Як здійснити зняття 401 (k) труднощів

Якщо вам потрібна значна сума грошей і ви не очікуєте, що матимете можливість її погасити, один із можливих варіантів - це зняття труднощів від 401 (k) у вашого поточного роботодавця. Без забезпечення труднощів зняття коштів у кращому випадку буде складним, якщо ви молодше 59,5 років. Вилучення труднощів, однак, дозволяє виводити кошти з вашого рахунку для виконання “негайного та великі фінансові потреби », такі як покриття медичних витрат або витрат на поховання або уникнення звернення стягнення на а додому.

Але перш ніж підготуватися таким чином накопичити свої пенсійні заощадження, перевірте, чи вам це дозволено. Роботодавці не повинні пропонувати зняття труднощів, або двома іншими способами отримати гроші зі своїх 401 (k)-позиками та зняттям без роботи під час роботи.

Навіть якщо ваш роботодавець пропонує цей захід, ви повинні бути обережними щодо його використання. Фінансові консультанти, як правило, радять не здійснювати набіги на ваші пенсійні заощадження, окрім як у крайньому випадку. Дійсно, з наявністю нових правил, які полегшують зняття труднощів, деякі радники побоюються бігу на пенсійні фонди за рахунок використання опціонів, які менш шкодять довгостроковим фінансовим здоров'я.

Нижче ми обговоримо, що вам потрібно знати про зняття труднощів, починаючи з того, що вам потрібно довести, щоб отримати право на це.

Право на зняття складних умов

Положення Служби внутрішніх доходів (IRS) про «негайну та велику фінансову потребу» щодо зняття труднощів стосується не лише ситуації, коли працівник перебуває у стані. Таке вилучення також може бути здійснене для задоволення потреб подружжя, утриманця або бенефіціара.

Негайні та великі витрати включають наступне:

• Певні медичні витрати
• Витрати на купівлю житла для основного житла
• Вартість навчання та збори до 12 місяців
• Витрати на запобігання стягненню або виселенню
• Витрати на поховання або поховання
• Певні витрати на відшкодування втрат, завданих основним особам (наприклад, втрати від пожеж, землетрусів або повеней)

Ви не можете претендувати на вилучення у складних ситуаціях, якщо у вас є інші активи, які ви можете використати для задоволення потреби або страхування, яке покриє цю потребу. Однак вам не обов’язково брати позику з вашого плану, перш ніж ви зможете подати заяву про вилучення труднощів. Ця вимога була ліквідована під час реформ, які були частиною Закону про двопартійний бюджет, прийнятого у 2018 році.

Однак ніщо в реформах не робить настільки впевненим, що ви можете розподілити труднощі. Це рішення залишається за вашим роботодавцем. "План виходу на пенсію може, але не є обов'язковим, передбачати розподіл труднощів", ​​- заявляють у IRS. Якщо план дозволяє такі розподіли, він повинен визначити критерії, які визначають труднощі, такі як оплата медичних або похоронних витрат. Ваш роботодавець попросить певну інформацію та, можливо, документацію ваших труднощів.

Скільки можна вивести

Ви не можете просто зняти стільки, скільки захочете; це має бути сума, "необхідна для задоволення фінансових потреб". Ця сума може, однак, включати те, що потрібно для сплати податків та пені при виведенні.

Останні реформи дозволяють максимальному виведенню представляти більшу частку вашого плану 401 (k) або 403 (b). Згідно зі старими правилами, ви могли вилучати зі свого плану лише свої власні внески на відстрочку заробітної плати-суми, які ви утримували зі своєї зарплати, коли виводили труднощі. Крім того, скасування труднощів означало, що ви не зможете внести нові внески у свій план протягом наступних шести місяців.

Джерело: Congress.gov.

Згідно з новими правилами, ви можете, якщо ваш роботодавець дозволяє це, зняти внески вашого роботодавця плюс будь-які інвестиційні доходи на додаток до ваших внесків для відстрочки заробітної плати. Ви також зможете продовжувати робити внески, а це означає, що ви втратите менше можливостей заощаджувати на пенсії та все одно матимете право отримувати відповідні внески свого роботодавця.

Джерело: Congress.gov.

Деякі можуть стверджувати, що можливість зняття не тільки внесків з відстрочки заробітної плати, а й внесків роботодавців та інвестицій не є покращенням програми. Ось чому.

Яких труднощів вам буде коштувати зняття коштів

Зняття труднощів шкодить вам у довгостроковій перспективі, коли справа доходить до заощаджень для виходу на пенсію. Ви вилучаєте гроші, які ви відклали на свої роки після перевірки після оплати, і втрачаєте тоді можливість скористатися ними, а тим часом продовжувати цінувати їх. Ви також несете відповідальність за сплату податку на прибуток із суми вилучення - і за вашою поточною ставкою, яка цілком може бути вищою, ніж ви б сплатили, якби кошти були вилучені на пенсії.

Якщо ви молодше 59,5 років, також дуже ймовірно, що з вас буде стягнуто 10% штрафу від суми, яку ви зняли.

Якщо ви перебуваєте у цій віковій групі, до вас буде застосовано штраф у розмірі 10%, якщо ви не отримуєте кошти за будь -якої з таких обставин:

• Корекційний розподіл. Це гроші, виплачені вам як високооплачуваному працівнику, який, як вважається, зробив занадто великий внесок у 401 (k) порівняно з іншими працівниками; з цих грошей заборгований податок на прибуток
• Смерть
• Повна та остаточна втрата працездатності
• А. кваліфікований порядок внутрішніх відносин, виданий як частина ухвали про розлучення)
• Податкові збори сплачують план
• Серія по суті рівні періодичні виплати
• Переказ дивідендів від План власності акцій працівників
• Медичні витрати перевищують 10% скоригований валовий дохід (AGI)
• Відлучення працівників від служби після 55 років
• Певні роздачі кваліфікованим військовим резервістам, призваним на діючу службу 

Також зверніть увагу, що є правила зняття штрафних санкцій згідно з пунктом 401 (k) трохи інший від тих, хто вийшов із традиційної ІРА.

Інші варіанти отримання грошей 401 (k)

Якщо вам щонайменше 59½, вам дозволяється виводити кошти з вашого 401 (k) без штрафу, незалежно від того, страждаєте ви від труднощів чи ні. Власники рахунків будь-якого віку можуть, якщо їх роботодавець дозволить, мати можливість позичати гроші з позиції 401 (k).

Більшість радників також не рекомендують брати позики у вашому 401 (k), значною мірою тому, що такі позики також загрожують гніздовому яйцю, яке ви накопичили на пенсії. Але позику можна було б розглядати замість зняття, якщо ви вважаєте, що є шанс своєчасно погасити позику (з більшістю 401 (к) с, це означає протягом п’яти років).

Як правило, кредити дозволяються на суму менше половини вашого балансу 401 (k) або 50000 доларів США, і їх потрібно повернути з відсотками, хоча і основна сума, і виплата процентів здійснюються до вашого власного виходу на пенсію обліковий запис. Варто також зазначити, що Закон CARES підвищує ліміт позик з 50 000 до 100 000 доларів. Якщо ви маєте виплатити дефолт, позика перетворюється на вилучення з більшістю тих самих наслідків, як якщо б вона виникла як одна.

Близько двох третин з 401 (к) с також допускають несприятливі умови зняття з роботи. Однак цей варіант не дає відразу коштів на нагальну потребу. Швидше, виведення дозволено з метою переведення коштів на інший варіант інвестування.

Тим не менш, ти можеш звернутися до податкового чи фінансового консультанта, щоб з’ясувати, чи може цей варіант задовольнити твої потреби. Дійсно, залучення професійних порад, які допоможуть вивчити ваші варіанти, є розумним, якщо ви роздумуєте про виведення труднощів або будь -який інший крок для негайного отримання коштів.