Коли ваш роботодавець скоротить ваш збіг 401 (k)

Роботодавці зазвичай обмежують або припиняють виробництво відповідні внески до 401 (k) пенсійних планів у важкі часи, щоб заощадити гроші та іноді уникнути звільнення. Хоча таке скорочення, як правило, є тимчасовим, воно може зірвати пенсійні цілі для деяких працівників. Це також може спричинити складні рішення для тих осіб, які наближаються до виходу на пенсію, наприклад, збільшувати свої внески, зменшувати цілі або відкладати вихід на пенсію.

Подальший удар може бути послаблений шляхом виконання кроків, описаних у цій статті.

Як працює відповідний внесок

Служба внутрішніх доходів (IRS) вважає тип плану 401 (k) з податковою кваліфікацією відстрочений план компенсації. Працівники вирішують, щоб їх роботодавець внесе певну суму своєї заробітної плати до плану до того, як податки будуть нараховані та зняті. Оскільки внески звільнені від податку на прибуток, вони зменшують оподатковуваний дохід працівника за певний рік.

Відповідний внесок зазвичай становить відсоток від заробітної плати працівника що роботодавець вносить внесок на свій рахунок 401 (k). Роботодавці не зобов’язані узгоджувати внески працівників зі своїми 401 (к) с. Сірник - це просто інструмент утримання, який також мотивує співробітників економити на пенсії.

Середній збіг компаній на кінець першого кварталу 2019 року становив 4,7% від заробітної плати працівника і в середньому 1780 доларів США, згідно Fidelity Investments.Наприклад, якщо роботодавець з 1000 працівниками вирішить призупинити збіг 401 (k) на основі середньої відповідності, це може заощадити близько 1,78 млн доларів на рік.

Коли матч роботодавця припиняється

Призупинення матчу роботодавця часто знижує моральний дух працівників та відмовляє їх брати участь у пенсійному плані. Деякі люди зменшують власні внески або просто припиняють їх взагалі, що може мати великий вплив на їх пенсійні заощадження в майбутньому.

Наприклад, якщо молодший працівник, який заробляє 50000 доларів на рік, вносить 5% своєї зарплати (2500 доларів), і роботодавець припиняє збіг працівника на таку саму суму протягом року, цей працівник матиме на 13 569 доларів менше заощадженого для виходу на пенсію через 25 років, припускаючи 7% річна прибутковість.

Як співробітники можуть компенсувати хіт

Якщо роботодавець скорочує або ліквідує відповідні внески, ось два кроки, які працівник може зробити для відновлення, а також один, якого слід уникнути.

Збільшити внески

Не забувайте, що збільшення внесків знижує оподатковуваний прибуток. Працівники, які не можуть дозволити собі негайно збільшити внески, повинні з'ясувати, чи є у їхнього роботодавця автоматична ескалація. Це дозволяє працівникам щорічно збільшувати внески, наприклад від 1% до 2%. Працівники також повинні збільшити внески, коли вони отримують підвищення.

Подумайте про Roth IRA

Його можна внести вклад в обидва агентство Roth IRA та пенсійний план, спонсорований роботодавцем, наприклад 401 (k). Обмеження доходів можуть вплинути на відповідність вимогам.

Внески до IRA Roth не підлягають оподаткуванню, як внески до 401 (k), але зняття коштів не обкладається податком на пенсії. IRA Roth може бути особливо привабливою для тих, хто думає, що на пенсії вони будуть перебувати у вищій категорії податку на прибуток. Це також може бути розумним вибором для молодшого працівника з меншою заробітною платою та нижчими ставками податку, ніж для старшого працівника на високооплачуваній роботі. До 2021 року річний ліміт внесків для Roth IRA залишається на рівні 6000 доларів США, без змін до 2020 року. Ліміт на 1000 доларів більше для тих, хто старше 50 років.

Не торкайтесь до 401 (k)

Зняття коштів з 401 (k) до виходу на пенсію взагалі ніколи не є хорошою ідеєю. Для осіб молодше 59,5 років, ймовірно, буде передбачено 10% штрафу за дострокове вилучення (є деякі винятки), а вилучена сума підлягає оподаткуванню податком на прибуток.Дострокове залучення до пенсійних фондів також означатиме втрату відстрочення податків від прибутку від вилучених інвестицій.

Суть

Роботодавці можуть обмежити або припинити узгодження внесків у важкі часи. Зріз зазвичай лише тимчасовий. Якщо роботодавець скорочує відповідні внески, компенсуйте різницю, зробивши більший внесок у розмірі 401 (k) та зробивши внесок у Rota IRA. Також загалом погана ідея залучати кошти 401 (k) до виходу на пенсію.