Ви все ще платите іпотечному кредитору, якщо він збанкрутує?

Так, якщо ваш іпотечний кредитор йде банкрутом, ви робити ще потрібно заплатити іпотека зобов'язання. Вибачте за розчарування, але безкоштовного обіду в цій ситуації немає. Якщо ваш іпотечний кредитор розпадеться, компанія зазвичай продасть усі наявні іпотечні кредити іншим кредиторам.

У більшості випадків умови вашої іпотечної угоди не змінюються. Різниця лише в тому, що нова компанія візьме на себе відповідальність за отримання платежів та обслуговування кредиту. Однак, будь ласка, перевірте свою іпотечну угоду щодо умов «продажу та переуступки».

Що відбувається, коли ваша іпотека продається?

Якщо іпотечний кредитор, який надав вашу позику, збанкрутує, ваша іпотека має вартість і її купує інший кредитор або інвестор в вторинний ринок. Вторинний ринок – це місце, де купують і продають раніше видані іпотечні кредити.

Хоча іпотека для позичальника є боргом або зобов’язанням, іпотека кредитору є активом, оскільки банк стягує з позичальника процентні платежі протягом терміну дії позики. Виплати відсотків у банк подібні до того, як інвестор отримує відсотки або

дивіденди для проведення а зв'язок або запас. Дивіденд — це грошова виплата, що виплачується акціонерам компанією, яка випустила акції. Аналогічно, процентні платежі, які ви сплачуєте по іпотеці, схожі на те, що ви сплачуєте банку щомісячні дивіденди.

В результаті банкрутства активи іпотечного кредитора, включаючи вашу іпотеку, упаковуються разом з інші позики та продані іншому кредитору або обслуговуючої компанії, яка збирає ваші платежі та обслуговує позика. Новий власник вашої позики заробляє гроші на будь-яких комісіях та відсотках з іпотеки.

Ваш кредит також можна продати Фанні Мей або Федеральна національна іпотечна асоціація (Fannie Mae, або FNMA). Разом, за даними на 2020 рік, Fannie Mae та Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, або FHLMC) купує або гарантує 62% усіх іпотечних кредитів, які виходять зі Сполучених Штатів.

Гарантії по кредитам від Freddie Mac і Fannie Mae допомагають кредиторам, знижуючи їхні ризики. Гарантії також допомагають інвесторам, які, можливо, захочуть придбати іпотеку за відсотковий дохід. Завдяки гарантіям кредитори можуть зробити позики та іпотеку доступнішими для позичальників і збільшити кількість кредитів, доступних для споживачів.

Інші причини, через які ваша іпотека може бути продана

Важливо відзначити, що деякі кредитори продають свої іпотечні кредити іншим компаніям у ситуаціях, не пов’язаних із фінансовими труднощами, звичайною діловою практикою. Інвестори хочуть купувати іпотеку, оскільки це забезпечує їм фіксовані процентні платежі.

Крім того, банки, які видають іпотеку чи будь-які позики, мають обмеження щодо суми, яку вони можуть надати, оскільки банки мають лише стільки депозитів на своїх балансах. Як результат, продаж вашої іпотеки іншому постачальнику послуг знімає вашу позику з бухгалтерських книг банку та звільняє його баланс, щоб позичити більше грошей. Якби банки не могли продавати іпотеку, вони в кінцевому підсумку дали б усі свої гроші в борг і не могли б більше видавати нові позики чи іпотеку. За такого сценарію економіка, швидше за все, буде мати проблеми, тому дозволено розпродавати банківські кредити на вторинному ринку.

Якщо ваша іпотека продана

Відповідно з Бюро фінансового захисту споживачів або CFPB, якщо ваша іпотека продана, новий кредитор повинен "повідомити вас протягом 30 днів з дати набрання чинності переказом. У повідомленні буде розкрите ім’я, адреса та номер телефону нового власника."

Зауважте, що під час оформлення іпотеки важливо читати дрібний шрифт. Ви можете перевірити свій оригінальний кредитний договір і свою документацію, щоб знайти розділ, який визначає відповідальність кожної сторони, якщо іпотека буде продана або передана іншій компанії.