Як знайти надійного консультанта зі зворотної іпотеки
Пенсіонери віком від 62 років можуть використовувати a зворотна іпотека для створення доходу на пенсію. Однак, перш ніж ви зможете отримати зворотну іпотеку, вам спочатку потрібно пройти схвалені консультації щодо зворотної іпотеки. Ця консультація призначена для того, щоб переконатися, що ви розумієте пов’язані з цим обов’язки та фінансові наслідки. Знання того, що шукати, може допомогти вам знайти авторитетного консультанта зі зворотної іпотеки.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека – це фінансовий продукт, який дозволяє власникам житла, які мають право, перетворювати свій капітал у дохід.
- HECM (іпотека конверсії нерухомого майна), найпоширеніший тип зворотної іпотеки, підтримується федеральним урядом.
- Домовласники повинні пройти консультацію щодо зворотної іпотеки, перш ніж вони зможуть подати заявку на іпотеку конверсії власного капіталу.
- Департамент житлового будівництва та міського розвитку пропонує онлайн-ресурси, щоб допомогти власникам будинків знайти надійного консультанта зі зворотної іпотеки.
Як працює зворотна іпотека
Зворотна іпотека дозволяє власникам будинків вилучати свій капітал, але це не те саме, що позика під нерухомість або кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC). Коли власник будинку бере зворотну іпотеку, він може отримати а одноразова сума або серія платежів у розстрочку які можна використати на медичні витрати, повсякденні витрати на проживання або практично на будь-що інше. Комісійні та відсотки нараховуються на баланс зворотного іпотечного кредиту, але платіж не сплачується, поки власник будинку проживає в будинку. Якщо власник будинку продає будинок, виїжджає з нього або помирає, весь залишок зворотної іпотеки підлягає сплаті.
А іпотека з перетворення нерухомого капіталу (HECM) це зворотна іпотека, яка підтримується федеральним урядом. Цей тип зворотної іпотеки вимагає, щоб власники житла:
- Бути 62 або старше
- Повністю володіють своїм будинком (або виплатили більшу частину іпотеки)
- Проживайте в будинку як основне місце проживання
- Мати фінансові ресурси для оплати певних витрат, включаючи податки на майно, страхування власників житла, збори HOA, технічне обслуговування, ремонт та утримання
- Не прострочувати федеральні борги
- Відвідайте схвалені HUD консультації
Іпотека з конверсії власного капіталу включає витрати на закриття та комісію іпотечні страхові премії (MIP). Сума, яку ви можете позичити, може залежати від суми власного капіталу в будинку, вашого віку та поточних процентних ставок.
Важливо
Несвоєчасна сплата податку на майно та страхування власників житла може призвести до того, що весь залишок зворотної іпотеки підлягає сплаті.
Що включає консультування щодо зворотної іпотеки?
Консультація щодо зворотної іпотеки має бути завершена, перш ніж власник житла зможе подати заявку на іпотеку конверсії власного капіталу. Ви можете вибрати кредитора та призначити зустріч. Департамент житлового та міського розвитку завжди заохочує особисте консультування можливо, хоча це дозволяє затвердженим консультантам запропонувати телефонні сесії під час особистих зустрічей неможливо.
HUD вимагає, щоб консультанти зі зворотної іпотеки обговорювали певні теми з власниками житла. Якщо ви зустрічаєтеся з радником зі зворотної іпотеки, ви можете розраховувати на:
- Ваші фінансові потреби та обставини
- Особливості зворотної іпотеки та як вони працюють
- Фінансові обов'язки, пов'язані зі зворотною іпотекою
- Зворотні витрати на іпотеку, включаючи витрати на закриття, комісійні, відсотки та страхування іпотеки
- Податкові наслідки зворотної іпотеки
- Альтернативи зворотній іпотеці
- Як помітити і уникнути зворотні іпотечні шахрайства і фінансове зловживання літніми людьми
Консультанти зі зворотної іпотеки можуть стягувати плату за свої послуги. HUD дозволяє консультантам із зворотної іпотеки встановлювати «розумні та звичайні» збори, хоча вони не можуть стягувати плату, що перевищує рівень наданих послуг.
То чому ж потрібна ця консультація? Консультування щодо зворотної іпотеки призначено для того, щоб домовласники повністю розуміли, на що вони погоджуються, беручи зворотну іпотеку. Наприклад, хоча власник житла може не мати зобов’язань погашати залишок зворотної іпотеки, поки вони живуть у будинку, він може залишити борг своїм спадкоємцям, коли вони помирають. Якщо ви не хочете цього робити, ви можете розглянути інший варіант для виведення капіталу.
Порада
Придбання полісу страхування життя та іменування спадкоємців як бенефіціарів може гарантувати, що у них є гроші для погашення зворотного іпотечного балансу після вашої відсутності.
Як знайти надійного консультанта зі зворотної іпотеки
Найпростіший спосіб знайти авторитетного консультанта зі зворотної іпотеки поруч із вами – це пошукати у списку консультантів зі зворотної іпотеки в США. Департамент житлового будівництва та міського розвитку (HUD). Щоб потрапити до цього списку, консультанти повинні пройти певну освіту та підготовку, а також перевірку. Радника зі зворотної іпотеки HUD можна знайти в Інтернеті або за телефоном 1-800-569-4287.
Якщо ви зацікавлені у з’єднанні з консультантом, який пропонує телефонні зустрічі, ви також можете знайти список посередників HUD, які надають консультації HECM по всій країні. Це коротший список, ніж список консультантів із зворотної іпотеки, але ви можете знайти авторитетні організації, з якими можна працювати, якщо ви не можете запланувати особисту зустріч.
Після того, як ви запланували консультацію щодо зворотної іпотеки, ваш консультант повинен надати вам інформаційний пакет та деякі інші документи, які допоможуть вам підготуватися. Ці матеріали призначені для того, щоб відповісти на питання, які можуть виникнути про зворотну іпотеку, і надати огляд плюсів і мінусів. Під час сесії ви обговорите деталі зворотної іпотеки та свої фінанси, щоб допомогти вирішити, чи має для вас сенс отримати її.
Після консультації ви отримаєте сертифікат про закінчення. Вам потрібно мати це, щоб рухатися далі з вашою програмою HECM. Ваш консультант також може перевірити, чи є у вас якісь затяжні запитання щодо зворотної іпотеки.
Примітка
Консультант із зворотної іпотеки може відмовитися від консультаційного сертифіката, якщо вважає, що власник будинку не має належного розуміння того, як працює зворотна іпотека.
Що таке консультування HECM?
Консультування HECM є обов’язковим сеансом консультування для власників житла, які зацікавлені в отриманні іпотеки на конверсію власного капіталу. Під час цієї консультації консультант розгляне фінансове становище домовласника, обговорить особливості зворотного іпотека та їх плюси та мінуси, пояснювати витрати на зворотну іпотеку та окреслювати ознаки зворотної іпотеки шахрайства.
Чому для зворотної іпотеки потрібна консультація?
Зворотна іпотека може мати значні фінансові наслідки для власників житла та їхніх спадкоємців. Консультування щодо зворотної іпотеки гарантує, що власники житла повністю розуміють переваги та ризики, щоб вони могли прийняти обґрунтоване рішення про те, чи підходить їм зворотна іпотека.
Як працює позика HECM?
Іпотека з конверсії власного капіталу працює, дозволяючи власнику будинку конвертувати свій капітал у дохід. Поки власник будинку використовує нерухомість як основне місце проживання, не стягується платіж на рахунок зворотної іпотеки. Якщо власник будинку продає будинок, виїжджає з нього або помирає, основний залишок разом із накопиченими комісіями та відсотками підлягає сплаті негайно.
Суть
Зворотна іпотека може краще підходити деяким власникам будинків, ніж іншим. Завершення консультації щодо зворотної іпотеки може допомогти вам вирішити, чи варто розглянути цей варіант чи чи то щось на зразок позики під заставу нерухомості чи HELOC може бути більш доречним. Першим кроком є зв’язок із довіреним консультантом із зворотної іпотеки, а HUD надає ресурси для полегшення пошуку. Після завершення консультації можна переходити до дослідження найкращі компанії з зворотної іпотеки знайти кредитора для роботи.