Як перестати боротися за гроші

Кілька років тому нова клієнтка прийшла до мене, без чоловіка, на сесію фінансового планування. Ми назвемо її Сара. Я знав, що у Сари та її чоловіка були проблеми з боргами, і це почало серйозно впливати на їхні стосунки. Сара через сльози сказала мені, що їхні сутички з приводу грошей стали настільки регулярними, що вона не була впевнена, що шлюб триватиме.

Вони були одружені більше 10 років з двома дітьми, а вона вела власний консалтинговий бізнес, а він викладав як професор коледжу. Їм обом було близько 40 років і загальний дохід сім'ї становив трохи більше 200 000 доларів, що є високим для середньостатистичного американця. (У 2019 році були доступні останні дані за рік, середній дохід склав 68 703 долари для подружньої пари та 86011 доларів на сім’ю, за даними Бюро перепису населення США.) Але Сара та її чоловік все ще були бореться.

Хоча на своїх пенсійних рахунках було заощаджено близько 160 000 доларів, вони також несли близько 27 000 доларів боргу, розподіленого між невеликим студентським кредитом та кредитними картками. Між здійсненням мінімальних платежів по боргу та оплатою щомісячних рахунків у них постійно закінчувалися гроші.

Приховані витрати та невідповідні пріоритети

Сара сказала мені, що її турбують звички витрат чоловіка, які були непередбачуваними і часто приховувалися. У той час як вона надавала пріоритет виходу з боргів і збільшенню їхніх заощаджень, він витрачав вільніше і був роздратований тим, що, на його думку, була її постійна критика щодо його витрат. Вони досягли точки перелому.

Як відомо, вони були не самотні. Згідно з дослідженням Fidelity 2018 року, більше половини пар, які одружуються, починають у червоному. Що ще гірше, 40% заборгованих пар повідомили, що це негативно позначилося на стосунках. Я був свідком цієї напруги на власні очі. Провівши годину з Сарою на цьому першому сеансі, я був переконаний, що вона хоче зберегти свій шлюб і що ми можемо знайти шлях для неї та її чоловіка до здорового фінансового життя. Працюючи разом з її чоловіком, ми розробили фінансовий план.

Скорочення витрат та шкідливих звичок

Наш фінансовий план передбачав чіткий бюджет, який визначав, де вони можуть скоротити щомісяця майже 600 доларів США витрат усунення таких речей, як передплата та часті обіди, а також обід чоловіка на роботі та післяобідня кава звичка. Він також погодився відмовитися від членства в клубі здоров'я та безкоштовно користуватися тренажерним залом коледжу.

Вони встановили продуктовий бюджет і перенаправили заощадження близько 500 доларів на виплату боргів. Зменшення їхніх витрат було недостатньо. Їм потрібен був більший дохід, і Сара погодилася, що у неї є пропускна здатність, щоб прийняти додаткового клієнта у своїй практиці, що дасть їй ще 1000 доларів на місяць.

Оскільки Сарі належало оплачувати їхні рахунки, їй потрібна була краща система, щоб переконатися, що вона може розподіляти кошти додаткові виплати щомісяця до їх поточного боргу, починаючи з найвищої процентної ставки борг. Ми налаштували прямий платіж через їхній банківський рахунок для автоматизації оплати рахунків. Одного разу Сара дізналася їх кредитну картку і студентська позика виплати відбувалися в послідовно заплановану дату, вона лише зосередилася на тому, щоб вчасно перевести гроші на свій розрахунковий рахунок.

Поради, як припинити боротьбу за гроші

Справжнім проривом і перемогою Сари та її чоловіка став той факт, що вони почали більше розповідати про свої витрати, цілі заощаджень та плани на майбутнє. Гроші перейшли від теми, з якою вони сварилися, до теми, яку вони із задоволенням витрачали час на обговорення, без сорому та провини. Я допоміг навчити їх до цього моменту, дотримуючись цих чотирьох простих правил:

• Заплануйте щотижневі дати грошей.Щотижневі дати грошей дозволила Сарі та її чоловіку вступити у розмову підготовленими, без загрози та готовими до прогресу. Якщо ці розмови відбуватимуться регулярно, вони не залишаться доти, доки щось не піде дуже не так, коли розпаляться вдачі та захист.

• Поговоріть один з одним про свою фінансову історію. Це те, чого пара ухилялася від початку зустрічей. Дізнавшись, як їхні сім'ї розмовляли про гроші, стало відомо, чому Сара та її чоловік привнесли у свої стосунки власні звички. Якщо один з партнерів вважає нормальним зберігати свої витрати в таємниці, а інший хоче, щоб витрати були відкритими, це може призвести до дорогих і болючих помилок. Дізнайтеся, що нормально, а що не в очах вашого партнера. Те, що ви вважали зловмисним або обманним вчинком, могло бути для них, здавалося б, «нормальною» грошовою звичкою, або навпаки.

• Намагайтеся бути більш співчутливими і терплячими. Грошові питання надзвичайно особисті і можуть торкнутися деяких глибоко вкорінених емоцій. Співпереживаючи один одному, пара дозволила собі визнати свої минулі помилки, що дозволило їм відкрито планувати майбутнє, без сорому. Пам’ятайте, що коли ви маєте справу з особистими фінансами, ці питання стосуються не лише балансу. Гордість, сором та власну гідність можна легко заплутати у дискусіях про гроші, тому йдіть обережно і з повагою.

• Створюйте позитивні асоціації. Відверто розповівши про свої фінансові устремління та цілі, Сара та її чоловік виявили, наскільки веселощів бракувало у їхніх стосунках, коли гроші були джерелом стресу. Після того, як їх план був реалізований, і вони побачили життєздатний шлях до позбавлення боргів, вони дійсно отримали задоволення від своїх фінансових переговорів, оскільки тепер вони представляли позитивні можливості, які чекали на них у майбутньому, а не відчували себе сповідником для огляду минулого "Гріхи".

Сара та її чоловік змогли змінити ситуацію. Це не означає, що кожна пара матиме однаковий досвід. Можливо, подружжя не зможуть досягти згоди та плану, який їм підходить.

І деякі проблеми з грошима глибші, ніж ця пара - як зі здоров'ям, так і з хорошою роботою. Сім’ї, які потрапили у серйозні фінансові проблеми, можуть потребувати детального кредитного консультування, навіть банкрутство.

Але з чим би не зіткнулася пара, вони матимуть більше шансів, якщо почнуть - або перезапустять - свої розмови про гроші з чесного, відкритого і люблячого місця. Потрібні жертви, відданість справі, перевірка вашої гордості, коли це необхідно, і готовність дотримуватися плану, щоб дати вам найкращі шанси на успіх. Я бачив, як це сталося.