Скільки кредитних карт ви повинні мати? Плюси мінуси

Чи потрібно мати більше однієї кредитної картки? Якщо ви коли -небудь витрачали свій шлях на величезну купу кредитна карта боргу, відповідь може бути "ні!" Але для всіх інших відповідь, ймовірно, приходить не так легко, оскільки наявність декількох кредитних карт може мати переваги.

За даними Американської асоціації банкірів, у країні було 377 мільйонів відкритих рахунків кредитних карт США у 2020 році та інші звіти про те, що майже двоє з трьох американців володіють принаймні одним кредитом картку.

У власності кількох кредитних карт є плюси і мінуси, але більшість людей можуть погодитися, що наявність кількох кредитних карт може або допомогти, або перешкодити вашому кредитному балу, залежно від того, наскільки добре ви ними керуєте.

Чи добре мати кілька кредитних карт?

Вплив на ваше кредитний рейтинг це, мабуть, одна з ваших основних проблем щодо наявності кількох кредитних карт. Це загальна проблема, але наявність кількох кредитних карток може насправді покращити вашу кредитну оцінку, полегшивши збереження вашої

борг коефіцієнт використання низький.

Наприклад, якщо у вас є одна кредитна картка на суму 2000 доларів США кредитний ліміт і ви щомісяця стягуєте з картки 1800 доларів США, коефіцієнт використання боргу або сума наявного кредиту, який ви використовуєте, становить 90%. Що стосується кредитних рейтингів, високий коефіцієнт використання боргу погіршить ваш кредитний рейтинг. Це може здатися несправедливим - якщо у вас є лише одна картка, і ви щомісяця погашаєте її повністю та вчасно, чому Ви повинні бути покарані за використання більшої частини кредитного ліміту? - але так працює система кредитного скорингу працює.

До покращити свій кредитний рейтингбільшість кредитних експертів рекомендують уникати використання більш ніж 30% наявного кредиту на картку в будь -який момент часу.Розподіляючи свої 1800 доларів США на покупки по кількох картках, набагато легше утримувати низький коефіцієнт використання кредиту. Цей коефіцієнт є лише одним із факторів, які модель кредитного скорингу FICO враховує у складовій вашого рахунку "заборгованість", але цей компонент становить 30% вашого кредитного балу. Тільки ваша історія платежів зважується більш серйозно (на рівні 35%) при визначенні вашого кредитного рахунку.

FICO попереджає, що відкриття рахунків, які вам не потрібні лише для збільшення загальної суми наявного кредиту, може викликати негативні наслідки та знизити ваш рахунок.(Виплата цих ставок може вплинути на ваш наявний дохід та прибутки від інвестицій. Докладніше див Розуміння відсотків кредитної картки.)

Скільки кредитних карт ви повинні мати?

У цьому питанні немає чарівного числа, оскільки ситуація у кожного різна. Можна вагомо аргументувати наявність хоча б однієї кредитної картки, щоб скористатися притаманною їй зручністю, безпекою та іншими перевагами. Обґрунтування наявності декількох кредитних карток може залежати від того, чи потрібні вам додаткові кредитні лінії для задоволення вашого щомісячного дискреційного бюджету, або якщо ви хочете збільшити свої щоденні витрати отримувати різні види винагород наприклад, повернення готівки, очки або милі авіакомпанії.

Скільки кредитних карт забагато?

Навіть наявність двох кредитних карт може бути занадто великою, якщо ви не можете дозволити собі оплачувати рахунки, вам це не потрібно або не плануєте використовувати їх для якихось цілей. Хоча отримання нової кредитної картки іноді може покращити вашу кредитну оцінку, потенційно знизивши загальний обсяг використання кредитної лінії, одержувати багато карт за короткий період часу не рекомендується. Багато емітентів карток навіть мають правила боротьби з цим явищем, яке виникло у клієнтів, які намагаються грати в це системи, зареєструвавшись у безлічі кредитних карт, щоб заробити бонуси, а потім скасуйте їх після того, як ви витратите кошти вимоги. Наприклад, Chase має політику 5/24, яка не дозволяє вам бути схваленим, якщо ви подавали заявки на отримання більше 5 кредитних карт (незалежно від емітента) протягом останніх 24 місяців.Ще один потенційний мінус наявності великої кількості карток - це те, що це може змусити вас виглядати ризикованим для кредиторів та знизити вашу кредитну оцінку. Навіть якщо у вас все виплачено, той факт, що у вас багато відкритих та доступних кредитних ліній, може змусити вас виглядати як потенційна відповідальність перед наступним кредитором. Тож, хоча немає абсолютного числа, яке вважається занадто великим, найкраще подавати лише заявки та носити з собою картки, які вам потрібні і які можна виправдати, виходячи з ваших кредитних оцінок, здатності виплачувати залишки та винагороди прагнення.

Різні карти, різні переваги

Наявність масиву кредитних карт може дозволити вам заробити максимально можливу винагороду за кожну покупку, здійснену за допомогою кредитної картки.

Наприклад, у вас може бути файл Відкрийте для себе картку Cash Back скористатися своїми ротаційними категоріями повернення готівки на 5%, щоб у певні місяці ви могли заробляти 5% назад покупки, такі як продукти харчування, готелі, ресторани та газ (за умови обмеження у сумі 1500 доларів США у сукупних витратах на кожну квартал). Можливо, у вас є інша картка, яка завжди повертає вам 2% газу - використовуйте цю картку протягом дев’яти місяців у році, коли Discover не платить 5% готівки за газ.

Нарешті, у вас може бути картка, яка пропонує одноразову відсоток повернення на всі покупки. Ця картка є вашою основною карткою для будь -якої покупки, де більша винагорода недоступна. Наприклад, ви можете заробити 5% на всіх покупках одягу в жовтні, листопаді та грудні за допомогою картки Discover; решту року, коли спеціального бонусу не було, ви б користувалися карткою повернення готівки в розмірі 1%.

Звичайно, ви не хочете переборщити - якщо у вас занадто багато облікових записів, легко забути оплату рахунку або навіть втратити картку. Проблеми, які можуть виникнути внаслідок такого нагляду, швидко зіпсують будь -яку економію, яку ви могли заробити.

Компрометовані карти

Іноді компанія, яка видає кредитну картку, зупиняє або анулює вашу картку з нуля, якщо виявить потенційно шахрайську діяльність або підозрює, що номер вашого рахунку міг бути зламаний.

У кращому випадку ви не зможете скористатися карткою, поки не поговорите з компанією, яка видала кредитну картку, і підтвердите, що ви дійсно перебуваєте у відпустці на Бермудських островах і вашу картку не вкрали. Однак це не телефонний дзвінок, який ви можете здійснити з каси, оскільки вам доведеться надати конфіденційну особисту інформацію, щоб підтвердити вашу особу. Щоб завершити покупку, вам знадобиться інший спосіб оплати.

У найгіршому випадку компанія видасть вам новий номер рахунку, і ви будете без цієї картки кілька днів, поки не отримаєте нову картку поштою. Інша ймовірність - ви можете втратити картку або її вкрасти. Для підготовки вам може знадобитися принаймні три картки: дві, які ви носите з собою, і одну, яку ви зберігаєте в безпечному місці вдома. Таким чином, ви завжди повинні мати принаймні одну картку, якою можете скористатися.

Через такі можливості, гарна ідея мати принаймні дві чи три кредитні картки. Якщо ви хочете мати лише одну кредитну картку, переконайтеся, що ви завжди готові використовувати резервний спосіб оплати, будь то готівка чи дебетова картка. (Ці картки забезпечують зручність та безпеку, але чи вони того варті? Докладніше див Передоплачені "кредитні" картки: зручність за певну ціну.)

Чи слід брати з собою кредитну картку для надзвичайних ситуацій?

Було б найкраще, якби вам не довелося користуватися кредитною карткою для надзвичайної ситуації - і у вас було б достатньо грошей на ліквідному рахунку, наприклад на ощадному рахунку, для використання в такій ситуації. Приклад того, як кредитна картка може прийти на допомогу - перебувати у відпустці та не мати грошей на покриття ремонту автомобіля чи покривати інші види несподіваних витрат, перебуваючи далеко від дому. Інші ситуації, такі як несподіваний медичний рахунок або втрата роботи, часто можуть вичерпати будь -які екстрені заощадження, а наявність принаймні двох -трьох кредитних карт може стати корисною справою під час кризи. В ідеалі, ці картки не повинні мати щорічної плати, відносно високого кредитного ліміту та низької процентної ставки.

Суть

Наявність кількох кредитних карток має багато переваг, але тільки за умови відповідального управління ними. Майте на увазі, що наявність кількох рахунків кредитних карт допоможе вам, а не проти вас переваги, які пропонує кожна картка, ваш кредитний ліміт по кожному рахунку, і особливо ваша виплата дати.

Використовуйте кожну картку з максимальною вигодою, стежте за тим, щоб залишки були низькими, і, по можливості, завжди повністю сплачуйте залишки до термінів або до них. (Додаткове читання див Чи потрібно закривати кредитну картку?)