28/36 Визначення правила
Що таке правило 28/36?
Термін правило 28/36 відноситься до правила здорового глузду, що використовується для обчислення суми борг фізична особа або домогосподарство повинні припустити. Згідно з цим правилом, домогосподарство повинно витрачати максимум 28% свого прибутку валовий місячний дохід на загальні витрати на житло і не більше 36% на загальне обслуговування боргу, включаючи житловий та інший борг, наприклад кредити на авто та кредитні картки. Кредитори часто використовують це правило, щоб оцінити, чи надавати кредит позичальникам.
Ключові висновки
- Правило 28/36 допомагає визначити, скільки боргів може безпечно брати домогосподарство, виходячи з їхніх доходів, інших боргів та способу життя.
- Деякі споживачі можуть використовувати правило 28/36 при плануванні своїх щомісячних бюджетів.
- Дотримання правила 28/36 може допомогти збільшити шанси на схвалення кредиту, навіть якщо споживач не одразу подає заявку на кредит.
- Багато андеррайтерів змінюють свої параметри навколо правила 28/36. Деякі андеррайтери вимагають менших відсотків, а інші вищих відсотків.
Розуміння правила 28/36
Кредитори використовують різні критерії, щоб визначити, чи схвалювати їх кредитні заяви. Одне з головних міркувань - особистість кредитний рейтинг. Зазвичай вони вимагають, щоб кредитний рейтинг потрапляв у певний діапазон, перш ніж розглядати питання про схвалення кредиту. Однак кредитний рейтинг - це не єдиний показник. Кредитори також враховують дохід та позичальника борг перед доходом (DTI) коефіцієнт.
Іншим фактором є 28/36, який є важливим розрахунком, який визначає фінансовий стан споживача. Це допомагає визначити, скільки заборгованості споживач може безпечно взяти на основі свого доходу, інших боргів та фінансових потреб - це є передумовою що боргові навантаження, що перевищують параметри 28/36, ймовірно, важко витримати окремій особі чи домогосподарству, і в кінцевому підсумку це може призвести до за замовчуванням. Це правило є орієнтиром, який кредитори використовують у структурі андеррайтинг вимоги. Деякі кредитори можуть змінювати ці параметри залежно від кредитного рейтингу позичальника, що потенційно дозволяє позичальникам з високою кредитною оцінкою мати дещо вищі коефіцієнти DTI.
Більшість традиційних кредиторів вимагають максимального співвідношення витрат і доходів домогосподарства 28% і максимального співвідношення загального боргу до доходу 36% для схвалення кредиту.
Кредитори, які використовують правило 28/36 у своїй кредитній оцінці, можуть включати до своєї кредитної заяви питання про витрати на житло та вичерпні рахунки боргів. Кожен кредитор встановлює власні параметри для житлового боргу та загального боргу як частину своєї програми страхування. Це означає, що виплати витрат домогосподарства, насамперед, орендної плати або іпотечні виплати, може становити не більше 28% місячних або річних доходу. Так само загальні виплати боргу не можуть перевищувати 36% доходу.
Особливі міркування
Оскільки правило 28/36 є стандартом, яким користуються більшість кредиторів, перш ніж просувати будь -яке кредитспоживачі повинні знати про це правило, перш ніж подавати заявку на будь -який вид кредиту. Це тому, що кредитори знімають кредитні чеки за кожну отриману заяву. Ці важкі запити з'являтися у споживача кредитний звіт. Наявність кількох запитів протягом короткого періоду часу може вплинути на кредитний рейтинг споживача і може перешкодити його шансам отримати кредит у майбутньому.
Приклад правила 28/36
Ось гіпотетичний приклад, щоб показати, як насправді працює правило 28/36. Скажімо, окрема особа або сім’я приносять додому щомісячний дохід у розмірі 5000 доларів США. Якщо вони хочуть дотримуватися правила 28/36, вони могли б виділити 1000 доларів на щомісячну виплату іпотеки та витрати на житло. Це залишило б додаткові 800 доларів США для оформлення інших видів кредиту погашення.