Банки планують пропонувати кредитні картки без кредитних балів

Chase, американський банк, Wells Fargo та інші великі емітенти кредитних карток оголосили про нову пілотну програму, яка полегшить споживачам, які не мають кредитної картки, схвалення кредитної картки. Згідно з даними Звіт Wall Street Journal.

Банки допоможуть зробити кредитні картки доступнішими

Історично складно було отримати схвалення кредитної картки - навіть а забезпечена кредитна картка- без кредитної оцінки. Хоча деякі компанії з кредитних карток дозволяють це співпідписанти, багато великих емітентів цього не роблять.

Однак зараз деякі з найбільших банків США працюють над спонуканням регуляторів до мозкового штурму щодо способів оцінки фінансової відповідальності за межами кредитної системи. Замість того, щоб зосереджуватися на минулих відносинах з кредиторами, емітенти карток зверталися б до банківських рахунків заявника, щоб оцінити їхню фінансову відповідальність.

Наприклад, якщо заявник не має кредитної оцінки, але не має овердрафтів або повернених чеків на своєму поточному рахунку, це може підвищити шанси на схвалення кредитної картки.

Це не зовсім нова концепція. Пелюстка зробила фурор у галузі кредитних карток у 2018 році, коли запустила нову кредитну картку, яка не потребувала кредитної оцінки для затвердження. Натомість фінтех -компанія попросила заявників під’єднати свої фінансові рахунки, і компанія розробить оцінку грошових потоків на основі того, як вони розпоряджаються своїми грошима.

Того ж року FICO оголосила про нову систему кредитного скорингу, яка передбачає, як споживачі керують своїми банківськими рахунками. Поки що жоден з банків цим не скористався.

Однак деякі великі банки здійснили невеликі ініціативи з цією концепцією. Chase, Bank of America та інші змінили свої моделі ризику для існуючих клієнтів з обмеженою кредитною історією або без такої, щоб включити діяльність банківського рахунку в тому ж банку.

Нова пілотна програма, яка має розпочатися пізніше цього року, виходить за рамки цього: близько 10 банків погодилися обмінюватися даними. Кандидати не зобов’язані мати банківський рахунок у емітента кредитної картки, до якого вони звертаються.

Банки також обговорюють потенційні партнерські відносини з агрегаторами фінансових даних, такими як Plaid та Finicity, щоб розглянути історію заявника щодо орендної плати та комунальних платежів у кредитних заявках.

Чому доступ до кредиту має значення

Що стосується споживчого боргу, борг по кредитній картці далеко не ідеальний. Але за даними FICO, більше 50 мільйонів дорослих у США не мають традиційного кредитного рахунку. Тож коли їм потрібен кредит, вони змушені покладатися на набагато дорожчі, а іноді й хижі варіанти, зокрема позики до дня заробітної плати.

Бюро захисту фінансових прав споживачів висвітлило цю проблему у звіті за 2015 рік, показавши, що дорослі чорношкірі та латиноамериканці частіше не мають кредитної оцінки, ніж дорослі білі та азіатські країни.

Без кредитної оцінки практично неможливо отримати доступ до інших форм кредитування, таких як автокредити, іпотечні позики та навіть приватні студентські позики, особливо за розумними ставками.

Майбутня пілотна програма отримала свою початкову іскру від проекту REACh, скорочення від Круглого столу для економічного доступу та змін. Зусилля було розпочато Управлінням контролера валюти та кинуло виклик банкірам, fintech керівники та керівники некомерційних організацій для розробки ідей щодо того, як збільшити доступ до кредитів для неблагополучних осіб спільнот.

Система андеррайтингу, яка враховує альтернативні кредитні дані, може спростити людям у цих спільнотах право на отримання кредитної картки. І якщо вони використовують картку для демонстрації хороших кредитних звичок, це може допомогти їм побудувати кредитну історію, відкривши більше можливостей для отримання кредитів на авто за цінами, іпотеки тощо.