Яка кінцева вартість позики під капітал?
Позики під нерухоме майно можуть бути хорошим вибором у багатьох ситуаціях, але, як і з будь-якою позикою, позичальники можуть зіткнутися з запаморочливою низкою збори. Проте деяких витрат можна уникнути або зменшити, якщо робити покупки, а деякі комісії можуть бути ознаками зловживань або відвертого шахрайства. Між ними є витрати, які можуть сильно відрізнятися кредитори, місцевих ринках і навіть між датою подання заявки на кредит і датою закриття кредиту.
У будь-якому випадку отримання a кредит під нерухомість або a кредитна лінія власного капіталу (HELOC) це як отримання будь-якої іншої позики: розумійте, у що ви втягуєтеся, і будьте готові, коли зіткнетеся з комісіями.
Ключові висновки
- Позики під капітал і кредитні лінії під капітал (HELOC), як перші іпотечні кредити, мають низку витрат при закритті та протягом терміну кредиту.
- багато витрати на закриття є неминучими та мало відрізняються від ринку до ринку та між кредиторами.
- Інші витрати необов’язкові, і деякі з них можна зменшити, пройшовши по магазинах.
- Уряд США намагався приборкати зловживання під час кредитування нерухомості, але деякі недобросовісні кредитори можуть вдаватися до зловживань. На щастя, є чіткі сигнали, які можуть сигналізувати про проблеми для потенційних позичальників.
- Нові технологічні фінансові послуги пропонують альтернативу позичальникам, які хочуть скористатися ними власний капітал, але деякі можуть мати приховані ризики та недоліки та можуть зробити споживачів менш захищеними законами щодо більш традиційних позик.
Вартість закриття може змінюватися
Заявки на кредити під нерухомість, як з перша іпотека позики, як правило, дозволяють позичальникам зафіксувати ставку під час подачі заявки. Однак, якщо обставини зміняться, ви можете зіткнутися з іншою ставкою. Якщо позикодавець не зміг підтвердити дохід, можливо, ви не в змозі дозволити собі повернути кредит і можете отримати вищу ставку або меншу суму позики.
Якщо оцінка вартості вашого будинку буде нижчою, ніж очікувалося, ви можете не претендувати на початкову ставку. Ви можете попросити переоцінку, але вам, швидше за все, доведеться за це заплатити.
Позики під нерухомість зазвичай мають фіксовану процентну ставку, тоді як HELOC, швидше за все, мають регульовану ставку. У таких випадках знайте, як визначатиметься ваша фактична ставка. Як правило, курс прив'язаний до загального і широко опублікованого відсоткова ставка, як-от ставки казначейських облігацій США, плюс встановлена маржа. Нарешті, кредитори можуть використовувати знижені ставки у своїх акціях, наприклад знижку на чверть бала для клієнтів своїх кредитних карток або для налаштування автоматичних платежів або для «кваліфікованих позичальників».
Пам’ятайте про непотрібні витрати на закриття
Багато витрат на позику на житло є стандартними та передбачуваними: плата за адвоката, плата за підготовку документів, плата за заявку, запис зборів і податків, умовне депонуваннята страхові виплати. Але деякі можуть бути куплені, а інші покривають послуги, які можуть бути непотрібними.
Страхування власності захищає від помилок у титулах та інших документах, що фіксують угоду із землею, і є стандартним у житлових позиках. Як правило, позичальник може шукати кращу угоду, ніж те, що пропонує кредитор.
Страхування кредитів— який здійснює виплати, якщо ви не можете їх здійснити через хворобу, інвалідність чи подібну причину — також може бути необов’язковим доповненням. Кредитори повинні повідомляти вам, якщо вони цього потребують. Якщо він вам не потрібен і не хочеться, попросіть його видалити.
УВАГА
Протягом більшої частини останнього десятиліття, процентні ставки були неймовірно низькими. Однак ця епоха, здається, закінчується Федеральний резервбагаторазово збільшив процентні ставки у 2022 році. Позики під нерухомість все ще несли ризики, але були відносно дешевими з низькими виплатами. Оскільки процентні ставки зростають, позичання під заставу вашого житла означає більші виплати, які може бути важче здійснити, якщо ваш дохід зменшиться.
Хижацька практика кредитування
Федеральна справа, порушена в 1999 році щодо очевидного розпалу субстандартного кредитування, спрямована на зловживання, головним чином кредитування людей, які не можуть собі це дозволити, стягування високих ставок і додавання високих комісій. Значна частина справи залучена кредитування на основі активів, у якому кредитори надавали позики відповідно до вартості залучених будинків, а не платоспроможності позичальника. Зміни у федеральному законі, зокрема в Законі про право власності на житло та захист власності — поправка до Правда в кредитуванні (TILA)— і подальше законодавство намагалося припинити цю практику.
Закон про власність на житло та захист капіталу намагається приборкати хижацьку практику кредитування. Деякі з його засобів захисту включають: заборону багатьох штрафів за передоплату; виплати повітряної кулі за кредитами з високою ставкою та високою комісією термін погашення становить менше ніж п’ять років; та збільшення відсоткової ставки в разі невиконання зобов'язань.
Правило 2014 року, прийняте після іпотечна криза прагнув подолати зловживання при кредитуванні. Список заборонених практик від Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) пропонує кілька тривожних прапорців від потенційних кредиторів, на які варто звернути увагу:
- Платежі на повітрі в більшості випадків. Виняток становлять позичальники зі спорадичним доходом або проживають у певних сільських районах чи районах із недостатнім обслуговуванням.
- Комісія за прострочення, яка перевищує 4% від вашого звичайного платежу
- Комісія за отримання виписок про вашу заборгованість, або виписку про виплату
- Комісії за зміни позики, за винятком певних обставин
Чи є місце для переговорів у гонорарах?
Багато комісії, які кредитор намагається стягувати, не встановлені в камені. Деякі кредитори можуть бути готові поступитися вихідні збори, які покривають комісію, сплачену кредитному спеціалісту або брокеру. Якщо вони вимагають від вас оплати балів на вашу позику, вони також можуть захотіти поторгуватися. Але ви повинні запитати.
Наскільки важливий мій кредитний рейтинг?
Загалом, ви отримаєте найкращі умови, якщо у вас є історія постійної роботи та відмінна кредитна оцінка. Як і у випадку з будь-якою заявкою на іпотеку, радимо перевірити свою кредитні звіти завчасно та переконайтеся, що в них немає помилок. З цієї причини це також може бути варто розглядає можливість використання служби кредитного моніторингу як засіб збереження цієї інформації в безпеці.
Чи всі житлові позики мають комісію?
Ні. Деякі позики під нерухомість не стягують комісії. Деякі позикодавці стягують різні комісії залежно від суми позики під нерухоме майно деякі мають нульову комісію для будь-яких кредитів під нерухомість. Як і з будь-яким іншим кредитним продуктом, шукайте в магазині, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу пропозицію.
Чи є позика під заставу житла безпечнішою за кредитну лінію під заставу житла (HELOC)?
Позики на нерухоме майно та кредитні лінії на нерухоме майно (HELOC) використовують капітал вашого будинку як застава і несуть той самий ризик втратити свій будинок звернення стягнення якщо ви не можете їх повернути. Те, де вони відрізняються, так це процентними ставками. Позика під капітал має a фіксована процентна ставка, тоді як HELOC зазвичай має a змінна процентна ставка.
Через це позика під нерухомість може бути безпечнішою, ніж HELOC, якщо ваш HELOC має високий баланс. З HELOC існує додатковий ризик того, що ставки можуть зрости до такого рівня, що ви не зможете дозволити собі свій щомісячний платіж. З позикою під нерухомість ваша ставка та платіж залишаються фіксованими.
Суть
Позики під нерухомість можуть бути хорошим способом використання капіталу для фінансово надійних цілей, але, як і у випадку з будь-якими позиками, варто знати про комісії та реальні витрати на отримання позики. Уважно вивчіть витрати та шукайте найкращі ціни, які тільки можете знайти.
