Що таке обслуговування позик?

Що таке обслуговування кредиту?

Обслуговування позики відноситься до адміністративних аспектів позики з моменту розподілу виручки позичальником до моменту погашення кредиту. Обслуговування позик включає надсилання щомісячних виписок про виплати, збір щомісячних платежів, ведення обліку платежі та залишки коштів, збирання та сплата податків та страхування (та управління депозитними коштами), переказ коштів the власник банкнотта наступні будь -які правопорушень.

Як працює обслуговування кредиту

Обслуговування позик може здійснювати банк або фінансова установа, яка видала кредити, небанківська організація, що спеціалізується на обслуговуванні кредитів, або третій постачальник кредитної установи. Обслуговування кредиту також може стосуватися зобов’язання позичальника своєчасно здійснювати платежі основний борг та проценти щодо позики як спосіб підтримки кредитоспроможності у кредиторів та кредитно-рейтингових агентств.

Обслуговування кредитів традиційно розглядалося як основна функція банків. Банки видали первинну позику, тому було зрозуміло, що вони будуть відповідати за управління кредитом. Звісно, ​​це було раніше сек'юритизація позик змінило характер банківської справи та фінансів загалом. Після того, як кредити - і особливо іпотечні - були перепаковані в цінні папери та розпродані книжки банку, обслуговування кредитів виявилося менш прибутковим напрямком діяльності, ніж створення нових позики.

Тож частина життєвого циклу обслуговування кредиту була відокремлена від отримання та відкрита для ринку. Враховуючи тягар обліку обслуговування кредитів та зміну звичок та очікувань позичальників, галузь стала особливо залежною від технологій та програмного забезпечення.

Приклад обслуговування кредиту

Обслуговування кредитів зараз є галуззю промисловості сама по собі. Обслуговувачі позик отримують компенсацію за рахунок утримання відносно невеликого відсотка кожного періодичного платежу за кредит, відомого як плата за обслуговування або смуга обслуговування. Зазвичай це 0,25% до 0,5% періодичні платежі. Наприклад, якщо заборгованість по іпотеці становить 100 000 доларів США, а плата за обслуговування становить 0,25%, то обслуговуючий має право утримувати 20 доларів США або (0,0025/12) х 100 000 - наступного платежу, перш ніж передати залишок суми в банкноту утримувач.

Особливі міркування щодо обслуговування позик

Іпотечні кредити представляють основну частину ринку обслуговування кредитів, який становить трильйони доларів житлових кредитів, хоча обслуговування студентських позик-це також великий бізнес. Станом на 2018 рік лише три компанії відповідали за збирання платежів за 93% непогашених державних студентських позик на суму 950 млрд доларів від близько 30 мільйонів позичальників.

Тим часом тенденція серед великих обслуговуючих іпотечних кредитів - повільно відступати від ринку у відповідь на зростаючі проблеми регулювання. Замість них у простір переїжджають менші регіональні банки та небанківські сервісні служби.

Розпад іпотеки під час Фінансова криза 2007-2008 років збільшив увагу до практики сек'юритизації та передачі зобов’язань з обслуговування кредитів. В результаті вартість обслуговування кредитів зросла порівняно з рівнями, які спостерігалися до кризи, і завжди існує потенціал для більшого регулювання.

Тим часом деякі позичальники взяли на озброєння технологію, щоб спробувати зменшити її витрати на відповідність деякі банки також переорієнтувалися на обслуговування власного кредитного портфеля, щоб зберегти зв'язок зі своїми роздрібними клієнтами.