Визначення середнього непогашеного залишку

Що таке середній непогашений залишок?

Середній непогашений залишок-це несплачений, процентний залишок за кредитом або кредитним портфелем, усереднений за певний період часу, зазвичай один місяць. Середній непогашений залишок може відноситися до будь -якого терміну, розстрочки, поворотного або борг по кредитній картці на які нараховуються відсотки. Це також може бути середнім показником загальної суми заборгованості позичальника за певний період часу.

Середній непогашений залишок можна порівняти середній зібраний залишок, це частина кредиту, погашена за той самий період.

Розуміння середнього непогашеного залишку

Середні непогашені залишки можуть мати значення з кількох причин. Кредитори часто мають портфель з багатьох кредитів, які необхідно оцінити в сукупності з точки зору ризику та прибутковості. Банки використовують середній непогашений залишок для визначення суми відсотки вони щомісяця сплачують власникам своїх рахунків або стягують плату з позичальників. Якщо банк має великий залишок заборгованості за своїм кредитним портфелем, це може означати, що у нього виникають проблеми зі збором своїх кредитів, і це може бути сигналом до майбутнього фінансового стресу.

Багато компаній, що видають кредитні картки, також використовують середньоденний непогашений залишок для розрахунку відсотків, що застосовуються до поновлюваної кредитної позики, особливо кредитних карт. Користувачі кредитних карток накопичують непогашені залишки під час здійснення покупок протягом місяця. Метод середньоденного балансу дозволяє компанії -кредитнику нараховувати трохи більші відсотки враховувати залишки власника картки протягом останніх днів у певному періоді, а не лише на кінець дата.

Для позичальників кредитні рейтингові агентства переглядатимуть залишки споживачів на своїх кредитних картках у рамках визначення a Кредитний рейтинг FICO. Позичальники повинні проявляти стриманість, зберігаючи залишки своїх кредитних карток значно нижче їх лімітів. Збільшення кредитних карток, несвоєчасна сплата та подача заявки на новий кредит збільшують непогашені залишки і можуть знизити показники FICO.

Відсотки за середні непогашені залишки

За допомогою розрахунків середньодобових непогашених залишків кредитор може брати в середньому залишки за останні 30 днів та щоденно нараховувати проценти. Зазвичай середньодобові процентні залишки є добутком середньоденних залишків протягом циклу виписки, проценти нараховуються сукупно на день на кінець періоду.

Незважаючи на це, денна періодична ставка - це річна процентна ставка (КВР), поділена на 365. Якщо проценти оцінюються кумулятивно в кінці циклу, вони оцінюватимуться лише на основі кількості днів у цьому циклі.

Існують і інші середні методології. Наприклад, просте середнє значення може бути використано між початковою та кінцевою датою шляхом поділу початкового залишку плюс кінцевого залишку на два, а потім оцінки відсотків на основі місячної ставки.

Кредитні картки надасть свою методологію відсотків у договорі власника картки. Деякі компанії можуть надавати деталі щодо розрахунків відсотків та середніх залишків у своїх щомісячних звітах.

Споживчий кредит

Щомісяця провайдери кредитів звітують про залишки коштів. Кредитні емітенти, як правило, повідомляють про загальну суму залишку позичальника на момент подання звіту. Деякі емітенти кредитів можуть звітувати про непогашені залишки на момент випуску звіту, тоді як інші вирішують подавати дані кожного конкретного дня кожного місяця. Залишки балансу відображаються за всіма типами поновлюваного та невідновлюваного боргу. За залишками залишків кредитні емітенти також повідомляють про прострочення платежів, починаючи з 60 днів прострочення.

Своєчасність виплат та непогашені залишки є основними факторами, які впливають на кредитний рейтинг позичальника. Експерти кажуть, що позичальники повинні прагнути до того, щоб їх загальна сума заборгованості була нижчою за 30%. Позичальники, які використовують понад 30% загальної суми непогашеної заборгованості, можуть легко покращувати свій кредитний рейтинг з місяця в місяць, здійснюючи більші виплати, що зменшують їх загальний залишок.

Коли загальна сума заборгованості зменшується, кредитний рейтинг позичальника покращується. Однак своєчасність покращити не так просто, оскільки прострочення платежів є чинником, який може зберігатися у кредитному звіті протягом семи років.

Розрахунок середнього непогашеного залишку

Кредитори зазвичай розраховують відсотки за поновлюваним кредитом, таким як кредитні картки чи кредитні лінії, використовуючи середнє значення щоденних залишків коштів. Банк додає всі щоденні залишки залишку за період (зазвичай місяць) і ділить цю суму на кількість днів у цьому періоді. Результатом є середній непогашений залишок за період.

Для позик, які виплачуються щомісяця, таких як іпотека, кредитор може замість цього взяти середнє арифметичне початкового та кінцевого балансу для циклу виписки. Наприклад, скажімо, позичальник житла має іпотечний баланс у розмірі 100 000 доларів на початок місяця і здійснює платіж 30 -го числа того ж місяця, зменшуючи непогашену суму основного боргу до 99 000 доларів. Середній непогашений залишок за кредитом за цей період складе (100 000–99 000 доларів США)/2 = 99 500 доларів США.

Питання що часто задаються

Що таке непогашений залишок?

Заборгованість - це загальна сума заборгованості за кредитом.

Що таке непогашений основний залишок?

Це сума основної суми кредиту (тобто початкова сума позики в доларах), яка все ще підлягає сплаті, і не враховує відсотків або будь -яких комісій, що виплачуються за кредитом.

Де я можу знайти свій непогашений залишок?

Цю інформацію позичальники можуть знайти у своїх звичайних банківських виписках або кредитних виписках. Зазвичай їх також можна завантажити з веб -сайту кредитора для перегляду в будь -який час.

Яка різниця між залишком залишку та залишком залишку?

Непогашений залишок відноситься до суми, що залишається заборгованою за позикою, з точки зору позичальника або кредитора. Натомість залишок балансу означає, скільки грошей залишається на рахунку після витрат або зняття, з точки зору заощадження або ощадного банку.

Який відсоток непогашеного залишку становить мінімальний платіж?

Деякі кредитори стягують фіксований відсоток, наприклад 2,5%. Інші стягуватимуть фіксовану плату плюс фіксований відсоток, наприклад 20 доларів США + 1,75% залишку заборгованості як мінімальну суму платежу. До розрахунку зазвичай додаються пені, такі як прострочені збори, а також прострочені суми. Це значно збільшить мінімальний платіж.