Що таке перезавантаження у фінансах?

Що таке перезавантаження?

Перезавантаження - це практика взяття нової позики для погашення існуючої позики, щоб отримати нижчу процентна ставка або для консолідації борг.

Розуміння перезавантаження

Перезавантаження може зайнятися власником картки з великою заборгованістю залишок кредитної картки що нараховує проценти за високою ставкою. Через фінансові обмеження власник картки виплачує лише відсотки, а довірителя збільшується із продовженням використання картки. Якщо власник картки є власником житла, він може взяти кредит, що не підлягає оподаткуванню, з нижчою ставкою власного капіталу для погашення боргу за кредитною карткою. Це вирішить проблему кредитної картки в короткостроковій перспективі, але існує ризик розпочати цикл витрат та позик, що поглиблює загальну заборгованість.

Кредити для консолідації можуть допомогти споживачам із значним боргом за кількома кредитними картками. А. консолідація боргів позика дозволяє їм повністю погасити кредитні картки за допомогою нової позики. Це зменшує кількість прийнятих дзвінків та спрощує щомісячні платежі від кількох до єдиного платежу одному одержувачу. Це також може дозволити позичальнику покращити свої позиції кредитний рейтинг шляхом своєчасних платежів.

Перезавантаження та консолідація боргів

Консолідаційні кредити можуть бути забезпечені або незабезпечені. Кредити під заставу прив’язуються до активу, такого як будинок, автомобіль чи інше майно, яке використовується як застава у випадку, якщо позичальник не виконає кредит. Позики без застави не прив'язані до активу, вони базуються на кредитній історії та вважаються високим ризиком для кредитора.

Позики під заставу легше отримати, вони доступні у більших розмірах за нижчими процентними ставками та можуть бути вираховані з податків. Але у них більш тривалі графіки погашення, тому вони можуть коштувати дорожче, і вони ставлять під загрозу актив, який використовується як забезпечення, у разі невиконання зобов’язань. Позики без застави не несуть ризику активів, але їх важче отримати, оскільки позичальник сприймається кредитором як високий ризик. Суми кредиту, як правило, менші з вищими процентними ставками та без податкових пільг.

Простим прикладом консолідаційної позики є переказ залишку кредитної картки 0% відсотків. Карткова компанія може дозволити позичальнику об’єднати борг із кількох карток на одній картці без комісії за переказ та без відсотків протягом певного часу, зазвичай 12–18 місяців.

Інший варіант - консолідаційний кредит від компанії a кредитна спілка або однорангового кредитора в Інтернеті. Кваліфікаційні вимоги зазвичай менш жорсткі, ніж для банків, і умови більш сприятливі для позичальника. Однак не кожну фінансову проблему можна вирішити шляхом консолідації боргів. У деяких випадках погашення боргу або банкрутство можуть бути кращі рішення.

Приклад перезавантаження

Припустимо, у Марка є три кредитні картки із залишками у розмірі 3000, 4000 та 5000 доларів та щомісячними платежами у розмірі 200, 300 та 500 доларів відповідно. Після переговорів з кредитором Марк об’єднує позики в єдину картку, яка зменшує щомісячні платежі до 600 доларів.