7 рішень для власників житла, які борються зі своєю іпотекою

Якщо ви зараз намагаєтесь зробити своє іпотека платежі, ви не самотні. За даними RealtyTrac, кожний з 12448 будинків мешкає один звернення стягнення по всій території США станом на грудень 2020. У Флориді один на кожні 6 240 будинків, тоді як у Каліфорнії один на кожні 11 342 будинки підлягає викупу.

Нова пандемія коронавірусу призвела до зростання рівня безробіття та втрата доходу. Якщо ви вважаєте, що вам загрожує вилучення вашого будинку, будь ласка, знайте, що існують програми, призначені для цього звільнення від іпотеки до позичальників.

Варіанти іпотечної допомоги для COVID-19

Якщо ваша іпотека підтримується державною програмою, діє мораторій-або відстрочка-на звернення стягнення та виселення для тих, кого торкнувся COVID-19. Мораторій мав закінчитися січня. 31, 2021, але було продовжено. Однак терміни закінчення строку подовження залежать від державної програми кредитування житла.

Для тих, хто хоче подати запит терпимість, Департамент житлового будівництва та містобудування, Департамент у справах ветеранів та Департамент Сільське господарство продовжило термін реєстрації, для якого позичальники можуть вимагати терпіння до 30 червня, 2021. Терпіння-це погоджена відстрочка виплати іпотеки між кредитором та позичальником для запобігання зверненню стягнення.

Для іпотечних кредитів, забезпечених Фанні Мей та Фредді Мак, Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA) розширив мораторії на звернення стягнення на односімейні стягнення та нерухомість, що належить (REO) виселення до 30 червня 2021 року. Власність REO-це нерухомість, що належить банку, накладена на арешт через за замовчуванням або несплата позичальником.

Для іпотечних кредитів, які підтримуються Міністерство сільського господарства США (USDA), мораторій на звернення стягнення на програму прямого та гарантованого кредиту на односімейне житло закінчується 30 червня 2021 року.

Також продовжено до 30 червня 2021 року іпотечні кредити, надані через США Департамент житлового будівництва та містобудування (HUD) страхується від Федеральне управління житлом (FHA) або гарантовані Управлінням програм корінних американців »(Розділи 184 та 184 Програми гарантування кредиту).

Для тих, хто має кредити VA, Департамент у справах ветеранів також було відкладено мораторій на виселення та стягнення до 30 червня 2021 року.

Будь ласка, зверніться до свого банку або постачальник іпотечних послуг, яка збирає ваші платежі, щоб визначити, чи відповідає ваш іпотечний кредит програмі мораторію. Незалежно від того, чи ваші проблеми зі сплатою іпотечних платежів пов’язані з коронавірусом чи ні, перше, що вам потрібно зробити, це зателефонувати своєму провайдеру кредиту. Якщо є можливість, спробуйте зробити це перед пропуском платежів, оскільки це збереже найбільшу кількість доступних вам опцій. У цій статті експерти викладають різні варіанти того, коли вам важко вчасно заплатити.

1: Вимагайте іпотечного терпіння

Як зазначалося раніше, і Фредді Мак, і Фанні Мей випустили керівні принципи для іпотечне терпіння пов'язані з COVID-19.Це означає, що фізичні особи можуть зменшити або призупинити виплати на цей час. Крім того, будь -які пов'язані прострочення іпотеки не буде повідомлено в кредитні бюро, тому пропущені платежі не зашкодять вашому кредитному балу. Після того, як терпіння закінчиться, кредитори працюватимуть з позичальниками, щоб за потреби змінити кредити, щоб знизити щомісячні виплати.

2: Рефінансування в довгострокову позику

Виділення кредиту на більш тривалий період - це один із варіантів, який може зменшити суму щомісячних платежів. Рефінансування отримання довгострокової позики-найпростіший спосіб зменшення щомісячних виплат по іпотеці, особливо коли Грошовий потік є проблемою, за словами Аль Хенслінга, президента United American Mortgage in Irvine, Каліфорнія

Однак важливо зазначити, що ваш процентна ставка збільшиться. Щоб компенсувати це, Метт Хакетт, менеджер з андеррайтингу та операцій у нью-йоркській компанії Equity Now, рекомендує здійснювати вищі платежі, щоб збільшити швидкість виплати основної суми. Більшість іпотечних кредитів не мають штрафу за передоплату (хоча ви обов’язково повинні перевірити свою).

3: Рефінансування для зміни умов процентної ставки

Рефінансування до іпотека з регульованою ставкою (ARM) є життєздатним варіантом, якщо ви майже закінчили виплачувати іпотеку. "Все більше споживачів визнають фінансові переваги, які може забезпечити іпотека з регульованою ставкою за відповідних обставин", - каже Хенслінг. Ідеальний приклад - власник житла, який передбачає продаж свого житла протягом наступних трьох років і наразі має позику з фіксованою ставкою 400 000 доларів США під 4,25%, сплачуючи 1 976,76 доларів на місяць.

Генслінг каже, якщо власник будинку рефінансував гібридна іпотека з регульованою ставкою зафіксований на п'ять років на рівні 2,875%, це дозволить зменшити щомісячний платіж до 1695,57 доларів на місяць та заощадити 281,19 доларів на місяць.

Джеремі Брандт, генеральний директор WeBuyHouses.com, погоджується і додає: «Якщо будинок майже окупився, переважна більшість щомісячних виплат спрямовуватиметься на капітал, а не на відсотки. Рефінансування ARM може вирішити короткострокові проблеми з грошовими потоками, зменшивши щомісячний платіж за рахунок наступних платежів ". Це сказано, якщо процентні ставки почати збільшуватися, щомісячні виплати можуть зростати протягом певного періоду.

Крім того, якщо у вас ARM, перейдіть до a іпотека з фіксованою ставкою не може зменшити поточні місячні виплати, але це може зупинити зростання ваших платежів. "Це має сенс, якщо поточні фіксовані ставки нижчі за процентну ставку ARM, або якщо ви очікуєте переходу пізніше наступних трьох років", - каже Брандт. Однак він попереджає, що якщо ви деякий час перебували в ARM, фіксована ставка, на яку ви рефінансуєте, може бути вищою за вашу існуючу ставку, і це може призвести до зростання щомісячної виплати.

4: Оскаржити податки на нерухомість

Якщо вартість вашого будинку впала, киньте виклик вашому податок на власність може надати певну фінансову допомогу, - каже Кара Пірс, сертифікований консультант з питань житла в національній некомерційній організації Clearpoint Credit Counseling Solutions. «Вам потрібно буде звернутися до окружної інспекції податків у окрузі, в якому розташований будинок подивіться, яка інформація їм буде потрібна, як доказ того, що вартість житла впала », - каже Пірс.

Однак Пірс каже, що це короткострокова стратегія. Вона попереджає, що зі зростанням вартості майна податки на нерухомість зростатимуть. Також зверніть увагу, що оцінка вашого будинку може коштувати кілька сотень доларів.

5: Змінити позику

А. зміна позики є альтернативою для тих, хто не може рефінансувати свою позику, але потребує зниження щомісячної виплати за житло. Але, на відміну від рефінансування, це вимагає труднощів. Пірс каже, що позичальники повинні показати кредитору, що внаслідок фінансових труднощів вони не можуть продовжувати здійснювати регулярні щомісячні виплати за житло. «Цей процес передбачає велику документацію, яку необхідно заповнити та надіслати кредитору для перегляду», - каже Пірс.

Вона рекомендує власникам будинків отримати консультацію через організацію, сертифіковану HUD, щоб повністю зрозуміти їх варіанти та отримати допомогу при зверненні до кредитора. "Однак не всі кредитори пропонують зміни до кредиту або можуть запропонувати лише короткострокові зміни", - каже Пірс.

6: Отримайте позику на нерухомість

Отримання a позика на житловий капітал може негайно надати допомогу власникам будинків, які зазнають труднощів, але ця стратегія працює тільки в тому випадку, якщо ви мати багато власного капіталу у вашому домі, а це означає, що ваш будинок оцінюється набагато дорожче, ніж ви повинні на цьому. Ентоні Пілі, директор із стратегічного планування у банку Greater Hudson Bank у Бардонії, Нью -Йорк, радить власникам житла, що стикається, розглянути можливість погашення іпотеки за лінією власного капіталу. «Банки зазвичай покривають усі витрати на закриття ліній власного капіталу. Заощадження витрат на закриття можна використати для швидшого погашення основного залишку, - каже Пілі.

Він додає, що ця стратегія є дуже ефективною для позичальників, які мають самодисципліну, щоб платити більше що борг щомісяця, оскільки мінімальний платіж, як правило, - це лише відсотки, які нараховувалися під час місяць.

7: Залучіть кредитора до ліквідації страхування приватної іпотеки

Залежно від того, скільки власного капіталу є у вашому домі, усуньте його приватне іпотечне страхування (PMI) може зменшити ваші іпотечні платежі. "Якщо у вас є принаймні 20% власності у власності, я рекомендую звернутися до кредитора щодо припинення страхування іпотеки", - каже Пірс. Вона пояснює, що позичальники, які зазвичай не платять 20% вниз, зобов’язані мати PMI принаймні два роки, але каже, що з дворічного правила можуть бути винятки. Наприклад, якщо власник будинку зробив поліпшення в будинку, що збільшило вартість, вимога може бути відхилена.

Суть

Якщо у вас проблеми з іпотекою, не кидайте рушник. Існують різні рішення, які можуть допомогти вам залишатися у вашому домі та управляти щомісячними виплатами по іпотеці.