Як працює правило 80% страхування житла?
Що таке правило 80% для страхування житла?
Правило 80% дотримується більшість страхових компаній. Відповідно до стандарту, страховик покриє витрати, завдані збиткам будинку чи майну, тільки якщо власник будинку придбав їх страхове покриття дорівнює щонайменше 80% від загальної вартості будинку заміщення. Якщо сума страхового покриття менша за мінімальну 80%, страхова компанія зробить це лише відшкодувати власнику житла пропорційну суму необхідного мінімального покриття, яке повинно було бути куплені.
Ключові висновки:
- Правило 80% означає, що страховик повністю покриє витрати на шкоду будинку, якщо власник придбав страхове покриття, що дорівнює щонайменше 80% загальної вартості будинку.
- Якщо придбане покриття покриває менше 80% вартості заміни, сума, виплачена страховою компанією, буде пропорційна розміру страхового покриття, спочатку придбаного.
- Покращення капіталу та інфляція впливають на вартість нерухомості та правило 80%.
Як правило 80% працює для страхування житла
Наприклад, Джеймс володіє будинком з буквою
вартість заміни 500 000 доларів США, а його страхове покриття - 395 000 доларів США. Несподівана повінь завдала збитку будинку Джеймса на суму 250 000 доларів. На перший погляд можна припустити, оскільки сума покриття вища, ніж вартість збитку (395 000 доларів США проти 250 000 доларів США), тому страхова компанія повинна відшкодувати Джеймсу всю суму. Однак через правило 80% це не обов’язково так.Відповідно до правила 80%, мінімальне покриття, яке Джеймс повинен був придбати для свого будинку, становить 400 000 доларів США (500 000 доларів США x 80%). Якби цей поріг був досягнутий, будь -які часткові збитки в будинку Джеймса були б виплачені страховою компанією. Однак, оскільки Джеймс не купив мінімальну суму покриття, страхова компанія буде платити лише за частку мінімальне покриття, представлене фактичною сумою придбаного страхування ($ 395 000/$ 400 000), що становить 98,75% від збитків. Таким чином, страхова компанія виплатить 246 875 доларів США, і, на жаль, Джеймсу доведеться виплатити решту 3125 доларів самостійно.
Оскільки поліпшення стану житла та інфляція впливають на вартість будинку, власникам будинків слід періодично переглядати свої страхові поліси, щоб переконатися, що їх покриття відповідає правилу 80%.
Як покращення капіталу впливають на правило 80%
З тих пір покращення капіталу збільшення вартості заміщення будинку, можливо, покриття, якого вистачило б для дотримання правила 80% до того, як поліпшення після цього більше не буде достатнім.
Наприклад, припустимо, що Джеймс усвідомлює, що він не придбав достатньо страховки, щоб покрити правило 80%, тому він купує покриття, яке покриває 400 000 доларів. Минає рік, і Джеймс вирішує побудувати нову прибудову у своєму будинку, що підвищує вартість заміни до 510 000 доларів. Хоча 400 000 доларів було б достатньо для покриття будинку за 500 000 доларів (400 000 доларів/500 000 доларів = 80%), капітал покращення привело до відновної вартості будинку, і цього покриття вже недостатньо (400 000 доларів США/510 000 доларів США = 78.43%). У цьому випадку страхова компанія в черговий раз не компенсує повністю будь -яких часткових збитків.
Інфляція також може спричинити зростання відновної вартості будинку. Тому власникам житла слід періодично переглядати свої страхові поліси та вартість заміни житла, щоб перевірити, чи мають вони належне покриття для повного покриття будь -яких збитків.