Оцінки кредитної карми: наскільки точний мій рахунок?

Кредитна Карма обіцяє надати Вам свою кредитний рейтинг і кредитний звіт безкоштовно. Але наскільки ця інформація достовірна і достовірна? Чи надає вам Кредитна Карма точно таку саму інформацію, до якої може отримати доступ кредитор, якщо Ви подаєте заявку на іпотеку чи кредит на авто? І, з цього приводу, це дає вам все, що ви не можете отримати в іншому місці?

По -перше, вам потрібно знати, що таке Кредитна Карма і що вона робить, і чим її VantageScore відрізняється від більш звичної оцінки FICO.

Що таке кредитна карма?

Кредитна Карма відома своїми безкоштовними кредитними оцінками та кредитними звітами. Однак він позиціонує себе ширше як веб -сайт, який пропонує своїм користувачам "можливість побудувати краще фінансове майбутнє".

Щоб користуватися кредитною кармою, ви повинні надати їй основні особисті дані, як правило, лише своє ім’я та останні чотири цифри номера свого соціального страхування. Після цього з вашого дозволу Credit Karma отримує доступ до ваших кредитних звітів, складає VantageScore і надає його вам.

VantageScore або FICO: це має значення?

VantageScore не FICO, для Fair Isaac Corp. Вони є двома найбільшими конкурентами у сфері створення моделей оцінки, які використовуються для оцінки кредитоспроможності споживачів. Щоб ускладнити ситуацію, обидва періодично оновлюють свої моделі, а кредитори використовують різні версії з трохи різними результатами.

Ваша оцінка повинна бути приблизно однаковою для будь -якої моделі.Одна модель може надати трохи більше ваги несплаченому медичному боргу. Оформлення кредитної заяви може зайняти більше часу. Але якщо за однією системою ваш кредит "хороший" або "дуже хороший", то в іншій він повинен бути таким самим.

Що ще пропонує кредитна карма

Credit Karma отримає доступ до вашої кредитної інформації від TransUnion та Equifax, двох із трьох найбільших агентств з питань споживчого кредитування. (Третій Експериан.) Він створить власний незалежний рейтинг на основі VantageScore. Після цього ви отримаєте свій поточний рейтинг VantageScore і більш детальні кредитні звіти за ним.

Більше послуг кредитної карми

Але, крім цієї безкоштовної послуги, Credit Karma має й інші супутні послуги, включаючи службу моніторингу безпеки та сповіщення про нові кредитні перевірки щодо вас. Поза кредитною кармою багато найкращі послуги кредитного моніторингу надавати подібні сповіщення та послуги.

І як тільки він отримає вашу особисту інформацію, ви зможете шукати персоналізовані пропозиції щодо кредитної картки, а кредит на автомобіль або кредит на житло, і ваш пошук не з’явиться у вашому кредитному звіті щодо кредитної карми або в будь -якому іншому місці інакше. Стандартний розділ кредитних звітів - це "запити", де перераховуються запити на отримання вашого звіту від кредиторів, до яких ви зверталися за кредитом.

Credit Karma також пропонує індивідуальні рекомендації щодо управління грошима. (Приклад: "Ваш кредит на авто становить 16%. Можливо, ви переплачуєте! ")

Хто керує кредитною кармою?

Credit Karma - це багатонаціональна компанія, заснована в 2007 році Кеннетом Ліном, Раяном Марчіано та Ніколь Гірчицею. Сьогодні Лін - головний виконавчий директор, Марчіано - головний технологічний директор, а Гірчиця - головний директор з доходів.

У грудні 2020 року компанія Intuit, що стоїть за TurboTax, закрила придбання Credit Karma угоди на суму 8,1 млрд доларів, включаючи готівку та акції.

Як кредитна карма заробляє гроші

Бізнес -модель кредитної карми не є повністю альтруїстичною. Це комерційний бізнес заробляє гроші даючи вам безкоштовну кредитну оцінку в обмін на те, щоб дізнатися більше про ваші звички витрачати гроші та стягувати з компаній плату за обслуговування цільова реклама.

Credit Karma розміщує рекламу перед своїми користувачами, сподіваючись, що вони відповідатимуть на них, натиснувши на них. Багато з цих рекламодавців є кредиторами, і Credit Karma може заробити гонорар, якщо ви подаєте заявку за допомогою одного з її посилань.

Ваші особисті дані - цінна інформація для рекламодавців, і вони платять більше за націлювання на них. Маючи більш ніж 100 мільйонів користувачів, це здорова модель доходу для Credit Karma.

Ваш рейтинг кредитної карми точний?

Investopedia звернулася до Credit Karma, щоб запитати, чому споживачі повинні довіряти Credit Karma, щоб надати їм оцінку, яка точно відображає їх кредитоспроможність.

Беті Хардеман, головний захисник прав споживачів у Credit Karma, відповіла: «Оцінки та інформація про кредитні звіти щодо Credit Karma надходять від TransUnion та Equifax, двох із трьох основних кредитних бюро. Ми надаємо кредитні рахунки VantageScore незалежно від обох кредитних бюро. Кредитна Карма вибрала VantageScore, оскільки це співпраця між усіма трьома основними кредитними бюро та - це прозора модель оцінки, яка може допомогти споживачам краще зрозуміти зміни в їх кредиті оцінка ".

Кредитна Карма - це не кредитне бюро, тобто вони не збирають інформацію від кредиторів. Оцінки кредитів та звіти, які ви бачите на Credit Karma, відображають вашу кредитну інформацію, як повідомляють TransUnion та Equifax, два з найбільших бюро споживчих кредитів. Ці оцінки не є оцінками вашого кредитного рейтингу, що робить їх точними та надійними.

Що таке VantageScore?

Хоча оцінка FICO є, мабуть, найвідомішою кредитною оцінкою (і такою, що майже кожна особистість фінансовий гуру порадить вам відстежувати), багато людей не знають, що FICO насправді не збирає інформації. FICO - це модель, яка використовується для створення оцінки, переглядаючи ваші файли з трьох основних бюро кредитної звітності.

Приблизно за тим же процесом працює VantageScore, за винятком того, що його модель оцінки була фактично створена кредитними бюро. Хоча VantageScore менш відомий публіці, він стверджує, що набрав на 30 мільйонів людей більше, ніж будь -яка інша модель. Однією з переваг є те, що він мало оцінює людей кредитна історія, інакше відомий як “тонкий” кредитний файл. Якщо ви молоді, це може бути важливим.

FICO проти VantageScore: що краще?

VantageScore і FICO - це програми, які використовуються для розрахунку кредитних рейтингів на основі витрат споживачів та історії платежів. FICO, для Fair Isaac Corp., є старшою і більш відомою моделлю, яка була представлена ​​в 1989 році. VantageScore, випущений у 2006 році, був розроблений трьома провідними агентствами споживчого кредитування, Experian, Equifax та TransUnion.

Оскільки це різні моделі, ваш VantageScore неминуче буде трохи відрізнятися від вашого балу FICO. З цього приводу ви можете отримати різну оцінку FICO з різних джерел у будь -який момент часу, залежно від того, чи джерело використовує спеціалізовану різноманітність FICO або найбільш часто використовувану базову модель, і яка з багатьох її версій використовується.

Ключовим моментом є те, що ваш бал повинен бути в одному діапазоні на будь -якій або всіх цих моделях. Ви не повинні мати "хороший" VantageScore і лише "справедливий" бал FICO.

Відмінності

Відмінності відносно незначні:

• VantageScore призначений для відстеження нових або рідкісних користувачів кредиту. Це може бути перевагою для молодих людей або для будь -кого, хто з якихось причин на деякий час вийшов із радарів споживачів.
• Коли ви подаєте заявку на новий кредит, ваш кредитний рейтинг погіршується. Закон про захист прав споживачів вимагає, щоб декілька додатків розглядалися як один запит, щоб ви не отримували багаторазових запитів для порівняння покупок. Оскільки два суперники обробляють ці запити трохи по -різному, VantageScore може зачепити вас трохи більше, ніж FICO.
• Обидва складають кредитну оцінку на момент її запиту. Система FICO спирається на поточну інформацію, яка надходить до бюро кредитних історій. Система VantageScore містить інформацію про вашу поведінку щодо витрат за останні два роки.

Головна подібність

І FICO, і VantageScore мають однакову пряму мету: передбачити ймовірність того, що споживач дефолтуватиме за боргом десь протягом наступних 24 місяців.

І тому не варто надто турбуватися про відмінності. Кожен ваш кредитний рейтинг повинен бути в одному загальному діапазоні, але вони ніколи не будуть ідентичними.

Різні кредитори використовують різні бали. Оскільки ви не можете передбачити, який бал вони оберуть, може не мати значення, на який бал ви покладаєтесь - FICO або VantageScore. Існує багато інших моделей оцінки, і у вас немає практичного способу відстежити або отримати до них доступ.

Що слід перевіряти регулярно?

Hardeman з Credit Karma рекомендує вибрати один і дотримуватися його. «Може бути дивним, що відомо, що потенційно існують сотні кредитних балів, - каже вона. «Однак кредитні показники дуже кореляційні. Це означає, що якщо ви оцінили "добре" в одній моделі оцінки, то, швидше за все, у вас є "хороший" кредитний рейтинг у всіх інших моделях. Незалежно від того, чи збираєте ви свій кредит з нуля, працюєте над відшкодуванням після труднощів або просто в режимі обслуговування, я рекомендую відстежувати один бал за змінами з плином часу ».

Обмеження кредитної карми

Перше питання - чи потрібні вам послуги Credit Karma, безкоштовні чи ні. І це може залежати від того, наскільки терміново вам потрібна детальна інформація про ваш кредитний стан. Пам’ятайте:

• Ти маєш законне право копію вашого кредитного рахунку та кредитного звіту з кожного з трьох кредитних бюро раз на 12 місяців.
• Багато банків та кредитори пропонують власникам рахунків доступ до їх кредитних рейтингів на вимогу. Наприклад, якщо у вас є картка American Express, натисніть «Послуги облікових записів», щоб переглянути рахунок FICO та історію FICO.

Найчастіше цього вистачає більшості з нас. Якщо ви збираєтесь подати заявку на іпотеку, або працюєте над покращенням свого кредитного рейтингу, або хочете, щоб це було пов’язано з цим послуги, які пропонує «Кредитна Карма», Вам може знадобитися такий доступ до Вашого кредитного звіту та відповідних послуг компанії пропозиції.

Ваш рахунок FICO може відрізнятися

Credit Karma використовує два з трьох основних кредитних бюро та оцінює вашу кредитоспроможність відповідно до широко використовуваної (але не настільки широко поширеної системи, як FICO) системи VantageScore. Ваша оцінка повинна бути в тому ж діапазоні, що й скрізь, включаючи основні кредитні бюро та численних конкурентів.

На веб -сайті для огляду клієнтів ConsumerA Affairs.com деякі люди повідомили, що їх рейтинг кредитної карми трохи вищий, ніж їх бали FICO. Чи достовірні ці публікації, невідомо, але варто зазначити.

Якщо ваш рахунок кредитної карми не є точним, проблема, ймовірно, в іншому. Тобто одне з бюро допустило помилку або пропустило інформацію. Або інформація могла бути передана одному бюро, але не іншим.

Ваш кредитний рейтинг може бути недостатнім

Кредитна Карма оновлює свої результати раз на тиждень.Для більшості людей цього достатньо, але якщо ви плануєте подати заявку кредит найближчим часом вам може знадобитися більш своєчасне оновлення.

Хоча система VantageScore точна, це не галузевий стандарт. Кредитна Карма працює нормально для звичайного споживача, але компанії, які схвалюють чи відмовляють у Вашій заявці, швидше за все, подивляться на Ваш бал FICO.

Кредитна карма може заохочувати позики

Бізнес -модель кредитної карми полягає в отриманні доходу від реклами та комісійних від позик, які ви отримуєте через сайт. Незважаючи на те, що сайт позиціонує себе як довіреного радника, він мотивований підписати вас на отримання нових кредитів.

Використовуйте кредитну карму для моніторингу свого рахунку, а не для отримання порад щодо того, чи варто брати новий борг.

Суть

Мільйони людей використовують кредитну карму для відстеження своєї кредитної оцінки. Компанія дуже прозора і надає свої послуги через VantageScore. Таким чином, він пропонує надійний знімок вашого поточного кредитного стану.

Кредитні бали оновлюються лише щотижня, але більшості людей цього достатньо в більшості випадків.

Насправді, ця щотижнева перевірка може бути особливо цінною для споживачів, які працюють над виправленням свого кредитного рейтингу молоді споживачі вперше формують кредитний рейтинг, а покупці кредитів хвилюються про власне кредитоспроможність.

Ви також можете використовувати кредитну карму, щоб виявити неточності у своєму кредитному звіті. Як радить Хардеман: «Будьте активними та регулярно стежте за кредитом, щоб ви могли виявити неточності або шахрайську інформацію. Перш ніж подавати заявку на кредит, переконайтеся, що ви оскаржуєте ці неточності ».

Майте на увазі, що у вас є інші безкоштовні варіанти використання замість кредитної карми або на додаток до неї. Емітент вашої кредитної картки або банк можуть запропонувати оновлення в Інтернеті. І ви маєте законне право на повну копію вашого кредитного звіту раз на рік, доступну за адресою dailycreditreport.com.

Кредитна Карма також може допомогти Вам дослідити кредитні продукти. Якщо ви шукаєте кредит, наявність недавнього кредитного рахунку та поточних кредитних пропозицій в одному місці може бути цінною послугою.

Не забувайте, що ці пропозиції-це хліб з маслом Credit Karma. Його рекламодавці хочуть позичити вам гроші, і це, можливо, не найкраще для вашої кредитної оцінки.