Страхування домовласників проти Іпотечне страхування
Страхування власників житла та страхування іпотеки — обидва види страхування, які можуть збільшити вартість володіння майном, і ви, ймовірно, зіткнетеся з обома під час процесу іпотеки. Однак на цьому подібність між ними закінчується.
Ось основна відмінність. Страхування домовласників захищає ваш будинок та його вміст. Страхування іпотеки (також називається приватне іпотечне страхування або скорочено PMI), захищає вашого іпотечного кредитора на випадок, якщо ви не можете оплатити свої іпотечні платежі.
- Страхування власників житла та страхування іпотеки – це дуже різні види страхування.
- Страхування домовласників захищає ваш будинок, його вміст і вас у разі судових позовів.
- Іпотечне страхування, яке також називається PMI, захищає вашого кредитора (наприклад, банк) у випадку, якщо ви не можете оплатити свої іпотечні платежі.
- Більшість домовласників мають страхування власників житла, оскільки це може мати хороший фінансовий сенс, щоб захистити себе від несподіваних витрат.
- Вам потрібно буде придбати PMI на додаток до вашої іпотеки, якщо ваш початковий внесок менше 20% або якщо ви берете іпотеку FHA.
Страхування домовласників проти Іпотечне страхування
Хоча страхування домовласників та страхування іпотеки звучать схоже, насправді вони дуже різні. Ось короткий опис кожного.
Що таке страхування домовласників?
Страхування власників житла є однією з форм страхування майна призначений для захисту вашого будинку та його вмісту від пошкоджень, спричинених непередбаченими подіями. Крім того, страхування більшості домовласників захищає вас від судових позовів, якщо хтось постраждає на вашій власності. Він також страхує ваш будинок та майно від витрат, пов’язаних із пошкодженням або втратою. Ця страховка найкраща для тих, хто хоче захистити свій будинок та речі.
- Страховий поліс власника житла може включати покриття для ваших:
- Будова будинку
- Особисті речі
- Відповідальність у судових позовах за тілесні ушкодження, які ви, члени вашої родини та домашні тварини заподіяли іншим людям
- Медичні витрати, якщо хтось постраждав у вашому домі
- Додаткові витрати на проживання, поки ваш будинок непридатний для проживання
Однак є межі. Стандартні страхові поліси власників житла зазвичай виключають пошкодження спричинені природними подіями, такими як повені, цвіль, рухи землі, такі як землетруси та зсуви, а також резервне копіювання каналізації чи стоку чи переповнення.
Що таке страхування іпотеки?
Іпотечне страхування (також відоме як PMI) дуже відрізняється. Це страховий поліс, розроблений для захисту кредитора — наприклад, банку — на випадок, якщо ви не можете оплатити свої іпотечні платежі.
З PMI власник будинку зазвичай сплачує відсоток від загальної вартості іпотеки щороку. Потім, якщо вони не можуть здійснити виплати по іпотеці, страхова компанія виплатить кредитору від їхнього імені. Додавання PMI до ваших щомісячних рахунків може підвищити вартість володіння будинком.
Іпотечне страхування забезпечує захист кредитора, а не власника житла.
Ключові відмінності
Основні відмінності між цими двома видами страхування можна узагальнити таким чином:
| Страхування домовласників | Іпотечне страхування | |
| Обкладинки | Домовласник безпосередньо і іпотечний кредитор опосередковано | Іпотечний кредитор |
| Не покриває | Стандартний страховий поліс власників житла, як правило, виключає покриття шкоди майну, спричиненої такими втратами, як підпал, повінь, воронки, зсуви та землетруси. | Іпотечний кредитор |
| Необхідний для | Позичальник фінансує покупку житла | Позичальник вносить нижчий початковий внесок, як правило, менше 20% від вартості житла |
| Форма оплати | Як правило, страхувальник сплачує премію безпосередньо страховій компанії або іпотечній компанії, яка потім сплачує страхування власників житла з рахунку умовного депонування, яким керує кредитор. | Позичальник сплачує щомісячні платежі та/або частину витрат на закриття купівлі житла іпотечному страховику, визначеному кредитором |
| Середня річна вартість | У середньому по країні 1251 долар на рік | Вартість залежить від трьох факторів: суми позики, кредитного рейтингу та відношення кредиту до вартості (LTV). Для нерухомості вартістю 250 000 доларів США вартість коливається від 1 091 до 1 747 доларів США на місяць |
Чи потрібна мені страхування домовласників чи іпотечне страхування?
Який вид страхування вам потрібен, залежить від того, який у вас тип іпотеки, розмір вашого початкового внеску та наскільки ви близькі до погашення іпотеки.
Чи потрібна мені страхування домовласників?
Більшість домовласників мають певну страховку. Частково це пов’язано з тим, що кредитори часто вимагають від них страхування домовласників, щоб отримати іпотеку. Однак багато людей мають страхування власників житла для власних вигод і продовжують платити за нього навіть після закінчення терміну дії іпотеки.
Страхування домовласників може мати хороший фінансовий сенс через високу вартість заміни будинків і дорогі судові процеси. Щомісячні внески можуть бути набагато меншими, ніж те, що вам коли-небудь доведеться заплатити за відновлення свого будинку або замініть все своє майно у випадку катастрофи або якщо на вас подали позов через відвідувача постраждав.
Чи потрібне іпотечне страхування?
Відповідь залежить від вашого кредитора.
Позичальники, як правило, зобов’язані оформити іпотечне страхування, коли вони надають а початковий внесок менше 20% від покупної ціни будинку. Це стосується, якщо ви берете звичайну позику або якщо ви рефінансуєте свій будинок, а власний капітал становить менше 20% його вартості. Для Федеральна житлова асоціація (FHA) іпотечні кредити, a іпотечний страховий внесок (MIP) — еквівалент PMI — завжди потрібен.
Це пояснюється тим, що кредитори вважають іпотеку, забезпечену початковим внеском менше ніж на 20%, ризикованою, і хочуть захисту на випадок, якщо ви не зможете виконати свої платежі.
Однак ви можете скасувати свій PMI, як тільки виплатите хороший відсоток іпотеки. Правила в цьому відношенні відрізняються, тому уточнюйте їх у свого кредитора. Загалом, найраніше ви можете скасувати свій PMI, коли ваш основний баланс впаде до 80% від початкової вартості вашого будинку. Це визначається його контрактною ціною продажу або оціночна вартість при покупці (що менше). Ви повинні мати історію своєчасних платежів і бути в курсі свого рахунку, коли надсилаєте запит на скасування.
Позики FHA мають свої правила. Залежно від вашого відношення позики до вартості (LTV), коли ви взяли позику FHA, умови вашої позики можуть вимагати від вас збереження MIP протягом 11 років або терміну дії іпотеки.
Чи взаємозамінні страхування іпотеки та страхування домовласників?
Ні. Страхування домовласників захищає ваш будинок та його вміст. Іпотечне страхування (також називається приватним іпотечним страхуванням або скорочено PMI) захищає вашого іпотечного кредитора на випадок, якщо ви не можете оплатити свої іпотечні платежі.
Чи завжди вам потрібна іпотечна страховка?
Як правило, позичальники, які вносять початковий внесок у розмірі менше 20% від вартості житла, повинні будуть платити за страхування іпотеки. Іпотечне страхування також зазвичай потрібно для позик FHA та USDA.
Як я можу уникнути PMI?
Один із способів уникнути сплати PMI – це внести авансовий внесок, який дорівнює 20% вартості покупки будинку. Не намагайтеся уникати покупки PMI, якщо ви зобов’язані. У цьому випадку ваш кредитор може купити його для вас, а потім стягнути з вас плату, що може бути дорожче, ніж отримати його самостійно.
Суть
Під час оформлення іпотеки ви зіткнетеся як зі страхуванням домовласників, так і зі страхуванням іпотеки, але це дуже різні види страхування.
Страхування домовласників захищає ваш будинок, його вміст і вас у разі судових позовів. Іпотечне страхування, яке також називається PMI, захищає вашого кредитора (наприклад, банк) у випадку, якщо ви не можете оплатити свої іпотечні платежі.
Більшість домовласників мають страхування власників житла, оскільки це може мати хороший фінансовий сенс, щоб захистити себе від несподіваних витрат. Вам потрібно буде придбати PMI — на додаток до вашої іпотеки — якщо ваш початковий внесок менше 20% або якщо ви берете іпотеку FHA.