Визначення зворотної іпотеки Jumbo

Що таке велика зворотна іпотека?

Велика зворотна іпотека - це надмірна іпотека зворотна іпотекащо дозволяє літнім власникам дорогоцінних будинків позичати до 4 мільйонів доларів у власній власності. Ці позики, також звані «приватними» або «власницька» зворотна іпотека позики, не пов’язані тими самими правилами, що й забезпечені державою іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs), що призводить до підвищення ліміту запозичення (звідси назва jumbo), але також потенційно меншого захисту.

Як працює зворотна іпотека

Обернена іпотека Jumbo спеціально націлена на людей похилого віку, які потребують готівки, чиї гроші прив’язані до дорогої нерухомості та потребують доступу до більшої кількості своїх домашній капітал ніж те, що дозволяє державна застрахована зворотна іпотека.

Основна функція великої та традиційної зворотної іпотеки схожа: вони пропонують літнім власникам житла можливість отримати поточну вартість свого будинку за вирахуванням будь-якої застави, як одноразова сума, серія щомісячних платежів або кредитна лінія у вигляді позики, яку не потрібно платити назад до події дозрівання, що, по суті, означає, що вони живуть у домі й не відстають від них рахунки.

Крім їх основної структури, існують відмінності. Традиційні HECM підтримуються Департамент житлового будівництва та міського розвитку США (HUD) і, згодом, підпадатиме під суворіші правила, включаючи більш жорстке обмеження на суму, яку можна позичити — 970 800 доларів США у 2022 році. З іншого боку, велика зворотна іпотека підтримується компаніями, які їх розробляють, і їм надається набагато вільніше управління, як вони вважають за потрібне.

Вимоги, які відповідають вимогам щодо отримання великої зворотної іпотеки

Оскільки вони не підтримуються федеральним урядом, кожен великий іпотечний кредитор має більше свободи вирішувати, хто має право на отримання однієї з цих позик. Вимоги до відповідності різняться, хоча загальні умови включають позичальник, який володіє понад 50% власного капіталу, проживає в будинку як основне місце проживання та має принаймні 55 років.

Скільки можна позичити?

Сума, яку ви можете позичити, зазвичай залежить від оцінено вартість вашого будинку, суму власного капіталу у власності та ваш вік. Максимальна доступна сума становить 4 мільйони доларів. Однак, щоб претендувати на отримання позики такого розміру, заявник повинен, як мінімум, мати у своєму будинку принаймні таку суму власного капіталу.

Коли підлягає погашенню велика зворотна іпотека?

Як і у випадку з традиційною зворотною іпотекою, ці позики підлягають погашенню не на фіксовану дату, а коли подія зрілості відбувається.

Як правило, одержувач зворотної іпотеки не зобов’язаний повертати позичену суму плюс інтерес доки вони живуть у домі. Події зрілості зазвичай починаються в таких випадках:

• Позичальник помер.
• Нерухомість продається.
• The титул житла передається комусь іншому.
• Позичальник не проживає в будинку щонайменше 12 місяців поспіль.
• Будинок більше не є основним місцем проживання позичальника, а це означає, що він не проживає більшу частину року.
• Позичальник не встигає податки на майно і страхування власників житла платежі.
• Нерухомість руйнується, а позичальник не ремонтує її.
  

Плюси та мінуси зворотної іпотеки Jumbo

Цей тип зворотної іпотеки обслуговує досить нішеву аудиторію: літні люди, які володіють дорогим будинком, але не мають грошей і не мають дешевших альтернативних засобів для їх забезпечення.

Для осіб, які відповідають цьому профілю, велика зворотна іпотека може запропонувати досить велику виплату. Найбільш очевидним недоліком є ​​те, що цей ринок може бути трохи диким заходом і потенційно обдурити тих, хто не робить свою домашню роботу, перш ніж вибрати кредитора. Відсутність державного втручання означає, що необхідно уважно розглядати кожну пропозицію та ретельно розглядати всі дрібні шрифти. Якщо ви цього не зробите, ваш спадкоємців можна було б залишити дуже мало для успадкування.

Плюси

• Ви можете позичити більше грошей— З величезною зворотною іпотекою можна позичити до 4 мільйонів доларів одноразово або як кредитна лінія, що більш ніж у чотири рази перевищує максимум 2022 року для позики HECM.
• Іпотечне страхування не потрібно—Уряд вимагає, щоб усі позичальники HECM були страхування іпотеки, що може бути досить дорогим, оскільки є ризик погашення кредитів не в повному обсязі. Зворотна іпотека Jumbo не має такої вимоги.
• Це доступне в молодшому віці— Щоб претендувати на HECM, заявник повинен мати принаймні 62 роки. З великою зворотною іпотекою ви можете отримати свій домашній капітал за 60 або навіть 55, залежно від кредитора.
• Більше будинків відповідає вимогам—Ваша квартира не має бути затверджена Федеральне житлове управління (FHA) щоб отримати право на отримання великої зворотної іпотечної позики.

Мінуси

• Вищі витрати на позики—Процентні ставки велика зворотна іпотека, як правило, вища, ніж на HECM і традиційні житлові позики, частково тому, що більші суми позичаються на потенційно більш тривалі терміни, і кредитор в курсі цін на нерухомість падати
• Менше захисту— Відсутність державної підтримки означає, що компанії, що пропонують гігантські кредити, мають більше свободи при встановленні правил. Деякі кредитори пропонують гарантії, подібні до HECM, включаючи захист молодшого подружжя та відсутність регресу функція, яка гарантує, що позичальники не будуть заборговані більше, ніж вартість їхнього житла, коли кредит має бути погашений. Однак вони не пов’язані правилами FHA, тому обов’язково перевірте умови кожного кредитора перед реєстрацією.
• Схильні до шахрайства— Менше регулювання також означає, що велика зворотна іпотека часто стає мішенню шахраїв. Поставтеся скептично до будь-яких заяв, які ви отримуєте, і якщо ви думаєте, що вас обманули, зв’яжіться з Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) якнайшвидше.
• Менш гнучка кредитна лінія— Зворотні іпотечні кредитори, як правило, пропонують менш гнучкі варіанти оплати. Як правило, ви повинні отримати всі гроші протягом певної кількості років і, на відміну від HECM, не може вирішити отримувати щомісячний дохід довічно, що може стати в нагоді як доповнення до а пенсія.