Чи є ваша іпотека відповідним кредитом?

Що таке відповідна позика?

Відповідна позика - це іпотека, яка відповідає доларовим лімітам, встановленим Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA) та критерії фінансування Росії Фредді Мак і Фанні Мей. Для позичальників з відмінними кредитами відповідні позики є вигідними через їх низькі процентні ставки.

Як працює відповідна позика

The Федеральна національна іпотечна асоціація (FNMA, або Fannie Mae) і Федеральна корпорація іпотечного кредитування житла

(FHLMC, або Фредді Мак)-це суб’єкти господарювання уряду, які керують ринком житлових кредитів. Ці квазіурядові установи створили стандартизовані правила та вказівки, до яких належить іпотека Одиниця нерухомості (житло для однієї сім'ї) має відповідати, якщо вони мають право на участь у агентствах підтримка.

Фенні Мей та Фредді Мак самі не видають іпотеку. Натомість вони страхують іпотеку, видану кредиторами, такими як банки, і діють так вторинний ринок-виробники, якщо кредитори хочуть продати ці іпотечні кредити.

Відповідність лімітам позики 2021

Термін "відповідний" найчастіше використовується, коли мова йде конкретно про суму іпотеки, яка повинні підпадати під певний доларовий показник, відомий як відповідний ліміт позики, щорічно встановлюється FHFA.

Для 2021 року ця вихідна межа становить 548 250 доларів США для більшості США. На деяких дорогих ринках, таких як Сан-Франциско та Нью-Йорк, межа вище. Стеля 2021 року для цих областей становить 822 375 доларів США, або 150% від 548 250 доларів США.

Спеціальні законодавчі положення встановлюють різні ліміти позик для Аляски, Гаваїв, Гуаму та Віргінських островів США. У цих районах базовий ліміт позики становить 822 375 доларів США для нерухомості з однією одиницею до 2021 року.

Інші відповідні правила позики

Крім розміру кредиту, інші правила, що відповідають позикам, повинні дотримуватися, включаючи вимоги позичальника відношення позики до вартості (що враховує розмір першого внеску), відношення боргу до доходу, кредитний рейтинг та історія, а також певні вимоги до документації.

Переваги надання позик

Для споживачів відповідні позики є вигідними через їх низькі процентні ставки. Для тих, хто вперше купує житло Федеральне управління житлом Наприклад, позики (FHA), початковий внесок може становити всього 3,5%.

Однак від покупця, який здійснює низький початковий внесок, може знадобитися покупка страхування іпотеки, вартість яких змінюється відповідно до умов їх позики. Наприклад, для 30-річних кредитів на суму 625 000 доларів США або менше, зі співвідношенням кредиту до вартості 95% або більше, вартість становить близько 0,85% від суми кредиту на рік.

Кредитори також вважають за краще працювати з відповідними кредитами, оскільки їх можна легко упакувати в інвестиційні пакети та продати на вторинному ринку іпотечних кредитів. Цей процес звільняє можливості фінансової установи видавати більше кредитів, а отже вона заробляє свої гроші.

Відповідні позики проти Невідповідні позики

Іпотечні кредити, що перевищують відповідний ліміт кредиту, класифікуються як невідповідні або джамбо іпотечні кредити. Оскільки Фанні Мей та Фредді Мак купують лише відповідні позики для перепакування для вторинного ринку, попит на невідповідні позики значно менший.

Умови щодо невідповідних іпотечних кредитів можуть сильно відрізнятися від кредитора до кредитора, але процентна ставка та мінімальний початковий внесок зазвичай вищі, оскільки ці позики несуть більший ризик для a кредитор. Мало того, що йдеться про більше грошей, але кредит не може бути гарантований суб’єктами, що фінансуються урядом.

Відповідні позики проти Звичайні позики

Відповідні позики іноді плутають з звичайні позики/іпотека. Хоча обидва типи перетинаються, вони не одне і те ж. Звичайна іпотека - це значно ширша категорія. це є будь -який кредит, що пропонується через приватного кредитора, на відміну від державних установ, таких як FHA або Міністерство у справах ветеранів США (VA), або за підтримки Фанні Мей або Фредді Мака, де виникає будь -яке перекриття - і плутанина.

Розмір позики не впливає на те, чи є іпотека традиційною. По суті, усі відповідні позики є звичайними, але не всі звичайні позики кваліфікуються як відповідні.

Як встановлюються відповідні ліміти позики

FHFA, який встановлює відповідність ліміту кредиту щорічно здійснює регуляторний нагляд для забезпечення виконання Фанні Мей та Фредді Мака своїх статутів та місій щодо просування власності на житло для американців з нижчим рівнем доходу та середнього класу. FHFA використовує відсоткове збільшення/зменшення середніх цін на житло у жовтні до жовтня у щомісячному опитуванні процентних ставок (MIRS) для коригування відповідних лімітів позик на наступний рік.

Для проведення цього опитування FHFA просить вибірку іпотечних кредиторів повідомити про умови для всіх сімей, повністю амортизує, кредити на придбання грошей, несільськогосподарські кредити, які вони закрили протягом останніх п’яти робочих днів місяця. Опитування надає щомісячну інформацію про процентні ставки, умови кредитування та ціни на житло за типом нерухомості, тип кредиту (фіксована або регульована ставка) та тип кредитора, а також за 15-річною та 30-річною фіксованою ставкою позики.