Визначення Закону про процедури врегулювання нерухомості (RESPA)

Що таке Закон про процедури врегулювання нерухомості (RESPA)?

Закон про процедури врегулювання нерухомості (RESPA) був прийнятий Конгресом у 1975 р., Щоб надати покупцям та продавцям повну інформацію про вартість розрахунків. RESPA також було запроваджено для усунення зловживань у процесі врегулювання нерухомості, заборони відкатів та обмеження використання рахунків застави. RESPA - це федеральний статут, який зараз регулюється Бюро захисту прав споживачів (CFPB).

Про Закон про процедури врегулювання нерухомості (RESPA)

Спочатку прийнятий Конгресом у 1974 році, RESPA набув чинності 20 червня 1975 року. Протягом багатьох років на RESPA впливали кілька змін та доповнень. Примусове виконання спочатку підпадало під юрисдикцію Департамент житлового будівництва та міського розвитку США (HUD). Після 2011 року ці обов'язки взяла на себе CFPB через законодавство про реформу Уолл-стріт Додда-Френка та захист прав споживачів.

З моменту свого створення RESPA регулювала іпотечні кредити, що надаються для житла однієї-чотирьох сімей. Мета RESPA полягає в тому, щоб ознайомити позичальників з їхніми витратами на врегулювання та усунути практику відкату та плату за направлення, які можуть збільшити вартість отримання іпотеки. Види кредитів, що охоплюються RESPA, включають більшість позик на придбання, припущення, рефінансування, позики на покращення майна та кредитні лінії власного капіталу.

RESPA вимагає від кредиторів, іпотечних посередників або обслуговуючих кредитів на житло розкривати позичальникам будь -яку інформацію про операцію з нерухомістю. Розкриття інформації має включати розрахункові послуги, відповідне законодавство про захист прав споживачів та будь -яку іншу інформацію, пов’язану з вартістю процесу врегулювання нерухомості. Ділові відносини між закриваючими постачальниками послуг та іншими сторонами, пов'язаними з процесом розрахунків, також слід розкривати позичальнику.

RESPA забороняє певну практику, таку як відкат, перенаправлення та неоплачені збори. Він також регулює використання ескроу -рахунків - наприклад, забороняючи кредитоспроможникам вимагати надмірно великі рахунки ескроу - і обмежує продавців у мандаті страхових компаній з правом власності.

Виконавчі процедури за порушення RESPA

Позивач має до одного року подати позов до суду для забезпечення порушення, якщо під час розрахунків стався відкат чи інша неналежна поведінка.

Якщо позичальник скаржиться на свого позичальника, перед поданням будь -якого позову вони повинні виконати певні дії. Позичальник повинен письмово зв’язатися зі своїм позичальником, детально описуючи характер їхньої проблеми. Сервіс повинен письмово відповісти на скаргу позичальника протягом 20 робочих днів з дня отримання скарги. Сервіс має 60 робочих днів, щоб усунути проблему або пояснити причини дійсності поточного стану облікового запису. Позичальники повинні продовжувати здійснювати необхідні платежі до вирішення проблеми.

Позивач має термін до трьох років, щоб подати позов про конкретні недоліки до свого кредитного працівника. Будь -який з цих позовів може бути поданий до будь -якого федерального окружного суду, якщо він знаходиться або в тому окрузі, де розташоване майно, або якщо він знаходиться в окрузі, де сталося порушення RESPA.

Критика Закону про процедури врегулювання нерухомості (RESPA)

Критики RESPA стверджують, що деякі зловживаючі дії, спрямовані на усунення Закону, все ще трапляються, включаючи відкат. Одним із прикладів цього є кредитори, які надають страхування під заставу страховим компаніям, з якими вони співпрацюють. (Капітальна страхова компанія-це дочірня компанія, яка повністю належить більшій фірмі, яка має завдання написати страхові поліси для материнської компанії, а також не страхує жодну іншу компанію.)

Критики кажуть, що це, по суті, механізм відкату, тому що клієнти зазвичай вирішують скористатися послугами, вже пов'язаними з ними кредитора або агента з нерухомості (хоча клієнти зобов’язані підписувати документи, в яких говориться, що вони мають право обирати будь -якого постачальника послуг, якого вони хочуть до).

Через цю критику було багато спроб внести зміни до RESPA. Одна пропозиція передбачає скасування опції для клієнтів вибирати використання будь -якого постачальника послуг для кожної послуги. Замість цього буде система, в якій послуги об’єднуються, але агент нерухомості або кредитор несуть пряму оплату всіх інших витрат. Перевагою цієї системи є те, що кредитори (які завжди мають більшу купівельну спроможність) будуть змушені шукати найнижчі ціни на всі послуги з розрахунків за нерухомість.

Поширені запитання про RESPA

Кого захищає RESPA?

RESPA покликана захистити споживачів, які прагнуть отримати право на отримання іпотечного кредиту. Однак RESPA не захищає види позик. Позики під заставу нерухомості для комерційних або сільськогосподарських цілей не поширюються на RESPA.

Яку інформацію RESPA вимагає розкриття?

RESPA вимагає, щоб позичальники отримували різну інформацію в різний час. По -перше, кредитор або іпотечний брокер повинен дати вам приблизну оцінку загальних витрат на розрахункові послуги, які вам, ймовірно, доведеться заплатити. (Ця оцінка є добросовісною; однак фактичні витрати можуть змінюватись.) Кредитор або іпотечний брокер також повинен надати письмову інформацію, коли ви подаєте заявку на кредит або в межах протягом наступних трьох робочих днів, якщо вони очікують, що хтось інший збиратиме ваші іпотечні платежі (також називається обслуговуванням позика).

При необхідності ваш кредитор або іпотечний брокер повинен надати Розкриття інформації про дочірні ділові відносини. Це розкриття вказує на те, що кредитор, брокер нерухомості або інші учасники вашого розрахунку направили вас до аффілірованої особи для розрахункової послуги. (Афілійоване підприємство-це бізнес, який контролюється спільним корпоративним материнським підприємством.) За один робочий день до того, як ви погасите кредит, ви маєте право ознайомитися зі своєю Розрахунковою заявою HUD-1. Розрахунок HUD-1 включає детальний перелік усіх витрат та кредитів для покупця та продавця при операції з іпотеки споживчого кредиту.

Чому RESPA пройшла?

RESPA було прийнято в рамках спроб обмежити використання ескроу -рахунків та заборонити зловживання у сфері нерухомості, такі як відкат та плата за направлення.