Варіанти погашення студентської позики: Який найкращий спосіб оплати?

Позичальники студентських позик мають різні варіанти, коли настає час почати повертати свої кредити. Федеральні студентські позики пропонують найбільшу гнучкість, тоді як вибір приватних студентських позик є більш обмеженим. Найкращий спосіб погашення буде залежати від того, які у вас є кредити, скільки ви маєте заборгувати і де ви перебуваєте фінансово після закінчення навчання. У цьому посібнику досліджується ваш поточний вибір.

Варіанти погашення федеральних студентських позик

Якщо у вас є федеральні студентські позики, існує кілька планів погашення. Ось як вони порівнюють. Одна примітка: поки що Прощення позики державній службі

програма відхилила більшість заявників, тому будьте попереджені, що вибір плану погашення, який є хорошим варіантом для програми, не гарантує, що ваші кредити будуть прощені.

1. Стандартний план погашення

• Хто має право: Усі позичальники.
• Як це працює: Виплати є фіксованими, кредити погашаються протягом 10-річного періоду.
• Для кого це добре: Позичальники, які хочуть погасити свої кредити за найкоротший період часу, щоб мінімізувати процентні платежі.
• Кому це не підходить: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позик державних служб.

2. Поступовий план погашення

• Хто має право: Усі позичальники.
• Як це працює: Виплати починаються нижче, потім поступово зростають, кредити виплачуються повністю протягом 10-річного періоду.
• Для кого це добре: Позичальники, які очікують, що з часом їхній дохід збільшиться, і хочуть погасити кредити якомога швидше.
• Кому це не підходить: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позик державних служб.

3. Розширений план погашення

• Хто має право: Усі позичальники, хоча і федеральніПрямий кредит і позичальники Федерального кредиту для сімейної освіти (FFEL) повинні заборгувати більше 30 000 доларів США.
• Як це працює: Виплати можуть бути фіксованими або поступовими, при цьому кредити виплачуються повністю протягом терміну до 25 років.
• Для кого це добре: Позичальники, які мають більші залишки кредиту та потребують менших щомісячних виплат.
• Кому це не підходить: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позик для державних служб або хочуть сплатити найменшу суму відсотків за свої позики.

4. Платіть, як ви заробляєте, план погашення (PAYE)

• Хто має право: Позичальники, які отримали виплату прямої позики 1 жовтня 2011 року або пізніше.
• Як це працює:ПЛАТИТИ приймає щомісячні платежі у розмірі 10% від дискреційний дохід, але ніколи не перевищує того, що ви заплатили б за Стандартним планом погашення.
• Для кого це добре: Люди, яким потрібна низька щомісячна виплата та/або зацікавлені у прощенні позик для державних служб.
• Кому це не підходить: Позичальники, чий дохід істотно коливається від року до року.

5. Переглянутий план оплати заробітку, коли ви заробляєте (REPAYE)

• Хто має право: Будь -який позичальник із прямою позикою, який має відповідну позику. Наприклад, материнські позики PLUS не підходять.
• Як це працює: Ваші щомісячні виплати становлять 10% вашого дискреційного доходу.
• Для кого це добре: Позичальники прямих позик, яким потрібен низький щомісячний платіж і не проти потенційно платити більше відсотків протягом усього терміну кредиту порівняно зі стандартним планом погашення. Також тим, хто цікавиться прощенням позик для державних служб.
• Кому це не підходить: Сімейні пари, які подають спільну декларацію і мають більший сукупний дохід.

6. План виплат на основі доходів (IBR)

• Хто має право: Позичальники з прямими субсидованими та субсидованими кредитами, субсидовані та субсидовані федеральні Кредити "Стаффорд", студент Кредити ПЛЮСта консолідаційні позики, але не позики ПЛЮС, надані батькам. Позичальники також повинні мати високий борг щодо свого доходу.
• Як це працює: Щомісячні виплати становлять або 10%, або 15% дискреційного доходу, залежно від того, коли ви брали позику, але ніколи не більше, ніж ви сплачували б за 10-річним стандартним планом погашення. Після 20 або 25 років виплат ви матимете право на прощення позики державній службі.
• Для кого це добре: Люди, які мають високий баланс боргу та потребують менших щомісячних виплат через менший дохід, а також усі, хто цікавиться прощенням позик для державних служб.
• Кому це не підходить: Позичальники, які можуть дозволити собі відкладати більше 10% або 15% свого доходу на погашення щомісяця і швидше погашати кредит.

7. План погашення непередбачених доходів (ICR)

• Хто має право: Будь -який позичальник із прямою позикою, який має відповідну позику. Наприклад, материнські позики PLUS не підходять.
• Як це працює: Щомісячні виплати складають 20% дискреційного доходу або суми, яку ви сплачуватимете протягом 12 років за фіксованою виплатою на основі вашого доходу, залежно від того, що менше.
• Для кого це добре: Позичальники, які можуть дозволити собі виділяти більшу частину свого місячного доходу на погашення кредиту, але не суму, передбачену Стандартним планом погашення. Також тим, хто цікавиться прощенням позик для державних служб.
• Кому це не підходить: Позичальники, які заборгували що -небудь, крім прямих позик, або подружні пари, які подають документи разом і перебувають у вищій школі податковий розряд.

8. План погашення з урахуванням доходу

• Хто має право: Федеральні позичальники позичкової освіти.
• Як це працює: Щомісячні виплати базуються на річному доході, при цьому кредити виплачуються повністю протягом 15 років.
• Для кого це добре: Позичальники FFEL, які хочуть меншу щомісячну виплату, ніж вони б отримували за стандартним або поступовим планом погашення.
• Кому це не підходить: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позик державних служб.

Який федеральний варіант погашення студентської позики найкращий?

Відповідь на це питання може бути різною для кожного позичальника. "Погашення студентського кредиту не є одним розміром для всіх, але більшість людей просто намагаються погасити свій борг нормально", - каже Шенн Греваль, віце -президент IonTuition. "Коли позичальники не шукають план погашення, який найкраще відповідає їх ситуації, це має величезний вплив".

Ваш вибір плану може вплинути на інші фінансові рішення, які ви приймаєте. Наприклад, якщо ви берете на себе 10-річний Стандартний план виплат, виходячи із зарплати, яку ви отримуєте під час першого заробітку робота після коледжу, це може вплинути на вашу подальшу кар’єру, якщо ви вирішите залишатися на місці до виплати кредитів вимкнено. Можливо, ваші кредити будуть вичерпані, але тим часом ви можете втратити шанси збільшити зарплату або професійно просунутися.

Важливо також тримати в перспективі плани погашення, орієнтовані на дохід, та їх корисність. Вибір плану погашення, орієнтованого на дохід, може залежати від кількох факторів, у тому числі від того, що ви зараз заробляєте, і від вашого майбутнього потенціалу заробітку.

"Деякі студенти негайно почнуть працювати з високооплачуваною роботою, а інші будуть необхідні для того, щоб просунутися вгору ", - каже Лена Чухно, генеральний менеджер відділу рефінансування студентського кредиту Серйозний. Інші змінні, які вступають у гру, включають суму боргу та те, чи плануєте ви колись повернутися до школи для отримання вищої освіти.

Чухно каже, що важливо вибирати довгострокові цілі при виборі плану погашення студентського кредиту. "Якщо ситуація зміниться, ви завжди можете рефінансувати позику, але краще починати правильно, щоб не потрапити у фінансові проблеми".

Варіанти погашення приватної студентської позики

Приватні студентські позики зазвичай пропонують менший вибір для позичальників. До них відносяться:

• Негайне погашення: Виплата боргів та відсотків починається одразу після видачі кредиту.
• Процентні платежі: Ви сплачуєте лише відсотки під час навчання в школі, а потім починаєте виплату основної суми та відсотків, як тільки закінчите навчання або опуститесь на час навчання на півстроці.
• Фіксовані платежі: Ви платите низьку фіксовану суму під час навчання у школі, а потім починаєте здійснювати більші регулярні виплати, як тільки ви залишите школу або опуститесь нижче статусу зарахування на півстрочки.
• Повна відстрочка: Ви не платите нічого під час навчання у школі і починаєте сплачувати відсотки та основну суму протягом встановленого терміну після закінчення школи.

Залежно від вашого кредитора ви можете мати право на отримання відстрочка або терпимість період, якщо ви не встигаєте за своїми регулярними виплатами за кредит. Але це, як правило, вимагає фінансових труднощів, і це пропонує не кожен кредитор.

Якщо у вас є приватні студентські позики, важливо підрахувати, щоб ви знали, скільки різних варіантів погашення коштуватиме вам відсотків протягом усього терміну кредиту. Ви також можете подумати рефінансування ваші приватні позики, якщо це призведе до зниження процентної ставки. Це може заощадити гроші на процентах протягом терміну погашення. Рефінансування студентського кредиту, як правило, передбачає перевірку кредиту, тому, якщо у вас немає надійного кредитна історія проте вам може знадобитися косигнер для кваліфікації. Нарешті, якщо вам важко управляти своїми щомісячними виплатами, зв’яжіться з кредитором якомога швидше і подивіться, що можна вирішити.

Суть

Якщо ви маєте заборгованість за освіту, знайдіть час, щоб ознайомитися зі своїми можливостями погашення. В ідеалі, це те, що ви робите до закінчення навчання, щоб мати уявлення про те, з якого плану погашення ви хочете почати. Якщо ви обираєте план, орієнтований на дохід, щорічно переоцінюйте свої фінанси, щоб побачити, чи інший варіант погашення може бути кращим для заощадження грошей на відсотках.