Купівля будинку за готівку проти Отримання іпотеки

Готівка проти Іпотека: огляд

Куди б ти не повернувся, ти чуєш, як погано нести борги. Тому, природно, логічно думати, що купуючи житло за готівку - або занурюючи якомога більше грошей у свій будинок, щоб уникнути великого боргу, пов'язаного з іпотека- це найрозумніший вибір для вашого фінансового стану.

Але при розгляді питання про купівлю будинку прямо чи ні слід враховувати чимало фінансування це. Ось деякі з основних відмінностей між використанням готівки або зняттям іпотеки для покупки житла.

Переваги готівки

Виплата готівки за житло позбавляє від необхідності сплачувати відсотки за кредит та будь -які витрати на закриття. "Іпотеки немає

походження збори, збори за оцінку чи інші збори, які стягуються кредиторами для оцінки покупців ", - говорить Роберт Семрад, JD, старший партнер і засновник юридичної фірми" Банкрутство "DebtStoppers Роберта Дж. ТОВ «Semrad & Associates» зі штаб -квартирою в Чикаго.

Оплата готівкою, як правило, також привабливіша для продавців. "На конкурентному ринку продавець, ймовірно, прийме готівкову пропозицію замість інших пропозицій, тому що йому не потрібно турбуватися про покупця підтримки через відмову у фінансуванні ", - каже Пітер Грабель, керуючий директор MLO Luxury Mortgage Corp у Стемфорді, Коннектикут. Купівля житла готівкою також має гнучкість закриття швидше (за бажанням), ніж покупка кредиту, що може бути привабливим для продавця.

Ці переваги для продавця не повинні бути без ціни. "Покупець готівкою міг би отримати нерухомість за нижчою ціною і отримати своєрідну" готівкову знижку ", - каже Грабель.

Чи краще іпотека?

З іншого боку, отримання фінансування також має значні переваги. "Навіть якщо покупець має можливість платити готівкою за будинок, може мати сенс не прив'язувати багато грошей до покупки нерухомості", - каже Грабель. Це може обмежити ваші можливості, якщо виникнуть інші потреби. Наприклад, якщо будинок потребує капітального ремонту або реконструкції, отримати букву a буде важко позика на нерухомість або іпотеку, оскільки ви не знаєте, що ваше кредитний рейтинг буде виглядати в майбутньому, скільки тоді буде коштувати будинок, або інші фактори, що визначають схвалення фінансування.

Продаж будинку, купленого готівкою, також може стати проблемою, якщо власники багато витратять фінансово на його покупку. "Якщо покупці готівки вирішують, що пора продавати, вони повинні переконатися, що їх вистачить грошові резерви відкласти як заставу в новому будинку ", - каже Грабель.

Одним словом, «покупці готівки повинні обов’язково залишити, щоб залишити собі багато ліквідність", - каже Грабель. Вибравши іпотеку, ви можете надати собі більшу фінансову гнучкість.

Виплата іпотеки також може надати податкові пільги власникам житла окреслити відрахування проти прийняття стандартний відрахунок. І хоча не варто вибирати іпотеку лише для того, щоб отримати відрахування, зменшене податкове зобов’язання ніколи не зашкодить.

«У більшості випадків виплата відсотків по іпотеці підлягають оподаткуванню", - каже Семрад. Файл Закон про скорочення податків та роботу (TCJA) прийнятий у 2017 році, однак майже подвоїв стандартні відрахування, унаслідок чого багатьом платникам податків було непотрібно перераховувати дані, тобто вони повністю відмовились від використання податкових відрахувань за іпотеку. 

Звичайно, з іпотекою ви в кінцевому підсумку платите більше, оскільки з нею виплачуються відсотки, які з часом накопичуються. Але, залежно від стану фондового ринку, Семрад також зауважує, що заощаджує на іпотечні відсотки платити готівкою може бути фінансово нерозумно. Ви могли б заощадити менше, ніж ті гроші, які могли б заробити, якби ви взяли іпотеку та вклали гроші, які не витратили на свій будинок.

Особливі міркування

У деяких випадках наявність іпотеки може захистити вас від певних ситуацій кредиторів. Більшість штатів надають споживачам певний рівень захисту від кредиторів щодо їхнього житла. Деякі штати, наприклад Флорида, повністю звільняють будинок від досяжності певних кредиторів.

Інші штати встановлюють ліміти від 5 000 до 550 000 доларів. "Це означає, що незалежно від вартості будинку кредитори не можуть змусити його продаж задовольнити свої вимоги", - каже Семрад. Це відоме як a звільнення від присадибної ділянки, але майте на увазі, що це не перешкоджає та не зупиняє роботу банку звернення стягнення якщо власник житла не виконує свою іпотеку. 

Ось як це працює: Якщо ваш будинок коштує 500 000 доларів, а іпотека - 400 000 доларів, звільнення від присадибної ділянки може запобігти примусовому продажу вашого будинку, щоб виплатити кредиторам 100 000 доларів власний капітал у вашому домі, якщо звільнення від присадибної ділянки вашого штату становить щонайменше 100 000 доларів США. Якщо виняток вашої держави становить менше 100 000 доларів США, а керуючий банкрутом все ще може змусити продаж вашого житла платити кредиторам із власним капіталом понад виняток.

Однак наявність іпотеки не повністю захистить ваші гроші. "Якби власник житла залишив кошти в банку та профінансував будинок, кредитор судового рішення міг би це зробити застава банківський рахунок і використовувати більшість коштів для задоволення своїх вимог ", - каже Семрад.

Суть

Найкраща порада при розгляді того, чи є готівка чи іпотека найбільш розумною, - це зробити вибір на користь того, що дає вам більший удар. Також запитайте себе, що забезпечить більшу віддачу від ваших інвестицій.

"Виплата готівки за повну вартість покупки будинку аналогічна інвестуванню в облігацію, яка сплачує ту саму процентну ставку, яку ви сплачуєте за ", - каже Джеймс Брегенцер, власник Bregenzer Group LLC, компанії з управління приватним капіталом та капіталом в Індіанаполісі, штат Індіана. Наприклад, вирішити не сплачувати 30-річну іпотеку з 5% процентною ставкою, по суті, те саме, що реалізувати 5% рентабельності інвестиційної ціни.

Якщо ви вирішили придбати будинок за кредит, переконайтеся, що ви легко можете дозволити собі щомісяця виплачувати основну суму та проценти. Якщо ви вирішили йти готівкою, переконайтеся, що вам все одно вистачить на покриття поточних витрат, наприклад податки на нерухомість, страхування власників житла, асоціації власників житла та інші збори щомісяця.