Як купити повне страхування життя
Ми самостійно оцінюємо всі рекомендовані продукти та послуги. Якщо ви натиснете посилання, які ми надамо, ми можемо отримати компенсацію. Вивчайте більше.
Повне страхування життя – це тип страхового покриття життя, яке розраховане на все ваше життя, на відміну від термінового страхування, термін дії якого запланований на певну кількість років. Основні переваги страхування всього життя включають довічне покриття, грошову вартість і премії, які не збільшаться з віком. Одним із недоліків є те, що ці поліси стягують значно вищу премію (спочатку) порівняно з короткостроковими опціонами.
Щоб отримати найкращий поліс, дуже важливо порівняти ціни за все життя та зрозуміти досвід купівлі для ваших потреб, особливо тому, що страхова компанія, з якою ви працюєте, може мати велике значення для вашої суми платити. Ось повний огляд процесу придбання страхування життя, а також ціни від деяких найпопулярніших перевізників.
Як купити повне страхування життя
1. Визначте, скільки страхування життя вам потрібно
Перш ніж досліджувати цитати, подумайте скільки страхування життя тобі потрібно. Одне коротке емпіричне правило — купувати принаймні шість-десять років своєї зарплати. Інший підхід полягає в тому, щоб помножити кількість років, які залишилися до пенсії, на вашу зарплату. Наприклад, тому, хто планує пропрацювати ще 20 років і заробляти 40 000 доларів США, потрібно страхувати життя на 800 000 доларів США відповідно до цього правила.
Існують інші розрахунки, які більш детально розглядають вашу конкретну фінансову ситуацію. Наприклад, підхід DIME стверджує, що вашого страхування життя має бути достатньо, щоб погасити всі ваші борги, компенсувати ваш дохід, поки вашим дітям не виповниться 18 років, і забезпечити їхню освіту в коледжі. Розглянувши особливості свого фінансового плану, ви можете точно визначити, скільки ви купуєте, щоб у вас не було занадто мало чи забагато.
Якщо ви зараз не можете дозволити собі премію на потрібну вам суму страхування життя, подумайте про придбання меншої суми покриття плюс гарантована страховка райдера. Це дозволить вам збільшити покриття пізніше, але все одно матиме право на той самий клас здоров’я та тарифу.
2. Отримати цитати
Збір цінових пропозицій є однією з найважливіших частин процесу придбання страхування життя і має складатися з наступних кроків.
Виберіть компанії
Є кілька сотень компанії зі страхування життя на вибір у Сполучених Штатах. Можливо, ви вже маєте на увазі деякі варіанти на основі наявних страхових полісів, відносин із місцевими агентами та/або рекомендацій друзів. Інші фактори, які слід враховувати під час порівняння компаній:
- AM Кращий рейтинг фінансової міцності: вказує на здатність компанії виплачувати свої страхові вимоги.
- Рейтинг задоволеності клієнтів J.D. Power: J.D. Power щорічно опитує споживачів про їхній досвід роботи з великими компаніями зі страхування життя
- Індекс скарг споживачів NAIC: Щороку Національна асоціація комісарів зі страхування (NAIC) розраховує індекс скарг для кожного страховик, який вказує, чи отримав він менше скарг, ніж очікувалося, більше, ніж очікувалося, чи очікувано сума.
Підготуйте інформацію та отримайте пропозиції
Для полісів страхування життя вам, як правило, потрібно зв’язатися безпосередньо з агентом, щоб отримати ціну. (Це відрізняється від пропозицій термінового страхування життя, які легко доступні в Інтернеті.) Кожна компанія має різні вимоги до складання пропозиції. Очікуйте подання:
- Твій вік.
- Ваш поштовий індекс.
- Ваш зріст і вага.
- Чи вживали ви тютюн.
- Деяка інформація про вашу історію хвороби, наприклад, чи є у вас високий кров'яний тиск або високий рівень холестерину.
- Деяка інформація про вашу сімейну історію, наприклад, чи є в анамнезі рак.
- Сума покриття, яке ви бажаєте отримати у разі смерті.
Цитата є лише приблизною оцінкою, а не гарантією того, що ви заплатите після офіційної подачі заявки та відповідності вимогам полісу.
Запит на ілюстрації
Ілюстрації зі страхування життя надають набагато більше інформації про поліс, ніж ціна, включно з характеристиками, обмеженнями, користувачами та ефективністю в часі. Поліси повного страхування життя накопичують грошову вартість, яка підтримує виплату на випадок смерті та допомагає підтримувати рівень премій з часом. Але грошову вартість також можна позичити або зняти.
На ілюстрації буде оцінено вашу грошову вартість і виплату в разі смерті в різні роки страхування, використовуючи як гарантовані, так і негарантовані майбутні доходи. У ньому також вказано плату за відмову та тривалість її дії (якщо ви скасуєте поліс або відмовитесь від нього протягом періоду відступу).
Більшість полісів повного страхування життя мають термін відмови, який зазвичай становить 10 або більше років, протягом якого ви стягуватимете плату за повернення за скасування або відмову від полісу.
3. Порівняйте цитати/ілюстрації
Порівнюючи поліси страхування життя за допомогою цитат та ілюстрацій, переконайтеся, що враховуєте більше, ніж їх вартість. Хоча вартість є важливим фактором, інші фактори для порівняння:
- Накопичення грошової вартості: чи має поліс грошову вартість, і якщо так, то як швидко вона зростає.
- Дивіденди: чи виплачує компанія частину свого прибутку страхувальникам як дивіденди, що збільшує швидкість зростання грошової вартості.
- Період здачі: чи є період здачі. Якщо так, політика стягуватиме штраф, якщо ви скасуєте підписку, щоб повернути свої гроші протягом перших кількох років після покупки.
- Побутові переваги: чи є інші корисні функції, наприклад прискорена смерть які виплачують допомогу у разі смерті, поки ви живі, якщо ви зазнаєте невиліковної, хронічної або критичної хвороби (залежно від типу включеної або придбаної допомоги на життя).
4. Додати райдерів (необов'язково)
Вершники є типом додаткової пільги, яку ви можете додати до свого полісу страхування життя за додаткову плату. Серед поширених:
- Відмова від премії по інвалідності: якщо ви стаєте інвалідом, політика припиняє стягувати з вас премію.
- Випадкова смерть: Якщо ви помрете внаслідок нещасного випадку, поліс виплачує вашим спадкоємцям більшу виплату, як правило, у два рази більше, ніж зазначена допомога в разі смерті.
- Дитячий термін вершник: цей водій надає страхування життя вашим неповнолітнім дітям як частину вашого полісу.
- Гарантована страховка: поліси з цим учасником дають змогу збільшити виплату у разі смерті в наступні роки, залишаючи право на ту саму ставку та клас здоров’я, які ви маєте, коли подаєте заявку.
5. Заповніть заявку
Щоб завершити весь процес купівлі страхування життя, зазвичай потрібно пройти медичне страхування. Страхова компанія часто збирає вашу медичну документацію, вимагає детальну історію здоров’я та сімейну історію, і може попросити вас здати кров і сечу на дослідження та/або попросити вас зустрітися з медсестрою для ретельного аналізу. фізичний. Людина, яка є здоровішою, має набагато більше шансів отримати право на страхування життя за нижчою премією.
Страховики почали використовувати прискорені процеси андерайтингу (страхування життя без медичного огляду), дозволяючи особам із відмінним здоров’ям пропустити медичний огляд. Інформація про ваше здоров’я збирається з інших джерел, тому вам не потрібно проходити обстеження.
Деякі компанії зі страхування життя пропонують остаточні витрати або поліси страхування поховання які не потребують медичного огляду чи медичного страхування. Ці правила призначені для заявників із слабким здоров’ям, мають невелику допомогу на випадок смерті та зазвичай не рекомендуються, якщо у вас середній стан здоров’я чи краще.
6. Купівля
Після завершення андеррайтингу страховик повідомить вам, чи готовий він продовжити покриття та за якою ставкою.
Більшість компаній дозволяють вам сплачувати премію, коли ви вперше подаєте заявку, надаючи умовне покриття, поки страховик переглядає ваші записи. Якщо ви помрете в цей період, ваші спадкоємці отримають допомогу в разі смерті. Таким чином вам не доведеться залишатися незахищеними, чекаючи на процес подання заявки.
7. Період безкоштовного перегляду
Після реєстрації страхові компанії зобов’язані надати вам період безкоштовного перегляду. Це період до 30 днів, залежно від вашого місця проживання. За цей час ви можете ретельно переглянути свій договір страхування життя. Якщо ви передумаєте в будь-який момент протягом періоду безкоштовного перегляду, ви можете запросити повне відшкодування своєї премії без запитань.
Вартість повного страхування життя
Сума, яку ви заплатите за повне страхування життя, залежить від багатьох факторів, включаючи ваше місцезнаходження, вік, стан здоров’я, стать, професію, особливості поліса та компанію, яку ви виберете.
Але щоб дати вам уявлення, ось вибірка пропозицій повного страхування життя від п’яти основних компаній зі страхування життя. Цитати були зібрані для 30-, 40- та 50-річних чоловіків із відмінним здоров’ям, які проживають у поштовому індексі 19808 (Вілмінгтон, Делавер). Як бачите, існують значні відмінності, тому важливо отримати пропозиції страхування життя від багатьох постачальників.
Цитата для 30-річного
| 30-річний | Дивіденди | 250 000 доларів у разі смерті | 500 000 доларів США у разі смерті | 1 000 000 доларів США у разі смерті |
|---|---|---|---|---|
| Захисне життя | Немає | $140.37 | $280.72 | $465.93 |
| Corebridge Financial | Немає | $146.62 | $283.90 | $514.86 |
| Радгосп | Так | $281.44 | $556.79 | $1107.49 |
| Загальнонаціональний | Немає | $146.32 | $287.44 | $569.63 |
| MassMutual | Так | $228.33 | $452.50 | $881.67 |
Цитата для 40-річного
| 40-річний | Дивіденди | 250 000 доларів у разі смерті | 500 000 доларів США у разі смерті | 1 000 000 доларів США у разі смерті |
|---|---|---|---|---|
| Захисне життя | Немає | $180.81 | $361.58 | $654.96 |
| Corebridge Financial | Немає | $207.51 | $402.18 | $775.42 |
| Радгосп | Так | $417.59 | $829.09 | $1,652.09 |
| Загальнонаціональний | Немає | $223.78 | $442.31 | $879.38 |
| MassMutual | Так | $340.00 | $675.83 | $1,314.17 |
Цитата для 50-річного
| 50-річний | Дивіденди | 250 000 доларів у разі смерті | 500 000 доларів США у разі смерті | 1 000 000 доларів США у разі смерті |
|---|---|---|---|---|
| Захисне життя | Немає | $280.62 | $561.21 | $1,032.72 |
| Corebridge Financial | Немає | $290.59 | $580.40 | $1,069.27 |
| Радгосп | Так | $707.32 | $1,408.54 | $2,810.99 |
| Загальнонаціональний | Немає | $359.41 | $713.56 | $1,421.88 |
| MassMutual | Так | $519.83 | $1,035.42 | $2,027.50 |
Компанії, які виплачують дивіденди (такі як MassMutual і State Farm), як правило, стягують вищі премії, ніж поліси, які цього не роблять. Хоча вони, як правило, дорожчі, поліси виплати дивідендів можуть бути цінним придбанням, якщо ви бажаєте швидше збільшити грошову вартість і допомогу у разі смерті.
Найкращі компанії зі страхування життя
- Загальнонаціональний: Nationwide працює з 1925 року. Вони мають рейтинг A+ від AM Best. Їх поліси не приносять дивідендів.
- MassMutual: MassMutual працює з 1851 року. Вони мають рейтинг A++ від AM best. Їхні страхові поліси справді приносять дивіденди, і виплачують дивіденди щороку з 1869 року.
- Мутуал омахи: Mutual of Omaha працює з 1909 року. Вони мають рейтинг A+ від AM best. Їхні поліси за все життя не приносять дивідендів.
- Опікун: Guardian працює з 1860 року. Вони мають рейтинг A++ від AM Best. Їхня політика все життя приносить дивіденди.
- Penn Mutual: Penn Mutual працює з 1847 року. Вони мають рейтинг A+ від AM Best. Їх поліси протягом усього життя справді приносять дивіденди та отримують дивіденди майже 175 років поспіль.
- Радгосп: Радгосп існує з 1922 року. Вони мають рейтинг A++ від AM Best. Їхня політика всього життя може приносити дивіденди.
- Нью-Йорк Життя: New York Life працює з 1845 року. Вони мають рейтинг A++ від AM Best. Їхня політика за все життя справді приносить дивіденди й одержувала дивіденди 169 років поспіль.
- Northwestern Mutual: Northwestern Mutual працює з 1857 року. Вони мають рейтинг A++ від AM Best. Їх поліси за все життя справді приносять дивіденди і отримують дивіденди щорічно з 1872 року.
Альтернативи повному страхуванню життя
Універсальне страхування життя (UL). це ще один тип постійного страхування життя та популярна альтернатива повному страхуванню життя, оскільки він, як правило, є більш доступним. Потенційним недоліком універсального страхування життя є те, що воно має менше гарантій. Іншими словами, вам може знадобитися збільшити премії в наступні роки, якщо грошова вартість не відповідає очікуванням.
Політики UL дозволяють щороку регулювати платіж премії відповідно до вашого бюджету, але вимагають більш ретельного управління з віком, оскільки витрати на страхування зростають. Вам потрібно платити достатньо в перші роки, щоб у вас була додаткова грошова вартість, щоб покрити зростаючі витрати з віком.
Ще один варіант змінна життя страхування. Ці політики дозволяють інвестувати грошову вартість у ринкові активи, такі як пайові фонди. Ваше зростання може бути вищим, якщо інвестиції вдадуться. Але ви можете втратити поліс і свою грошову вартість, якщо інвестиції будуть поганими. Змінне життя може мати сенс, якщо у вас уже є достатнє страхування життя готові взяти на себе більший ризик із додатковим полісом в обмін на потенційно вищу грошову вартість зростання.
Для дешевшого, непостійного варіанту, розгляньте термінове страхування життя. Ці поліси мають встановлений термін дії, і вони не гарантовано прослужать усе ваше життя. Вони діють на фіксований термін, як правило, до 30 років. однак, конвертовані поліси життя можна обміняти на постійне покриття, що може бути гарною стратегією, якщо ви не можете дозволити собі страхування життя наразі, але бажаєте придбати його (або перетворити на нього) пізніше. Термінові поліси коштують значно дешевше, ніж усе життя та інші види постійного страхування життя.
FAQ
Що таке повне страхування життя?
Страхування всього життя це тип страхування життя, термін дії якого не закінчується, доки ви продовжуєте сплачувати внески. Ці поліси стягують однакову премію протягом усього життя та включають грошову вартість, гарантовану страховою компанією та доступну, поки ви живі. Деякі страхові поліси на все життя також приносять дивіденди.
Чи варте страхування життя?
Страхування всього життя може бути того варте, якщо вам потрібен довгостроковий страховий захист у поєднанні зі способом заощадити гроші на майбутнє на гарантованому рахунку. Ці поліси дійсно коштують дорожче, ніж термінове страхування життя, а віддача грошової вартості менша, ніж ви потенційно можете отримати, інвестуючи на фондовому ринку. Тим не менш, для тих, хто хоче гарантований довгостроковий страховий захист у поєднанні з дуже безпечним способом накопичення заощаджень, страхування всього життя може бути вигідним.
Яка різниця між строковим страхуванням і страхуванням життя?
Строкове страхування життя це тимчасове страхування життя із встановленим терміном дії, тоді як страхування життя не закінчується і може тривати все ваше життя. Повне страхування життя також може збільшити грошову вартість, тоді як термінове страхування життя ні. Через це термінове страхування життя набагато дешевше, ніж повне страхування життя за такої ж суми допомоги на випадок смерті.
