Студентський борг зменшує пенсійні заощадження для всіх вікових груп

Студентські позики тепер впливають на кожну демографічну групу, і це погана новина для людей, які борються за пенсію.

Незважаючи на процентні ставки загалом нижче студентський борг зросла під час пандемії, незалежно від віку та професії позичальника. Близько 44 мільйонів американців зараз боргують за студентські борги приблизно на 1,67 трильйона доларів.

Зростання суми боргу серйозно впливає на перспективи виходу на пенсію кожного покоління. Згідно з останнім дослідженням американського студентського боргу Fidelity Investment, значна більшість - 80% - повідомляють, що студентський борг скорочує їх здатність адекватно заощаджувати на пенсії. Основні виклики - нічого або дуже мало заощаджувати для виходу на пенсію та виходу на роботу позики проти 401 (k) с.

Огляд студентського боргу Fidelity Investments 2020

Fidelity проаналізував дані майже 60 000 Інструмент студентського боргу користувачів, які поділилися кредитною інформацією, яка представляє більше 5000 компаній станом на вересень. 30, 2020.

Майже кожен п’ятий з користувачів інструменту (18%) повідомив, що нічого не робить для них 401 (к), і трохи більше того (22%) сказали, що вони змогли внести лише 1,5% своєї заробітної плати на пенсійні заощадження. Майже чверть (23%) сказали, що вони мали непогашену позику проти своїх 401 (к).

Бебі -бумери мають найвищу середньомісячну виплату - 722 долари США у 2020 році на основі середнього балансу 75 000 доларів США.

Fidelity також перевірив, які професії мають більші суми боргу, що означає більш високі щомісячні виплати. У більшості випадків середні залишки позик збільшуються порівняно з минулим роком. Наприклад, галузь з найбільшим кредитним балансом - це приватна медична та соціальна допомога Сектор - такі професії, як лікарі та стоматологи - мають середній баланс у 83 000 доларів, у порівнянні з 75 000 доларів 2019. Цей непогашений борг призводить до середньомісячної виплати позики у розмірі 801 долар США проти 685 доларів за рік до цього.

Це означає, що медичні працівники не лише щодня перебувають на передовій, піклуючись про інших під час пандемії, але вони також ті, хто найбільше бореться зі студентським боргом, вказує Аша Шрікантіа, керівник студентського боргу Fidelity Investments програми.

Студентський борг вражає всі віки

Проблему студентського боргу краще зрозуміти, ніж це було п’ять років тому.

Раніше це сприймалося як проблема молодої людини, каже Шрікантіа, обмежуючись кредитами в коледжі, які люди будуть виплачувати у свої 20 років. Загальне сподівання полягає в тому, що випускники будуть виплачувати кредити у свої 30 років. "Це не так", - каже він. «По -друге, справа не тільки в тому, що люди боргують набагато довше, тому що вони мають великі боргові навантаження. Змінилися демографічні показники заборгованості ».

Зокрема, бебі-бумери беруть на себе все більші студентські позики, і сума боргу збільшилася на 33% у порівнянні з 2019 роком. Чи це кредити федеральні або приватні, що бумери беруть на себе власні імена для навчання в коледжі своїх дітей. Так звані Батьківський ПЛЮС позики - федеральний кредит, доступний батькам студентів та аспірантів - відповідають за зростання числа.

Для тих, хто наближається до виходу на пенсію у свої 50-ті та на початку 60-х років, недостатній внесок може означати неадекватну економію та надмірну залежність від Соціальна безпека. Але у молодих людей є і зворотна сторона. Вони вважають себе найкращим періодом свого життя з точки зору інвестування, говорить Шрікантіа. Недостатньо заощаджуючи, це означає, що вони втрачають можливість скористатися нагромадженням відсотків протягом кількох десятиліть. "Вони почнуть поступатися набагато далі своїх однолітків", - сказав Шрікантіа.

Також викликає занепокоєння те, що люди мають борги протягом тривалого періоду часу. «Сприйняття, що раніше були людьми, пронесло б це близько 10 років», - каже Шрікантіа. "Зараз близько 20 або 25 років. Якщо ви платите 200, 300 або 400 доларів на місяць, це безпосередньо вплине на вашу здатність [заощадити достатньо, щоб] вижити і насолоджуватися життям на пенсії ».

Як накопичується студентський борг

Кілька ключових факторів відіграють роль у питанні студентського боргу, за словами Марка Кантровіца, віце -президента з досліджень у Savingforcollege.com та автором Як звернутися за додатковою допомогою до коледжу.

Студенти коледжу, як правило, позичають найвищу суму замість фактично необхідної суми. "Коли вони отримують відшкодування - після того, як студентська допомога застосовується до оплати і навчання, решта повертається - студент витрачає її", - говорить Кантровіц. Це просто додає непотрібну суму до боргу, який вони несуть.

"У більшості випадків це гроші за студентські позики, які потрібно повертати з відсотками", - говорить Кантровіц. "Кожен позичений долар становитиме 2 долари, коли ви його повернете".

Люди також схильні відмовлятися від суми боргу, яку вони беруть, обираючи коледж, говорить Кантровіц, але цей вибір закладу має великі наслідки. "Часто сім'ї хочуть віддати свою дитину в найдорожчий, не найменш дорогий коледж", - сказав він. «Фінансова придатність не враховується у прийнятті рішення. Часто батьки кажуть: «Ти заходь, і ми придумаємо спосіб».

Це може легко призвести до занадто великої заборгованості як для батьків, так і для учнів. У будь -якому випадку надмірно обтяжливе боргове навантаження може означати, що студент вибуває, коли він більше не може дозволити собі відвідувати, або продовжує накопичувати борг.

«Посилюється те, що коледжі мають нагородні листи, які стирають різницю між нагородами та позиками, що зменшує обізнаність про борг і призводить до того, що люди позичають більше, ніж слід ", - заявив Кантровіц додає.

Економія для виходу на пенсію все ще є критичною

Коротше кажучи, якщо не зберегти достатню суму - або навіть будь -яку суму - для виходу на пенсію через непогашені студентські позики, це матиме значний вплив на готовність людей до пенсії. Люди похилого віку можуть зіткнутися з серйозним дефіцитом заощаджень, а молоді люди втратять перевагу тривалого періоду інвестицій.

Отже, навіть коли економія важка, краще взагалі заощадити будь -яку суму, - каже Луїс Стромейєр, CFP, партнер та радник з питань багатства в Octavia Wealth Advisors, навіть якщо це 1% чи 2%. Якщо ваш роботодавець пропонує відповідний пенсійний внесок, ви можете подвоїти свої заощадження, отримавши ці гроші. "Коли ви враховуєте, що ви економите на податках, - сказав Стромейєр, - це більш приємно".

Ті у віці від 20 до 40 років, які заробляють менше 137 000 доларів, повинні подивитися на Roth IRA. Часовий горизонт інвестування, який становить кілька десятиліть, означає, що ви отримаєте перевагу збільшення процентів. "Ці гроші будуть звільнені від оподаткування [на пенсії]",-сказав Стромайер.

Стратегії пенсійної економії

Дві стратегії можуть полегшити економію грошей. Якщо ви один з багатьох людей, які отримують щорічне збільшення зарплати, заощаджуйте ці додаткові гроші. Зростання зарплати в 2020 році впало до середнього значення 2,9%, з 3,3%, що очікувалося до настання пандемії, повідомляє SHRM.

"Якщо б ви жили без нього, чому б не прибрати його?" - сказав Стромайер. Хоча більшість людей навряд чи зможуть зберегти всю свою заробітну плату, але навіть половина суми та її збереження покладається на нові гроші. Ця ж порада стосується і бонусів. "Ви не обов'язково розраховуєте на це, тому рятуйте їх", - сказав Стромайер.

Інші способи придумати гроші, щоб заощадити на пенсії, можуть виникнути через ретельний аналіз ваших витрат. Розчешіть свій бюджету- необхідність для всіх, каже Стромайєр, - і враховуйте кожну копійку, яку ви витрачаєте. Шукайте речі, які вам насправді не потрібні. Як тільки ви з’ясуєте деякі товари, що підлягають обговоренню, такі як кава або закуски, які ви купуєте протягом робочого дня, помножте щоденну цифру, яку ви витрачали на це, на 20, щоб отримати загальну суму, яку ви можете заощадити місяць.

Не забувайте про позитивний вплив пенсійної економії на вашу кредитну оцінку. "Заощадження грошей у пенсійному плані покращує ваш рейтинг, - сказав Стромейєр, - тому що ви показуєте ліквідність, коли подаєте заявку на кредит, навіть якщо це не може бути використано як застава".

Уникайте брати кредит у вашому 401 (k) за будь -яку ціну. "Це, мабуть, найгірший крок, який ви можете зробити", - сказав Стромайер.

Суть

Люди, які мають залишки студентських позик, намагаються заощадити на пенсії. Враховуючи, що боргове навантаження є таким тягарем протягом такого тривалого часу, це може змусити вас задуматись, чи варто того, щоб вища освіта взагалі цього коштувала.

Враховуючи все, відповідь все одно так. Борг коледжу тягне за собою заощадження для інших пріоритетів та витрат, але маючи вищу освіту зазвичай отримує більший дохід, Визнає Кантровіц. "Якби у когось не було студентських позик, тому що вони не навчалися в коледжі, він міг би не мати стільки грошей", - зазначає він. "Багато аналізів ніколи цього не запитують".