі, де оплата готівкою є звичайною справою, наприклад, у ресторанному бізнесі, можуть мати проблеми з затвердженням. Батьки, які очікують, також повинні діяти обережно, як а Нью-Йорк Таймс стаття зазначена.

Емі Тірс, сертифікований спеціаліст із планування іпотечних кредитів з Wintrust Mortgage, каже, що кредитори обережні тому що «часто народжуються немовлята, а батьки передумали щодо того, щоб працювати повний робочий день або працювати все ".

Вона каже, що позичальникам у декретній відпустці доведеться підтвердити, що вони перебувають у оплачуваній відпустці; позичальники, які не перебувають у оплачуваній відпустці, можуть купити до поставки, поки їхній дохід можна перевірити, купити, коли вони повернуться на роботу, або спробувати отримати дохід від одного партнера.

Тірс, який займається іпотечним бізнесом 20 років, пояснює: "Такі вказівки, як цитоване в Часи шматок був у книгах назавжди ". Але раніше покупці мали більше можливостей обійти цю інструкцію.

Поглиблений аналіз кредитних звітів

Якщо вам вдасться заздалегідь затвердити, не опускайте обережність. Якщо ви зробите будь -які дії, що впливають на ваше кредитний рейтинг або будь -який пункт у вашому кредитному звіті, вам доведеться пояснити це своєму кредитору. Кевін С. Міллер, президент і виконавчий директор TexasLending.com з Далласа, каже: "Клієнти повинні писати листи на всі запити про кредит, які можуть з'явитися після того, як вони подадуть заявку на отримання житлової позики, і кредит тепер чекатиме закриття, поки клієнт не зможе довести, що він не брав нових боргів через запит ".

Позичальники, які хочуть, щоб їх іпотечний дозвіл залишався, не повинні відкривати нові рахунки або пропускати будь -які платежі. Вони також не повинні робити великих покупок або закривати рахунки кредитних карт. Кредитори повинні повторно відкривати кредитні звіти позичальників безпосередньо перед закриттям, і будь-які зміни з моменту подання заяви можуть створити проблеми.

За словами Кука, якщо вам взагалі доведеться користуватися кредитною карткою, навіть для бензобака, ви повинні негайно сплатити цю суму.

"Оскільки кредитні бали не є статичними, а багато кредитних програм мають мінімальні кредитні бали, незначне падіння показників, можливо, через активність, може призвести до того, що схвалення перетвориться на відмову", - каже він.

Неінформовані та/або недосвідчені кредитори

Минули часи, коли кожен, хто міг затуманити дзеркало, міг отримати схвалення. Тож, якщо ви хочете іпотеку, не вибирайте будь -якого старого кредитного працівника - знайдіть такого з досвідом. Тірс каже: "Найбільша проблема для споживача - це працювати з хорошим кредитним офіцером, який справді розуміє реалії сучасного ринку, і хто буде знати та готувати позичальника до того, що йому робити очікуй... хороший ініціатор забезпечить відсутність сюрпризів, які вб’ють транзакцію ».

Найпростіший спосіб зрозуміти досвід кредитного працівника - це поставити їм кілька запитань. Чи можуть вони чітко сформулювати свої відповіді, або вони, здається, розмовляють по колу? Чи відповідають їхні відповіді на ваші запитання чи вони просто розмовляють? Їх пояснення детальні чи розпливчасті?

Вимагати від надійного члена сім’ї, друга, колеги по роботі чи агента з нерухомості направлення до кредитного працівника-також хороший спосіб знайти людину, яка знає, що вони роблять.

Суть

Стандарти кредитування настільки жорсткіші в наші дні, що навіть позичальникам, які виглядають кваліфікованими, не вдається отримати схвалення, оскільки банки намагаються не повторювати своїх минулих помилок. Якщо це станеться з вами, не дивуйтесь і не сприймайте це особисто. Працюючи з досвідченим кредитором, проявляючи терпіння і, можливо, вносячи деякі зміни у своє фінансове становище, ви можете поставити себе в положення отримати схвалення.