5 найбільших помилок, які люди роблять із зворотною іпотекою
Зворотна іпотека може стати джерелом додаткового доходу для відповідальних пенсіонерів, дозволяючи їм використовувати власні кошти. На відміну від позики під нерухомість або кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC), платіж на a зворотна іпотека баланс до тих пір, поки позичальник продовжує використовувати будинок як основне місце проживання. Хоча це може здатися привабливим, важливо знати про найпоширеніші помилки, яких слід уникати при зворотній іпотеці.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека дозволяє власникам житла, які мають право, перетворити свій капітал у потік доходу.
- Зворотна іпотека, яка підтримується федеральним урядом, називається іпотекою конверсії нерухомого майна (HECM), яка має спеціальні правила для відповідності вимогам.
- Деякі з найбільших помилок зворотної іпотеки включають нерозуміння того, як відбувається зворотна іпотека працює, не порівнюючи компанії, що займаються зворотною іпотекою, і відстаючи з податку на майно чи страхування платежі.
- При отриманні зворотної іпотеки важливо враховувати, як будуть використані кошти та як буде погашено залишок.
Як працюють зворотні іпотеки
На перший погляд зворотна іпотека може здатися схожою на a позика під нерухомість або HELOC, але вони не працюють однаково. За допомогою зворотної іпотеки власник житла може зняти власність зі своїх будинків, як правило, частинами або одноразовою сумою. Поки вони живуть у будинку та використовують його як основне місце проживання, залишок не сплачується, на який нараховуються відсотки та комісія. Після того, як власник будинку перестане використовувати будинок як основне місце проживання, сплачується повна сума.
Зворотні іпотеки, які забезпечені федеральним урядом, називаються іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs). Цей тип зворотної іпотеки має конкретні рекомендації щодо відповідності вимогам. Щоб отримати право на HECM, власники будинків повинні:
- Бути віком від 62 років
- Повністю володіють своїм будинком (або виплатили більшу частину іпотеки)
- Мати фінансові ресурси, які дозволили б їм сплачувати податки на майно, страхування, технічне обслуговування, ремонт та утримання
- Не бути простроченим по федеральному боргу
- Відвідайте схвалені консультації щодо зворотної іпотеки
Іпотека з конверсії нерухомого майна має витрати на закриття, і власники будинків також повинні сплачувати премії за іпотечне страхування (MIP), оскільки вони Федеральне житлове управління (FHA)-забезпечені позики. Відповідні типи власності включають будинки на одну сім’ю, будинки з двома-чотирма квартирами, якщо власник будинку проживає в одному з блоки, проекти кондомініумів, схвалені HUD, індивідуальні квартири, схвалені FHA, та виготовлені, схвалені FHA будинки.
Важливо
Подружжя, якому не виповнилося 62 роки, може бути зазначено в іпотеці конверсії власного капіталу як чоловік, який не має права позичальника, що дозволить їм відстрочити погашення зворотного балансу іпотечного кредиту, якщо основний позичальник з’їде або перейде далеко.
Поширені помилки зворотної іпотеки
Рішення отримати зворотну іпотеку може фінансово вплинути на вас і потенційно вашого чоловіка та спадкоємців. Тому важливо знати, яких помилок слід остерігатися, подаючи заявку на зворотну іпотеку або HECM.
Помилка № 1: виведення більше власного капіталу, ніж вам потрібно
The сума власного капіталу Ви можете використовувати зворотну іпотеку, може залежати від вартості вашого будинку, вашого віку та поточних процентних ставок. Акціонерний капітал, який ви знімаєте, має бути повернений разом із додаванням відсотків і комісій. З цієї причини було б помилкою залучати більше власного капіталу, ніж вам потрібно.
Навіть якщо вам не доведеться самостійно погашати цей залишок, оскільки ви померли, сума не зникне. Ваш чоловік або спадкоємці все одно будуть відповідати за погашення залишку. За відсутності інших активів вони можуть бути змушені продати будинок, щоб погасити залишок зворотної іпотеки.
Помилка №2: несплата податку на майно та страхування
Іпотека з конверсії нерухомого майна вимагає від власника житла постійно сплачувати податки на майно та страхування власників житла. Якщо у вас є HECM і ви відстаєте від будь-якого з цих платежів, баланс зворотної іпотеки підлягає виплаті в повному обсязі негайно.
Це може стати проблемою для вас, якщо у вас немає достатньої кількості готівки в резервах, щоб покрити залишок, або вам доведеться витратити свої заощадження, щоб погасити їх.
Помилка №3: не планувати потреби чоловіка
Отримання зворотної іпотеки під час шлюбу може мати наслідки для вашого чоловіка/дружини, якщо він переживе вас або вам доведеться перейти до довгострокового догляду, а вони не вказані як позичальники за кредитом. У випадку іпотеки з конверсії нерухомого майна США Департамент житлового будівництва та міського розвитку (HUD) розрізняє подружжя, яке має право та не має права позичати.
Відповідні подружжя, які не є позичальниками, можуть залишатися вдома, не виплачуючи нічого в рахунок зворотної іпотеки, якщо чоловік-позичальник виїжджає або помирає. Подружжя, які не мають права на позичальники, не мають такого захисту, а це означає, що їм доведеться сплатити зворотний залишок іпотеки, щоб залишитися в будинку.
Якщо ви одружені, важливо подумати, як може вплинути зворотна іпотека можливість вашого чоловіка залишатися вдома якщо вони не вказані як співпозичальник. Ви можете розглянути можливість придбання a поліс страхування життя і назвати їх бенефіціаром, щоб у них була готівка для виплати зворотного іпотечного балансу, якщо з вами щось трапиться.
Примітка
Ви не можете додати подружжя або іншого члена сім’ї до зворотної іпотеки після того, як ви вже вибрали її.
Помилка №4: не розповідати спадкоємцям про зворотну іпотеку
Якщо ви плануєте залишити будинок своїм дітям або іншим спадкоємцям, якщо ви не повідомите їм про зворотну іпотеку заздалегідь, це може призвести до неприємного сюрпризу після вашої смерті. Знову ж таки, якщо вони не можуть знайти фінансові ресурси для погашення залишку по зворотній іпотеці, їм, можливо, доведеться продати будинок. Розмова з вашими спадкоємцями про деталі вашої зворотної іпотеки може допомогти їм підготувати план на випадок непередбачених обставин, як поводитися з нею після вашої відсутності.
Порада
Укладання полісу страхування життя або забезпечення у вашому буде виділення певних активів для погашення зворотної іпотеки може допомогти усунути деякий фінансовий тиск на ваших близьких.
Помилка № 5: не купувати зворотну іпотеку
Існує ряд компаній зі зворотної іпотеки, але не всі вони створені однаково. Перш ніж подавати заявку на зворотну іпотеку, важливо порівняти варіанти, щоб зрозуміти, яку суму ви можете зняти зі свого домашнього капіталу та які комісії та процентні ставки можуть застосовуватися. Ви можете робити покупки за найкращі компанії з зворотної іпотеки онлайн, а також може бути корисно порівняти оцінки з Better Business Bureau (BBB) перш ніж вибрати компанію для співпраці.
Що таке зворотна іпотека?
Зворотна іпотека – це фінансова угода, яка дозволяє власнику житла вилучати власність зі своїх будинків без необхідності робити щомісячні платежі кредитору. Зворотна іпотека розроблена, щоб допомогти літнім власникам будинків отримати додатковий дохід, хоча вони можуть мати фінансові наслідки для позичальників, їхніх подружжя та їхніх спадкоємців.
Чи може член сім'ї взяти зворотну іпотеку?
Після того, як зворотна іпотека була вилучена, інші позичальники не можуть бути додані до неї. Якщо ви одружені, і ваш чоловік/дружина не відповідає вимогам, ви все одно зможете додати їх як відповідного чи невідповідного подружжя, що не позичає, на момент вилучення зворотної іпотеки.
Чи можуть спадкоємці відмовитися від зворотної іпотеки?
Спадкоємці є не зобов'язаний для погашення зворотного іпотечного балансу. Однак, якщо вони хочуть зберегти будинок, який вони успадкують, який має зворотну іпотеку, для цього їм потрібно буде повністю погасити залишок. В іншому випадку їм може знадобитися продати будинок, щоб погасити заборгованість по зворотній іпотеці.
Суть
Зворотна іпотека може забезпечити стабільний потік доходу для літніх власників будинків, хоча важливо розуміти, як вони працюють, щоб уникнути потенційно дорогих помилок. Розмова з адвокатом із зворотної іпотеки або фінансовий радник може допомогти вам краще зрозуміти зворотну іпотеку. Радник зі зворотної іпотеки також може допомогти вам оцінити альтернативи, які можуть краще відповідати вашій ситуації, наприклад, позика під заставу нерухомості або кредитна лінія.