Позика, що підлягає реформуванню - RPL - Визначення
Що таке кредит, що реформується, - RPL?
Позика, що реформується, - це іпотека, яка стала деліквент оскільки позичальник затримував платежі щонайменше на 90 днів, але він знову "працює", тому що позичальник відновив здійснення платежів.
Розуміння позики, що реформується
Незважаючи на те, що позичальник знову почав здійснювати платежі за кредитом, пропущені платежі не обов’язково були виплачені. Часто позичальник позики, що виплачується, подає заявку банкрутство і продовжив здійснювати платежі внаслідок угоди про банкрутство. У деяких випадках позичальники можуть стати поточними за своєю іпотекою через а Програму зміни кредиту спонсором уряду. Крім того, кредитор може погодитися на зміну позики, щоб уникнути можливого звернення стягнення. Позичальники, чиї позики класифікуються як ресорні, будуть мати менше варіантів рефінансування через їхні прострочення.
Позичальник, у якого є кредит, що реформує кредит, буде мати менше можливостей для рефінансування через їх прострочення у минулому.
Як іпотечні інвестори дивляться на реформовані кредити
Для іпотечних інвесторів кредити, що реалізуються, вважаються ризиковими - подібно до них позики іпотечного кредиту. Вони потрапляють у категорію, відому як позики «нуля і втечі». Рейтингові агентства аналізують схеми погашення позичальником та здатність кредитора керувати кредитом при визначенні інвестиційного ризику для рефінансування кредитів. Це відрізняється від а непрацююча позика, це кредит, за який позичальник не здійснював платежі більше 90 днів і не відновив погашення кредиту.
Пакування та продаж позик, що реформують
Фанні Мей (офіційно Федеральна національна іпотечна асоціація, або FNMA), державне підприємство (GSE) що допомагає зробити іпотеку та оренду житла доступною для мільйонів американців, з часів кризи з житлом вона здійснювала прострочення іпотечних кредитів на мільярди доларів. З відновленням економіки багато з цих кредитів знову працюють - тобто виплати за іпотечними кредитами стали актуальними за допомогою чи без допомоги зміни умов кредитування. Щоб зняти ці іпотечні кредити з пакетів Fannie Mae та продати позики, що надають позики інвесторам, зазвичай через банк грошового центру.
У вересні 2018 року Фанні Мей завершила восьмий продаж такого пакету кредитів, що мають реформ, що складається з приблизно 18 300 кредитів на загальну суму 3,58 млрд. дол. США у вигляді несплачених залишків основних коштів, поділених на чотири групи або басейни. Серед переможців конкурсу - ТОВ «Номура Корпоративне фінансування Америки» та Іпотечна компанія Голдман Сакс. Умови продажу позики, що реформується, покликані захистити позичальників, що володіють житлом, оскільки покупці зобов’язані пропонувати збитки варіанти пом'якшення, які є стійкими для позичальника, який може повторно погасити дефолт протягом п’яти років після закриття кредиту, що реформується продаж. Покупці також повинні звітувати про результати зменшення збитків.