Вимоги щодо віку зворотної іпотеки
Зворотні іпотеки дозволити домовласникам перетворити їх домашній капітал у пенсійний дохід. Ці продукти призначені для літніх людей, які повністю володіють своїм будинком або виплатили більшу частину іпотечного кредиту. Право на зворотну іпотеку може залежати від ряду факторів, включаючи ваш вік і, якщо ви одружені, вік вашого чоловіка.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека пропонує власникам будинків спосіб використовувати власність у своїх будинках для фінансування потоку доходів для виходу на пенсію.
- Позичальникам має бути не менше 62 років, щоб мати право на іпотеку конверсії нерухомого майна (HECM), яка є зворотною іпотекою, яка підтримується федеральним урядом.
- Деякі зворотні іпотечні кредитори, які не пов’язані з програмою HECM, можуть пропонувати зворотну іпотеку позичальникам молодше 62 років.
- Подружжя, якому не виповнилося 62 роки, може бути зазначено в HECM як правомочний чоловік, який не має позик.
Основи зворотної іпотеки
Зворотна іпотека — це угода, за якою власник будинку використовує власні власні кошти для отримання доходу для виходу на пенсію, взятого у вигляді одноразової суми, регулярних платежів або кредитної лінії. Потім вони можуть використати ці гроші для погашення боргу, покриття рахунків за медичне обслуговування або повсякденних витрат на проживання. Це може звучати як a
позика під заставу власного капіталу або кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC), але це не так.Зворотна іпотечна компанія здійснює виплати власнику житла. Відсотки та комісія накопичуються на балансі зворотної іпотеки. Платіж на залишок не стягується, доки власник будинку не перестане використовувати будинок як своє основне місце проживання. Це може статися, якщо власник будинку продає майно, виїжджає з нього або помирає.
Позики під нерухомість і HELOC, з іншого боку, вимагають платежів кредитору протягом життя власника житла. Позики під нерухомість зазвичай мають фіксовані процентні ставки, тоді як HELOC зазвичай мають змінні ставки. У будь-якому випадку будинок служить заставу за позику, і дефолт може призвести до а звернення стягнення триває.
Розумно розглянути плюси і мінуси зворотної іпотеки перш ніж вирішити займатися ним. Якщо ви вирішите, що вам це потрібно, їх пропонують федеральні, державні та місцеві урядові установи, некомерційні організації, та приватні кредитори. Зворотні іпотечні продукти, які підтримуються федеральним урядом, називаються іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs). Цей тип продукту зворотної іпотеки має суворі вимоги до схвалення, включаючи мінімальний віковий поріг.
Якщо помирає власник будинку, їхні спадкоємці несуть відповідальність за виплату зворотного залишку по іпотеці якщо вони хочуть зберегти право власності на майно.
Вимоги щодо віку зворотної іпотеки
Зворотна іпотека за своєю природою призначена для людей, які розплатилися за свої будинки або мають дуже мало залишків по іпотеці, що залишає їм значний капітал. Як правило, це мають на увазі власники житла, які вже вийшли на пенсію або наближаються до пенсійного віку. Програма HECM встановлює мінімальний вік 62 для того, щоб отримати кваліфікацію; немає верхніх вікових меж.
Окрім віку, існують інші вимоги для отримання права на HECM. Власники будинків повинні:
- Використовуйте будинок як основне житло
- Виплатили всю або більшу частину іпотеки
- Не бути простроченим по федеральному боргу
- Мати достатні фінансові ресурси для оплати житла обслуговування а також податки на утримання, страхування та майно
- Підтримуйте свій будинок у хорошому стані
- Відвідайте схвалені HUD консультації споживачів
Крім того, будинок має бути відповідним типом власності, який включає односімейні будинки, будинки від двох до чотирьох одиниць, одна квартира зайнята позичальником, квартири, схвалені FHA, та затверджені FHA мобільні будинки.
Можливо, можна знайти програми зворотної іпотеки, які дозволять вам отримати кваліфікацію у віці 60 або навіть 55 років, але вони не будуть підтримуватися федеральним урядом.
Подружжя віком до 62 років, що не позичають
Різниця у віці може стати проблемою, коли подружня пара зацікавлена в отриманні зворотної іпотеки через програму HECM. Якщо одному з подружжя принаймні 62 роки, а іншому – ні, молодший із подружжя не може бути зазначений у зворотній іпотеці як співпозичальник. Однак їх можна класифікувати як подружжя, яке має право не позичати. Це може бути важливо для подальшого встановлення прав на проживання якщо першим помирає позичальник.
Відповідний подружжя, що не позичає, — це особа, яка вказана в документах про зворотну іпотеку, але не вказана як позичальник. Вони повинні перебувати у шлюбі з позичальником на момент оформлення зворотної іпотеки, залишатися дружиною позичальника протягом свого життя, і продовжують жити в будинку, який забезпечує зворотну іпотеку в якості основної частини місце проживання.
Позичальник не може додати чоловіка або члена сім’ї до зворотної іпотеки після факту.
Вік не визначає прийнятний статус без позик. Ви можете бути молодше свого чоловіка на п’ять, 10 або навіть на 20 років, і це не має значення. Вам потрібно лише перебувати у шлюбі з позичальником, проживати в будинку та бути зазначеними в кредитних документах. Якщо ви не можете задовольнити ці вимоги, вас вважають подружжям, яке не має права позичати.
Розрізнення важливе, тому що якщо ви вказані як подружжя, яке має право на позику, ви маєте право залишатися вдома якщо ваш чоловік-позичальник помер. Вам потрібно продовжувати платити страхування власників житла, обслуговування та податки на майно, але ви не зобов’язані нічого платити на баланс HECM. Подружжя, які не мають права позичати, не користуються цим захистом.
Скільки років вам має бути, щоб отримати зворотну іпотеку?
Мінімальний вік для HECM – 62 роки. Подружжя, якому ще не виповнилося 62 роки, може бути додане до HECM як відповідний чоловік, який не має позик. Зворотні іпотечні кредитори, не пов’язані з програмою HECM, можуть встановлювати вікові вимоги до 62 років.
Чи існує максимальне вікове обмеження для зворотної іпотеки?
Загалом, ні. Більше того, бути старшим може спрацювати на вашу користь, оскільки менша тривалість життя може дозволити вам отримати кращі умови зворотної іпотеки.
Чи може хтось взяти зворотну іпотеку?
Ні. Завжди є вимоги до мінімального віку, а також інші застереження. Якщо ви подаєте заявку на HECM, вам має бути принаймні 62 роки, виплатити більшість або всю свою звичайну іпотеку та використовувати будинок як основне місце проживання.
Суть
Зворотні іпотеки мають мінімальний вік. Якщо вам менше 62 років, HECM вам недоступний. Однак ви можете розглянути інші варіанти зворотної іпотеки, які можуть дозволити вам позичати в молодшому віці. Просто переконайтеся, що ці недержавні іпотеки пропонуються авторитетними кредиторами.
Перш ніж взяти на себе зобов’язання щодо зворотної іпотеки, знайдіть час дослідити найкращі компанії з зворотної іпотеки. Уважно читайте дрібний шрифт, щоб переконатися, що ви розумієте, що ви підписуєте. Є недобросовісні кредитори прагне скористатися перевагами вразливих людей похилого віку.