Як заощадити гроші

Для багатьох із нас витрати приходять природно. Зберігаючи, однак, можна трохи потренуватися.

Ця стаття пропонує практичні поради щодо того, як - і де - економити для досягнення трьох основних цілей: надзвичайних фінансових ситуацій, коледжу тощо виходу на пенсію. Але стратегії, які він окреслює, можуть застосовуватися до багатьох інших цілей, таких як заощадження на нову машину, початковий внесок за будинок, відпустка на все життя або відкриття власного бізнесу.

Але перш ніж почати, варто подивитися на будь -які видатні речі борги ти маєш. Немає сенсу платити 17% відсотків за борг за кредитною карткою, одночасно заробляючи 1% (або навіть нижче в деяких випадках) на ощадний рахунок. Тож подумайте про те, щоб вирішити ці два питання в парі, вклавши частину грошей на заощадження, а іншу - на кредитні залишки. Чим раніше ви зможете погасити цей процентний борг, тим швидше вам доведеться більше вкладати у свої заощадження.

Будівництво аварійної економії

Метою більшості людей та сімей є: невідкладний фонд це досить великий розмір, щоб покрити серйозні, несподівані витрати, такі як дорогий ремонт автомобіля, медичний рахунок або те й інше.Фонд надзвичайних ситуацій також може вас на деякий час пришвидшити, якщо ви втратите роботу і вам доведеться шукати нову.

Скільки потрібно економити?

Якщо ви вже не є великим заощаджувачем, ваша заробітна плата за прийом додому є справедливим приблизним приблизним до ваших щомісячних витрат на проживання, і її легко знайти на ваших зарплатах або банківські виписки. Фінансові планувальники зазвичай рекомендують відкладати щонайменше три місяці витрат на проживання. Інші кажуть, що вам слід відкласти витрати на період від шести місяців до року.

Ці цифри працюють і для пенсіонерів. Але завжди добре зробити кілька додаткових розрахунків. Подумайте про всі ваші щомісячні витрати та порівняйте їх із місячними доходами, включаючи соціальне страхування, пенсії, ліквідні активи та інвестиційний дохід. Ви також хочете врахувати ризик, пов'язаний з будь -якими акціями та іншими мінливими інвестиціями, які ви маєте в ведмежий ринок.

Де припаркувати готівку

Щоб швидко отримати доступ до своїх грошей у надзвичайній ситуації, найкраще зберігати їх у рідина рахунок, наприклад, чек, заощадження або рахунок грошового ринку в банку або кредитна спілка, або фонд грошового ринку в компанії спільного фонду або брокерській фірмі. Якщо рахунок приносить невеликі відсотки, тим краще.

У більшості випадків ці облікові записи дозволяють вам виписати чек, оплатити рахунок в Інтернеті або скористатися додатком на телефоні. Ви також можете переміщати гроші електронним способом банківський переказ з вашого облікового запису на інший, коли вам це потрібно. Якщо під час відкриття рахунку ви отримаєте дебетову картку, ви зможете зняти готівку з картки банкомат (Банкомат).

Поповнення рахунку

Подумайте про використання всіх або частини грошей, які ви заробляєте, поза межами звичайної зарплати. Це може бути а повернення податку, а бонус, або дохід від бічного концерту. Якщо ви отримуєте підвищення, спробуйте внести хоча б частину цього у свій рахунок.

Ще одна порада, заслужена часом-це плати спочатку собі. Це означає ставитися до своїх заощаджень, як і до будь -якого іншого рахунку, і виділяти певний відсоток кожної зарплати для їх надходження. Щоб уникнути спокуси просто витратити гроші, подумайте прямий депозит. Або ви можете передати його на ваш поточний рахунок, а потім автоматично переказати у ваш фонд допомоги.

Зберегти на чорний день, звичайно, легше сказати, ніж зробити багатьом з нас. Наприклад, людині, яка отримує 50 000 доларів на рік, доведеться відкладати від 12 500 до 25 000 доларів. Якби вони виділили 10% на надзвичайну економію, це займе два з половиною роки у першій інстанції та п’ять років у другій, не враховуючи жодних додаткових внесків чи відсотки рахунок може заробити.

Збереження для виходу на пенсію

Вихід на пенсію є найбільшою ціллю заощадження для багатьох із нас. Але виклик може бути лякаючим. На щастя, є кілька розумних способів відкласти гроші, багато з них мають податкові пільги як додатковий стимул. До них відноситься 401 (k) плани для працівників приватного сектору, 403 (b) плани для працівників шкіл та некомерційних організацій та індивідуальних пенсійних рахунків (ІРА) практично для будь -кого.

Плани, спонсоровані роботодавцем

Найпростіший, найавтоматичніший спосіб заощадити для виходу на пенсію - це план роботодавця, наприклад 401 (k). Гроші автоматично надходять із вашої зарплати та йдуть у що завгодно пайові інвестиційні фонди або інші обрані вами інвестиції.

Вам не потрібно платити податок на прибуток на ці гроші, на відсотки або на будь -які інші дивіденди ваш план заробляє, доки ви врешті -решт його не скасуєте. На 2020 та 2021 роки ви можете вкладати до 19 500 доларів на рік у план 401 (k).

Якщо вам 50 і більше, ви можете внести додаткові 6500 доларів США. Як ще один стимул, багато роботодавців будуть відповідати вашим внескам до певного рівня. Наприклад, якщо ваш роботодавець додасть вам ще 50%, інвестиції в розмірі 10 000 доларів з вашого боку насправді будуть коштувати 15 000 доларів.

У наведеній нижче таблиці показано, як суміщення працює з вашими пенсійними заощадженнями, припускаючи, що ви щороку інвестуєте максимум 19 500 доларів США та гарантуєте 5% прибутку щороку.

Рік	Загальна внесена сума	Значення на кінець року
1	$19,500	$20,475.00
2	$39,000	$41,973.75
3	$58,500	$64,547.44
4	$78,000	$88,249.81
5	$117,000	$139,269.16

Ні 401 (k)? Нема проблем!

Якщо вам пощастило мати ще більше 401 (k) максимуму для відходу на пенсію або якщо у вас немає доступного спонсорованого роботодавцем плану, розгляньте індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА). Ви можете інвестувати в будь -який з них традиційні сорт, де ви отримуєте податкову пільгу, коли вкладаєте гроші, або a Рот ІРА, де гроші, які ви колись знімаєте, можуть бути неоподатковуваними.

Збереження для коледжу

Коледж може бути другою за величиною метою економії для багатьох з нас. Як і на пенсії, найпростіший спосіб заощадити - це зробити це автоматично.

529 Плани

Кожна держава має свою 529 план а в деяких випадках - кілька. Вам не потрібно використовувати план власного штату, але, як правило, ви отримаєте податкову пільгу.

Деякі штати дозволяють вам відраховувати ваші податки на прибуток у розмірі 529 до певних меж із ваших податків на прибуток штату і не оподатковуватимуть гроші, які ви вилучаєте зі свого плану, доки ви їх використовуєте на витрати на кваліфіковану освіту, такі як навчання в коледжі та житло.

Федеральний уряд цього не робить пропонувати будь -які податкові пільги за гроші, які ви вкладаєте, але, як і штати, не оподатковуватимуть гроші, які ви берете, доки вони йдуть на кваліфіковані витрати.

Обмеження внесків

Скільки ви можете внести у план 529, залежить від вашого штату. Хоча немає щорічних обмежень внесків, штати можуть встановлювати обмеження на весь термін, скільки ви можете вкласти у свої 529 плани.Наприклад, баланс 529 планів у Нью -Йорку не може перевищувати 520 000 доларів США для одного одержувача.

Ви також можете використовувати план 529, щоб платити до 10 000 доларів на рік за навчання у початковій чи середній державній, приватній чи релігійній школі. Під Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ) у 2019 році довічний ліміт у 10 000 доларів США з плану 529 може бути використаний для погашення студентських позик. 

Збереження для життя Цілі

Більшість із нас, швидше за все, матимуть більше однієї мети заощадження в певний момент часу і мати обмежену суму грошей, щоб поділити їх між собою. Якщо ви заощаджуєте на пенсії та дитячому коледжі одночасно, варто розглянути один із варіантів - Рота ІРА.

На відміну від традиційних IRA, IRA Roth дозволяють вам у будь -який час зняти свої внески (але не будь -які прибутки). Можливо, вам доведеться заплатити штраф за дострокове зняття коштів, тому обов’язково проведіть своє дослідження, якщо вам ще не виповнилося 59 років.

Це означає, що ви можете використовувати Roth IRA, щоб заощадити для виходу на пенсію, і якщо вам не вдасться, коли прибудуть рахунки в коледжі, торкніться облікового запису, щоб їх оплатити. Звісно, ​​мінус у тому, що у вас буде набагато менше грошей, заощаджених на пенсії, коли вам це може знадобитися ще більше.

У 2020 та 2021 роках максимально допустимий внесок ІРА (для традиційних та ротських ІРА разом узятих) становить 6000 доларів США, якщо вам менше 50 років, або 7000 доларів США, якщо вам 50 і більше.

Поради щодо економії грошей

Якщо вам потрібно заощадити більше грошей, ніж ви можете легко витягнути зі своєї зарплати, ось кілька ідей, які фінансові планувальники часто пропонують споживачам.

Керуйте своїми витратами

Люди часто виявляють, що витрачають кошти на речі, які їм не потрібні, і вони могли б легко прожити. Записуйте кожну копійку, яку витрачаєте протягом певного періоду часу, будь то тиждень чи місяць. Ви можете використовувати блокнот або додаток для відстеження витрат, наприклад, Clarity Money або Wally.

Деякі програми навіть зберігають для вас. Наприклад, додаток Acorns посилається на вашу платіжну картку, округлюючи ваші покупки до наступного долара та переміщуючи різницю на інвестиційний рахунок.

Подумайте про кешбек

Поки ви купуєте речі, які вам дійсно потрібні, може мати сенс підписатися на такі програми, як Ibotta або Rakuten. Такі програми пропонують кешбек від роздрібних продавців за продукти, одяг, косметичні засоби та інші товари. 

Ви також можете використовувати грошові винагороди кредитна карта, який пропонує від 1% до 6% готівкою за кожну операцію. Наприклад, картка Chase Freedom пропонує 5% грошових винагород за категорії, які періодично змінюються.Ця тактика працює тільки в тому випадку, якщо ви перераховуєте свої заощадження на ощадний рахунок і завжди щомісяця повністю оплачуєте рахунок за кредитну картку.

Зосередьтеся на основних витратах

Вирізання купонів - це добре, але ви заощадите набагато більше грошей, відкинувши найбільші рахунки у своєму житті. Для більшості з нас це такі речі, як житло, страхування та витрати на роботу. Якщо у вас є іпотека, ви можете заощадити рефінансування це за меншою ставкою? Чи не могли б ви по магазинах шукати нижчі премії або пучок всі ваші правила з одним перевізником для знижки? Якщо ви їдете на роботу, чи є більш дешева альтернатива, наприклад, спільне використання автомобіля або робота вдома раз на тиждень?

Не збожеволійте

Можливо, вам захочеться рідше вечеряти, спробувати витягнути з гардеробу ще кілька одягів або покататися на старому автомобілі ще рік. Але якщо вам не подобається жити як скнара - а деякі люди насправді це роблять - не відмовляйте собі в останньому задоволенні в житті. Суть економії грошей полягає в тому, щоб будувати фінансово забезпечене майбутнє, а не робити себе нещасним тут і зараз.

Поширені запитання, як заощадити гроші

Як швидко заощадити 1000 доларів?

Якщо ви хочете відразу приховати 1000 доларів готівкою, ось кілька варіантів. Зареєструйтесь на прямий депозит через свого роботодавця (якщо ви цього ще не зробили) і заплануйте автоматичні перекази на ощадний або інший екстрений рахунок. Ви можете заповнити цей обліковий запис, зареєструвавшись у програмах повернення коштів або кредитних картках. Якщо ви хочете витратити гроші на пенсію (так, це враховується як заощадження!), Скористайтеся перевагами 401 (k) або автоматичним зняттям коштів зі свого рахунку в IRA.

Що таке 30-денне правило?

Правило 30 днів просте. Це правило економії, яке має на меті допомогти вам зосередитись на заощадженнях, а не на витратах. Якщо ви перебуваєте в Інтернеті або прогулюєтесь по торговому центру і бачите те, що вам подобається і збираєтесь перевірити, зупиніться. Вийдіть або поверніться. Відкладіть покупку на місяць і замість цього покладіть гроші, які б ви витратили, на свій ощадний рахунок. Після закінчення 30 днів ви можете знову переглянути покупку.

Який найкращий спосіб заощадити гроші?

Щоб заощадити гроші, потрібна дисципліна та план. Знайте, які ваші цілі і скільки вам потрібно відкласти. Скористайтеся доступними вам варіантами, будь то пенсійний рахунок, спонсорований роботодавцем, або IRA. Переконайтеся, що у вас є активи, які можна легко ліквідувати, коли вам знадобляться гроші під час надзвичайних ситуацій. І обов’язково зверніться до фінансового фахівця, який допоможе вам у правильному напрямку.