Визначення правила двадцяти відсотків
Що таке правило двадцяти відсотків?
У фінансах правило двадцяти відсотків - це умова, яку використовують банки стосовно їхньої практики управління кредитами. Зокрема, це передбачено боржників повинні підтримувати банківські депозити що дорівнює щонайменше 20% їх непогашених кредитів. На практиці точна цифра використовується залежить від процентні ставки, сприймається кредитоспроможність боржника та інші фактори.
Ключові висновки
- Правило двадцяти відсотків - це умова, яка використовується банками і визначає відсоток кредиту, який потрібно внести на компенсаційний балансовий рахунок.
- Це правило стало менш поширеним в останні десятиліття, і кредитори часто гнучко ставляться до нього, і воно змінюється залежно від різних факторів, таких як процентні ставки та кредитоспроможність позичальника.
- Гроші, що знаходяться на компенсаційному балансовому рахунку, будуть вилучатися з основної суми кредиту, а потім вони будуть розміщені на безпроцентному рахунку, наданому кредитором.
- Тоді банки можуть вільно використовувати ці кошти для власних кредитних та інвестиційних цілей, не компенсуючи вкладника.
- Позичальник не може використати 20% кредиту, призначеного для компенсаційного балансового рахунку, але тим не менш повинен сплатити проценти за цю частину, оскільки вона є частиною всієї позики.
Як працює правило двадцяти відсотків
Правило двадцяти відсотків є прикладом компенсаційного балансу; тобто залишок, що зберігається в банку з метою зменшення ризику позики, наданої цим банком. Хоча в минулому це було звичайним явищем, коли ці залишки утримувалися у строгому відсотку, наприклад 20%, це стало менш поширеним за останні десятиліття. Сьогодні розміри компенсаційних залишків мають тенденцію до широкого діапазону і іноді навіть повністю відмовляються від сплати банком плати за послуги або інші подібні домовленості.
Як правило, гроші, що знаходяться на компенсаційному балансовому рахунку, будуть вилучатися з довірителя самої позики, де вона потім розміщується на безвідсотковому рахунку, наданому кредитором. Тоді банк може вільно використовувати ці кошти для власних кредитних та інвестиційних цілей без компенсації вкладнику.
З точки зору позичальника, це означає збільшення вартість капіталу позики, оскільки гроші, що знаходяться на компенсаційному балансі, в іншому випадку можуть бути використані для створення позитиву прибуток на інвестиції. Іншими словами, Альтернативна вартість пов'язаний з компенсаційним залишком підвищує вартість капіталу для позичальника.
З точки зору банку, все навпаки. Утримуючи значний депозит у позичальника, банк зменшує ефективний ризик їх виникнення позики, а також отримують вигоду від рентабельності інвестицій, яку вони можуть отримати від внесених на депозит кошти. Зрозуміло, що позичальники погоджуються надати компенсаційний баланс лише тоді, коли вони не зможуть знайти щедріші умови в іншому місці, наприклад, у випадках, коли позичальник бореться з ліквідність або має бідного кредитний рейтинг.
Важливо, що проценти, виплачені за кредитом, базуються на всій сумі основної суми кредиту, включаючи будь -яку суму, що зберігається на компенсаційному балансі. Наприклад, якщо компанія позичає 5 мільйонів доларів у банку на умовах, які вимагають від неї депонування 20% цього кредиту в банку -кредитодавцю, то відсотки за цим кредитом все одно будуть базуватися на повній сумі 5 доларів США мільйон. Навіть незважаючи на те, що позичальник не може зняти або інвестувати компенсаційний залишок у розмірі 1 млн. Доларів США (20%), йому все одно доведеться сплачувати проценти за цю частину позики.
Приклад правила двадцяти відсотків
Емілі - це а забудовник нерухомості прагнуть позичити 10 мільйонів доларів для фінансування будівництва нової вежі ОСББ. Вона звертається до комерційного банку, який погоджується фінансувати її проект на умовах, які передбачають правило двадцяти відсотків.
Згідно з умовами позики, Емілі зобов’язана внести 2 мільйони доларів з позики в 10 мільйонів доларів на безвідсотковий рахунок у банку-кредитодавці. Тоді банк може вільно інвестувати або позичати ці кошти, не сплачуючи Емілі відсотків за її депозит.
Хоча вона може вільно використати лише 8 мільйонів доларів із 10 мільйонів доларів, які вона позичила, все ж Емілі повинна сплатити проценти за повну позику в 10 мільйонів доларів. По суті, це збільшує вартість капіталу її позики, тоді як з точки зору банку все навпаки.