Найкраща ІРА для 20-річного інвестора

Якщо ви розглядаєте можливість відкриття IRA і вам за 20, ви випередили зграю. Але майте на увазі, що унікальні податкові пільги a Рот ІРА це може стати кращим варіантом для молодших заощаджень, ніж а традиційна ІРА.

Традиційна ІРА забезпечує: податкові відрахування на внески та відстрочення податків на будь -які здобутки. Зняття податків оподатковується на основі вашої групи податку на прибуток під час виходу на пенсію.

Внески Roth IRA не підлягають оподаткуванню, але як прибуток, так і зняття податків не підлягають оподаткуванню на пенсії. Молодші інвестори, які починають свою кар’єру, як правило, перебувають у нижчих податкових категоріях і не мають такої вигоди від податкових відрахувань від внесків у традиційну ІРА. Більше того, за десятиліття до виходу на пенсію ви отримаєте величезну вигоду від того, що ви не будете оподатковуватись усіма сукупними заробітками, які ваші накопичення накопичуть до того часу, коли ви їх вилучите.

Ось глибший погляд як кожен працює і чому Roth IRA є більш розумним вибором для 20-річних, які тільки починають економити на пенсії.

Традиційні податкові пільги ІРА

Хоча традиційна ІРА - це те, з чим, ймовірно, знайомі ваші батьки, і, можливо, навіть те, що ви Фінансовий радник рекомендує (якщо у вас є), коли ви знімаєте кошти, це істотно знижує податки виходу на пенсію.

Припустимо, що вам 23, ви працюєте пару років і зараз заробляєте 50 000 доларів на рік. У 2020 та 2021 роках ви можете внести до 6000 доларів США в ІРА (традиційна, ротська або їх поєднання).

Якщо ви запитаєте свого CPA, вони, швидше за все, скажуть вам внести свій внесок у традиційну ІРА, щоб отримати податкові відрахування, що заощадить вам приблизно 1320 доларів федерального податку, що підлягає сплаті за кожен податковий рік, якщо ви зараз the Податковий розряд 22% та мати право на повне відрахування.

Якщо ви не охоплені Пенсійний план, спонсорований роботодавцем, повний внесок буде відрахований незалежно від інших факторів. Якщо ви вносите традиційні внески ІРА, ви отримуєте податкову знижку зараз і відстрочення податків зростання прибутку. Після виходу на пенсію повна вилучена сума оподатковується як звичайний дохід.

Наприклад, припустимо, що ви вносите 6000 доларів США на рік у традиційну ІРА до досягнення вами 63 років (40 років економії 6000 доларів = 240 000 доларів США), а ваша традиційна ІРА зросте до 1,6 мільйона доларів до того часу, коли ви досягнете 63 років (це можливо при 8% річних повернення). Якщо припустити, що всі ваші внески були повністю вираховані, ви заощадили 52 800 доларів США на податках протягом 40 років, припускаючи, що ви залишаєтесь у 22 -відсотковій категорії податків.

Однак тепер, коли ви на пенсії, ви вирішуєте виводити 50 000 доларів на рік зі своєї традиційної ІРА. Якщо ви все ще перебуваєте в тій самій податковій групі, ви будете щороку сплачувати 11 000 доларів федерального податку на прибуток за кожне вилучення 50 000 доларів.

Податкові пільги Roth IRA

Рот працює інакше. Припустимо, ви вносите ті ж 6000 доларів на рік протягом 40 років у Ротську ІРА. Ви не отримуєте негайних податкових відрахувань, але Roth IRA все ще росте до 1,6 млн. доларів США (при тому ж 8% річному прибутку). У 63 роки ви вилучаєте 50 000 доларів на рік.

Відмінність зараз у тому, що податки на вилучення Рота не сплачуються, оскільки розподіли, зроблені після виходу на пенсію, не оподатковуються.У цьому випадку ви знімаєте 50 000 доларів і зберігаєте повну суму. У цьому випадку Roth IRA-це однозначно найкраще і наймудріше довгострокове рішення коли тобі за 20.

Суть

Через податкові пільги IRA Roth, 20-річні люди повинні серйозно подумати над тим, щоб внести свій внесок. Рот може бути більш мудрим довгостроковим вибором, навіть якщо внески до традиційної ІРА не підлягають оподаткуванню.