Приклади несприятливого вибору у страховій галузі

Несприятливий вибір зазвичай відноситься до будь -якої ситуації, коли одна сторона у контракті чи переговорах, наприклад, продавець, володіє інформацією, що стосується договору чи переговорів, якої не має відповідна сторона, наприклад покупець мати. Ця асиметрична інформація змушує сторону, яка не має відповідних знань, приймати рішення, які спричиняють її несприятливі наслідки.

В страхова галузь, несприятливий відбір відноситься до ситуацій, коли страхова компанія продовжує страхування заявнику, чий фактичний ризик істотно вищий за ризик, відомий страхуванню компанії. Страхова компанія зазнає несприятливих наслідків, пропонуючи покриття за вартістю, яка не точно відображає її фактичний ризик.

Страхове покриття та премії

Страхова компанія надає страхове покриття на основі визначених змінних ризику, таких як вік страхувальника, загальний стан здоров'я, професія та спосіб життя. Страхувальник отримує покриття в межах встановлених параметрів в обмін на оплату страховки преміум, періодичні витрати, що ґрунтуються на оцінці ризику страхової компанії щодо страхувальника з точки зору ймовірності того, що страхувальник подасть претензію та ймовірної доларової суми поданої претензії.

Більш високі премії нараховуються з осіб з підвищеним ризиком. Наприклад, з особи, яка працює водієм гоночного автомобіля, стягуються значно більші премії за страхування життя або медичного страхування, ніж з особи, яка працює бухгалтером.

Приклади несприятливого відбору

Несприятливий вибір для страховиків відбувається, коли заявнику вдається отримати покриття за нижчими преміями, ніж страхова компанія стягувала б, якби йому було відомо про реальний ризик щодо Заявник, як правило, внаслідок того, що заявник приховує відповідну інформацію або надає неправдиву інформацію, що перешкоджає ефективності оцінки ризиків страхової компанії системи.

Можливі санкції за свідоме надання неправдивої інформації у заяві про страхування варіюються від проступків до злочинів на державному та федеральному рівнях, але така практика все ж існує. Яскравий приклад несприятливий відбір що стосується страхування життя або медичного страхування - це людина з нікотиновою залежністю, якій успішно вдається отримати страхове покриття як особі без нікотинової залежності. Куріння є ключовим фактором ризику страхування життя або медичного страхування, тому особа, яка вживаючи нікотинові продукти, потрібно сплачувати вищі премії, щоб отримати такий самий рівень покриття, як і хтось не робить.Приховуючи свою залежність від наркотиків, заявник провадить страхову компанію рішення про покриття або витрати на премію, які є несприятливими для керівництва страхової компанії фінансовий ризик.

Прикладом несприятливого відбору при наданні автострахування є ситуація, коли заявник отримує страхове покриття на основі надання адреси проживання в районі з дуже низьким рівнем злочинності, коли заявник насправді проживає в районі з дуже високим рівнем злочинності. Очевидно, що ризик викрадення, вандалізму чи іншого пошкодження транспортного засобу заявника при регулярній роботі припаркований у зоні з високим рівнем злочинності значно більший, ніж якби автомобіль регулярно стояв у зоні з низьким рівнем злочинності площі. Несприятливий вибір може мати місце у меншому масштабі, якщо заявник заявить, що транспортний засіб паркується в гаражі щоночі, коли він фактично стоїть на завантаженій вулиці.

Страхові компанії проти Несприятливий відбір

Оскільки несприятливий відбір піддає страхові компанії великим ризикам, за які вони не отримують відповідної компенсації у вигляді премій важливо, щоб страхові компанії вжили всіх можливих заходів, щоб уникнути несприятливих ситуацій відбору.

Існують три основні дії, які страхові компанії можуть вжити для захисту від несприятливого відбору. Перший - це точне визначення та кількісна оцінка факторів ризику, таких як вибір способу життя, який збільшує або зменшує рівень ризику заявника. Другий-мати добре функціонуючу систему перевірки інформації, наданої заявниками страхування. Третій крок - це встановити обмеження або обмеження на покриття, які в галузі називаються сукупні межі відповідальності, що обмежило загальний ризик страхової компанії. Страхові компанії запроваджують стандартну практику та системи для впровадження захисту від несприятливого вибору у всіх трьох цих областях.