Які ризики переведення мого 401 (k) в ануїтет?

Хоча апеляція щодо гарантованого доходу після виходу на пенсію є незаперечною, насправді існує ряд ризиків, які слід врахувати, перш ніж перетворити ваш 401 (k) на ренту. На додаток до іноді значних зборів, які стягують ренти, ви ризикуєте втратити частину своїх інвестицій якщо ви помираєте передчасно, оскільки ви не зможете передати решту ренти на свій рахунок бенефіціарів.

Багато страхових компаній рекламують податкові пільги ренти. Однак традиційний 401 (k) уже захищений податками, і затримка перекидання може коштувати вам податків.

Додаткові збори

Головною перевагою ренти є те, що вони забезпечують гарантований дохід. Хоча існують деякі важливі відмінності між доходом, одержаним від

виправлено у порівнянні з змінні ренти, більшість інвестицій в ануїтет здійснюють люди, які прагнуть забезпечити їх забезпечення в подальшому житті. Однак, ймовірно, ви понесете деякі значні витрати лише на привілей володіти ануїтетом, на додаток до ваших капітальних вкладень.

Конкретні збори, які стягує ваша страхова компанія, залежать від типу інвестицій, які ви обираєте. Змінні ренти, як правило, мають більші комісії, ніж їх фіксовані контрагенти, тому що вони вимагають більш активного, залученого стилю управління. Ануїтети, які захищають ваш основний борг або гарантують, що ваш баланс не може зменшитися, несуть ще більші збори, часто приблизно від 2% до 3% щорічно.

Ці збори покривають управлінські та адміністративні витрати, понесені протягом року. Однак ви, ймовірно, сплачуєте додатковий річний внесок, щоб компенсувати ризик, який страхова компанія бере на себе, продаючи вам ануїтет, наприклад ризик, що ви будете жити довше, ніж очікувалося.

Інші збори можуть бути одноразовими авансовими витратами, такими як плата за продаж для покриття комісії особи, яка продала вам ануїтету або плати за контракт. Хоча ці витрати окремо здаються невеликими, вони можуть з часом виснажити ваші пенсійні кошти, оскільки вони назавжди зменшують суму грошей, залишену на вашому рахунку для інвестування.

Якщо ви вирішите, що ануїтет більше не є правильною інвестицією для ваших потреб, і ви хочете вилучити свої початкові інвестиції, ви несете серйозні збори за здачу. Ця плата зазвичай починається з 7% і поступово зменшується протягом перших семи -десяти років володіння рахунком.

Ризик втрати

Якщо ви помираєте, перш ніж витратити свої заощадження 401 (k), ваш бенефіціар успадковує рахунок, як і будь -який інший актив. Однак, якщо ви помираєте до того, як отримаєте повну виплату від ануїтету, страхова компанія може залишити залишок ваших заощаджень.

Багато ануїтетів пропонують можливість виплати контракту протягом усього життя, а потім передати дружині якщо ти помреш першим. Ця функція, як правило, має додаткову премію, тому ваша економія може опинитися під загрозою, якщо ви не читаєте дрібний шрифт.

Податковий компроміс

Багато фінансових консультантів рекомендують ануїтети, оскільки ваші інвестиції зростають з відстроченням оподаткування, тобто ви не сплачуєте податок на прибуток з ваших доходів, поки вони не будуть вилучені. Однак, якщо ваш інвестиційний капітал вже є на традиційному рахунку 401 (k) або індивідуальному пенсійному рахунку (IRA), перехід на ануїтет не передбачає додаткових податкових пільг. Заробіток на фондах 401 (k) уже відкладається на сплату податків, як і ваші початкові внески. Як і у випадку ануїтету, ви не сплачуєте податок на прибуток зі своїх внесків або відсотків, поки не виведете ці кошти після виходу на пенсію.

Жорсткі часові межі

Ще один ризик, на який слід звернути увагу при переході вашого 401 (k) на ануїтет: податкові наслідки самого опрокидання. У той час як Служба внутрішніх доходів (IRS) допускає неоподатковувані переходи з кваліфікованих пенсійних планів, ви повинні завершити операцію протягом 60 днів або ризикувати втратою 20% вашого балансу.

Будь -яка сума, яку ви не перевернете, оподатковується як звичайний дохід, що може істотно збільшити ваше податкове зобов’язання за рік. Організація для а пряме перекидання з довіреної особи на довірену особу це спосіб уникнути цього ризику

Закон про безпеку та ренти в планах 401 (k)

Можлива альтернатива застосуванню вашого 401 (k) до ануїтету-це перевірити, чи ваш пенсійний план, спонсорований вашим роботодавцем, вже включає опцію ануїтету. Закон «Про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення» (SECURE) усуває багато бар'єрів що раніше відмовляло роботодавців від пропонування ануїтетів у рамках варіантів виходу на пенсію.

Наприклад, Довірені особи ERISA тепер вони захищені від притягнення до відповідальності, якщо у перевізника ренти будуть фінансові проблеми, які перешкоджають йому виконувати свої зобов’язання перед своїми учасниками 401 (k). Крім того, плани ануїтетів, пропоновані у 401 (k), тепер переносяться. Це означає, що якщо план ануїтетів припиняється як інвестиційний варіант, учасники можуть перевести свою ренту на іншу пенсійний план, спонсорований роботодавцем, або ІРА, тим самим усуваючи необхідність ліквідації ануїтету та сплати зборів за здачу плата.