Чи повинен я здійснювати часткові виплати за боргом?

Мільйони людей по всій країні намагаються не відставати від своїх рахунків. Якщо ви один з них, можливо, ви розглядаєте можливість часткових виплат, вважаючи, що деякі гроші краще, ніж жодні, навіть якщо вони менші за мінімальну суму. Хоча часткові виплати можуть допомогти зменшити відсотки, які нараховуються за вашим боргом, кредитори, як правило, не зараховують їх як своєчасні платежі і можуть вважати, що ваш рахунок перебуває у за замовчуванням. Якщо ви здійснюєте часткові платежі, ось що ви можете очікувати - і що ви можете зробити замість цього.

Що відбувається, коли ви здійснюєте лише часткові платежі

У більшості випадків виплата менше мінімальної суми за кредитною карткою чи позикою не задовольняє ваших кредиторів, і вони все одно вважатимуть це пропущеним платежем. Поки ви не сплатите решту суми - плюс прострочення зборів - ви можете зіткнутися з серйозними наслідками. Тому що ваша історія платежів становить 35% від вашої

Кредитний рейтинг FICO, ваш рахунок може впасти.

Кредитори також можуть шукати інші засоби, щоб отримати гроші, які ви їм повинні. Ось що відбувається з різними формами боргу, коли ви здійснюєте лише часткові виплати.

Кредитні картки

Якщо ви не уклали попередню угоду з компанією з видачі кредитних карток, часткові платежі не задовольнять мінімальним вимогам щодо оплати вашого рахунку. Навіть якщо ви заплатите трохи грошей, ваш рахунок стане простроченим, а компанія, яка видає кредитну картку, повідомлятиме про кредитні бюро про несвоєчасні платежі. Вони також можуть стягувати з вас прострочені платежі, надсилати ваш борг на адресу a колекторське агентство, і навіть подати в суд на вас, якщо ви не наздоганяєте.

Автокредити

Те, що станеться з вашим автокредитом, залежить від ваших відносин з кредитором. Якщо ви ніколи раніше не пропускали платіж, він може бути готовий прийняти частковий платіж на даний момент. Тим не менш, ваш кредит зазвичай прострочується, коли ви прострочили 30 днів. Коли це станеться, кредитор може повернути ваш автомобіль у власність.

Якщо ви не погасите рахунок, кредитор може продати ваш автомобіль на аукціоні. У багатьох випадках ви все одно будете винні за кредит навіть після повернення та продажу вашого автомобіля.

Іпотечні кредити

Якщо ви не можете дозволити собі виплачувати іпотечні послуги в повному обсязі і сплачуєте лише зменшену суму, ваш кредитор може розпочати це звернення стягнення процесу. Як правило, це починається лише через 120 днів після того, як ви погасите іпотеку, тому ви можете виправити ситуацію, якщо зможете виплатити суму, яка прострочена до кредитора.

Студентські позики

Якщо у вас є студентські позики, часткові виплати не зупинять ваш обліковий запис правопорушник або перехід до дефолту.

З федеральними позиками ваші кредити стають дефолтними, коли ви пропускаєте свої повні платежі протягом 270 днів. Про дефолт повідомляється у кредитних бюро, уряд може виплатити вам заробітну плату, і ви навіть можете втратити повернення податку. (Зверніть увагу, що ці правила тимчасово призупинено. Більшість федеральних студентських позик були автоматично розміщені на адміністративному терпінні, що дозволило позичальникам припинити здійснювати щомісячні виплати за кредит принаймні до вересня. 30, 2021.)

Приватні студентські позики працюють інакше, ніж федеральні позики, і правила значною мірою вирішуються кредитором. Як правило, кредити припиняються, як тільки ви пропускаєте єдиний платіж або сплачуєте лише частину суми боргу. Коли ви не виконуєте зобов’язання, приватні кредитори можуть надіслати ваш борг до колекцій та подати в суд на вас за борг.

Що робити, якщо ви не можете здійснити свої платежі

Якщо ви не можете дозволити собі здійснювати повні платежі, ці кроки допоможуть уникнути прострочення ваших рахунків або введення дефолту:

1. Зверніться до Кредитора

Як тільки ви зрозумієте, що пропустите платіж, зверніться до своїх кредиторів. Деякі кредитори іпотечних, автомобільних та студентських кредитів, а також компанії, що надають кредитні картки, пропонують програми фінансових труднощів. Можливо, вам вдасться вступити терпимість і відкласти платежі на кілька місяців або отримати право на тимчасові виплати лише за відсотки.

Наприклад, у Discover є програма допомоги платіжникам для її власників кредитних карт та особистих позичальників. Якщо ви втратите роботу, переживаєте хворобу чи іншу фінансову ситуацію, компанія може допомогти вам визначити різні варіанти оплати або відкласти платежі.

2. Запитайте про альтернативні плани платежів

Навіть якщо ви не маєте права брати участь у програмі труднощів, варто запитати у своїх кредиторів, чи пропонують вони якісь альтернативні схеми виплат, які полегшували б виконання ваших рахунків.

Наприклад, федеральні позичальники студентських позик можуть подати заявку на план погашення за рахунок доходу (IDR). Коли ви реєструєтесь у плані IDR, термін вашого кредиту подовжується, а щомісячний платіж встановлюється у відсотках від вашого дискреційного доходу. Деякі позичальники навіть мають право на оплату 0 доларів США, тому вони нічого не платять і залишаються в курсі своїх кредитів.

По суті, плани IDR дозволяють здійснювати часткові платежі, але перед тим, як розпочати їх, ви повинні затвердити план.

3. Консолідуйте свій борг

Якщо ваші щомісячні виплати є неприпустимо високими, консолідація боргів може дати вам деяке полегшення. Ви просто берете особистий кредит у банку чи іншому авторитетному кредитодавці та використовуєте його для погашення кредитних карт та інших боргів. Тепер у вас є лише один кредит для погашення, як правило, за нижчою процентною ставкою. Можливо, ви також зможете продовжити термін кредиту, що ще більше зменшить ваші щомісячні витрати (але, можливо, збільшить суму, яку ви сплатите в довгостроковій перспективі через додаткові відсотки).

Якщо ваш кредитний рейтинг знизився через останні фінансові проблеми, додайте косигнер до вашої заявки може збільшити ваші шанси на право на отримання кредиту за розумною ставкою. Investopedia публікує регулярно оновлювані списки найкращі позики для консолідації боргів.

4. Будьте стратегічними

Якщо у вас закінчуються інші варіанти, вам потрібно буде визначити пріоритет, які платежі здійснювати як за боргами, так і за іншими витратами. Як правило, ви повинні спочатку оплатити найнеобхідніші речі, такі як орендна плата або іпотека, комунальні послуги та їжа. Далі платіть будь -яку забезпечені борги, наприклад, автокредит, тому що ви можете втратити активи, які слугують їм заставою, якщо ви відстаєте. Студентські позики та більшість кредитних карт є незабезпеченими боргами, а також мають тенденцію мати найдовші періоди до введення дефолту, тому має сенс платити їх останнім, якщо ви змушені вибирати.