Визначення права на розірвання

Що таке право на розірвання?

Право розірвання - це право, визначене Закон «Правда в кредитуванні» (TILA) відповідно до федерального законодавства США, позичальника скасувати позику на житловий капітал або кредитна лінія з новим кредитором або скасувати операцію рефінансування, здійснену з іншим кредитором, окрім поточного іпотекодержателя, протягом трьох днів після закриття. Право надається на принципі без запитань, і кредитор повинен відмовитися від претензії на майно та повернути всі збори протягом 20 днів з моменту реалізації права на розірвання договору.

Право на скасування поширюється тільки на рефінансування іпотеки. Це не стосується купівлі нового будинку. Якщо позичальник хоче анулювати кредит, він повинен зробити це не пізніше опівночі третього дня після завершення рефінансування, в тому числі отримавши від кредитора обов’язкове розкриття правди в кредиті та дві копії повідомлення, яке повідомляє їх про їх право на скасувати.

Історичний контекст права на розірвання

TILA захищає громадськість від неточних і несправедливих виставок рахунків за кредит та кредитних карток. Серед іншого, це вимагає від кредиторів надати позичальникам відповідну інформацію про їх кредити разом із правом анулювати кредити. Право на звільнення було створено для захисту споживачів від недобросовісних кредиторів, даючи позичальникам період охолодження та час змінити свою думку.

Не всі іпотечні операції мають право на розірвання. Право розірвання існує лише на позики на житловий капітал, кредитні лінії власного капіталу та рефінансування існуючих іпотечних кредитів, у яких рефінансування здійснюється за допомогою іншого кредитора, ніж поточного іпотекодержателя. Право розірвання не існує щодо іпотеки на придбання житла, операції рефінансування з існуючим кредитором, іпотеки державного агентства або іпотеки на другий будинок або інвестиційна нерухомість.

У 2010 році Додд-Франк Закон про реформу Уолл-стріт розширив TILA, щоб надати споживачам додатковий захист при взятті дорогої іпотеки. Він також додав положення щодо консультування перед кредитом.

Як реалізувати право на розірвання

TILA не надає споживачам офіційного способу реалізувати своє право на відмову. Однак кредитор зобов’язаний надіслати позичальнику повідомлення з правом відмовитися, та це повідомлення повинно містити процедуру, що використовується кредитором, коли позичальник хоче анулювати a транзакція. Якщо це не так, позичальник повинен переконатися, що протягом триденного періоду вони чітко заявляють про свій намір анулювати кредит, і роблять це у письмовій формі.

Позичальники також зобов’язані довести, що повідомлення було надано протягом належного періоду, і таким чином повинні переконатися, що вони можуть задокументувати момент надсилання повідомлення.