Найкращий спосіб допомогти батькам купити будинок
Якщо ви досягли того рівня, коли ви фінансово стабільні, допомагайте мамі і татові отримати нове житло може здатися здійсненою мрією. Але це також більш складне - і більш ризиковане - рішення, ніж ви можете уявити.
Існує кілька способів, за допомогою яких дорослі діти можуть допомогти своїм батькам у покупці нового житла, починаючи з підписання на позику, щоб запропонувати кошти на а передоплата. Перш ніж продовжити, важливо усвідомити плюси і мінуси кожного підходу.
Ключові висновки
- Якщо ваші батьки мають обмежений дохід, найпростіший спосіб допомогти - визначити іпотеку.
- Допомога з першим внеском може бути потужним інструментом для людей похилого віку, оскільки меншу позику легше сплачувати за постійний дохід, фіксований дохід.
- Купівля будинку та оренда його батькам може бути хорошим варіантом через багато податкових відрахувань, на які ви маєте право.
Спілкування по іпотеці
Якщо ваші батьки мають обмежений дохід, найпростіший спосіб допомогти - визначити іпотеку. Підписання означає, що ви підписуєте своє ім’я в іпотечних документах разом з батьками.
Коссігнер може полегшити кваліфікацію батькам з обмеженим доходом.
Чим кращий ваш кредитний рейтинг, тим нижчою може бути процентна ставка за кредитом на житло.
Спільне підписання може спростити передачу активів для планування нерухомості.
Якщо батьки мають погані кредитні показники, це може стати перешкодою для отримання спеціальної позики.
Підписання може зашкодити вашому кредитному рахунку, якщо ваші батьки не виконають кредит.
Ви несете відповідальність за погашення кредиту, якщо ваші батьки не виконують зобов’язання.
Не так давно нерідко було, що позичальники потребували чужого імені у своїй позиці. Але після падіння ринку іпотечних кредитів кредитори дійсно посилили свої андеррайтинг політики. Особам без значного рівня доходу стало важче претендувати на отримання купюри або отримати вигідні умови.
Майте на увазі, що більшість кредиторів звернуть увагу на кредитні бали всіх позичальників, перш ніж пропонувати позику. Тож якщо ваші батьки мають погану кредитну історію або нещодавно зазнали банкрутства, косигнер може не мати великого значення.
Однак кредитори, як правило, об'єднують дохід усіх позичальників при визначенні відношення позики до вартості. Тому косигнер може полегшити отримання кредиту більшої суми, ніж може отримати позичальник.
Підписання також може принести вам користь, якщо ваші батьки досягли більш старшого віку. Причина: коли ім’я дитини на титул і призначене спільним орендарем з правом на втрату годувальника, майно негайно передається їм після смерті батьків. Це може усунути тривалий і складний процес заповіт процесу.
Але ось підвод: незалежно від того, живете ви вдома чи ні, ви однаково несете відповідальність за виплату іпотеки. Якщо ваші батьки відстають на кілька років нижче, це, швидше за все, опиниться у вас кредитний звіт.
Насправді, косигнація може завдати шкоди вашому кредиту, навіть якщо ваші люди постійно платять вчасно. Інші кредитори побачать, що ви взяли велику позику, навіть якщо ви не живете вдома. Якщо ви хочете самі знайти більший будинок, рішення про космонавтику може ускладнити отримання дозволу на іпотеку.
Підсумок полягає в тому, що хоча косигнація може здатися відносно тривіальним кроком, вона може мати дуже реальні наслідки.
Допомога щодо першого внеску
Ще один спосіб допомогти - і той, який не загрожує вашому кредиту - це надання допомоги з початковими внесками ваших батьків. Це може бути потужним інструментом для людей похилого віку, зокрема тому, що меншу позику легше сплачувати за постійний дохід, фіксований дохід.
Ви можете допомогти батькам купити будинок, не впливаючи на вашу кредитну історію.
Вам не потрібно оформляти заявку на отримання житлового кредиту або відповідати за іпотеку.
Кредитори можуть приймати подарункові внески, якщо вони належним чином оформлені.
Залежно від будинку, вам може знадобитися розлучитися зі значною сумою готівки для покриття першого внеску.
Подарунки з першим внеском повинні бути належним чином оформлені для іпотечного кредитора.
Передача грошових коштів може призвести до сплати податку на подарунок.
Але якщо у вас надзвичайно глибокі кишені, варто також розглянути довгострокові наслідки цієї стратегії. Будь -які гроші, які ви зараз надаєте своїм батькам, - це гроші, які ви не зможете мати під час власного виходу на пенсію або на навчання дітей у коледжі.
Якщо ви продовжуєте гроші своїх батьків на перші внески, час є ключовим. Кредитори схильні дратуватись про великий депозит, який щойно потрапив на банківський рахунок мами чи тата. Чому? Оскільки це може представляти позичені гроші, які їм доведеться повернути.
Щоб уникнути цієї проблеми, експерти кажуть, що краще віддавати гроші набагато раніше. Таким чином, коли ваші батьки дійсно подають заявку на іпотеку, а кредитор просить останні виписки з банку, цей депозит не відображатиметься.
Майте на увазі, що в залежності від розміру подарунок. Податкові органи США дозволяють окремим людям отримувати до 15 000 доларів на рік. Будь-яка сума, що виходить за межі цього, суперечить виключенню донора довічного вилучення податку на подарунок, що може спричинити податок на більші маєтки.
Майте на увазі, що в залежності від розміру подарунок. Податкові органи США дозволяють окремим людям отримувати до 15 000 доларів на рік.
Якщо ви даєте гроші обом батькам, це означає, що ви можете дати кожному по 15 000 доларів, не врізаючись у довічне виключення (подружжя також може подарувати до 15 000 доларів кожному з батьків). Для більших сум ви можете розглянути можливість розбиття подарунка на окремі внески, щоб залишитися нижче річного ліміту.
Здача в оренду батькам
Ще один варіант - купити будинок і здати його в оренду батькам. Це може бути спокусливим варіантом через безліч податкових відрахувань, на які ви можете претендувати при оренді нерухомості, у тому числі іпотечні відсотки, податки на нерухомість, витрати на утримання та амортизація витрати.
Купівля житла як інвестиційної нерухомості може принести податкові пільги.
Оренда майна вашим батькам може створити для вас вторинний потік доходу.
Вашим батькам не доведеться проходити процедуру оформлення кредиту та схвалення.
Орієнтуватися у правилах оподаткування інвестиційної нерухомості може бути складно.
Якщо ваші батьки не можуть сплачувати орендну плату, вам доведеться покривати іпотеку.
Отримання кредиту на інвестиційну нерухомість може бути складнішим, ніж отримання кредиту на житло, в якому ви плануєте жити.
Але будьте обережні: кредитори зазвичай класифікують друге житло як інвестиційну нерухомість, яка має вищу процентну ставку, ніж інші іпотечні кредити. Ці більш високі ставки можуть компенсувати будь -які податкові пільги, які ви отримуєте.
Кредитори, як правило, класифікують друге житло як інвестиційну нерухомість, яка має вищу процентну ставку, ніж інші іпотечні кредити.
Перш ніж встановлювати орендну плату, знайте це: Щоб взяти відрахування орендодавця, вам потрібно стягнути конкурентну ціну. Якщо ви просите менше, ніж справедлива ринкова вартість майна, IRS вважає його домом для вашого особистого користування. Отже, ви не можете відняти витрати на оренду, такі як амортизація.
Можливо, у вас виникне спокуса укласти угоду зі своїми батьками, але переконайтеся, що ви розумієте фінансові наслідки, перш ніж це зробити. Зустріч з податковим радником перед покупкою орендної нерухомості може бути хорошим способом вирішення цих питань.
Найпопулярніші способи допомогти мамі і татові купити будинок
Найкращий спосіб допомогти вашим батькам купити будинок - це, зрештою, той спосіб, який викликає найменший фінансовий стрес для всіх залучених. Вирішуючи, як допомогти батькам придбати будинок, ось кілька ключових речей, які ви можете мати на увазі:
- Кредитні бали. Хороший кредитний рейтинг має вирішальне значення для отримання найкращих процентних ставок при запозиченні. Якщо ви думаєте про призначення або купівлю інвестиційної нерухомості, подумайте, до якого типу ставок ви, швидше за все, підходите. Також подумайте про те, як косинінг може вплинути на ваш кредит, якщо ваші батьки не можуть виконати свої зобов’язання за кредитом.
- Вартість. Існують різні витрати, які, можливо, доведеться сплачувати заздалегідь або на постійній основі, допомагаючи батькам придбати житло. Наприклад, якщо ви даруєте гроші на авансовий внесок, це одноразові витрати. Але якщо ви інвестуєте в оренду нерухомості, вам доведеться продумати, де іпотечні платежі, страхування, обслуговування та ремонт відповідають вашому бюджету.
- Довгострокове планування. Допомога мамі та татові купити будинок може забезпечити певну фінансову допомогу в короткостроковій перспективі, але подумайте, що це може означати згодом. Наприклад, якщо ви підписуєте житло чи купуєте оренду тільки для них, що з ним станеться, якщо вони переїдуть у будинок для престарілих або підуть з життя? Якщо ви передасте 50 000 доларів США за початковий внесок, чи зможете ви повернути ці гроші пізніше, якщо вони вирішать продати нерухомість або передати її вам? Такі дискусії можуть допомогти вам вирішити, чи має сенс допомагати батькам у купівлі житла для всіх залучених.
Важливо
Ви також можете обговорити необхідність страхування довгострокового догляду якщо ви вважаєте, що колись вашим батькам може знадобитися медична допомога.
Суть
Для тих, хто може собі це дозволити, допомога мамі та татові з купівлею будинку - це один із найкращих способів підтримати їх у пізні роки. Але перш ніж рухатися вперед, важливо зрозуміти всі наслідки різних варіантів.