Чи можете ви отримати 401(k) без збігу роботодавця?

В якості пільги працівникам роботодавці часто пропонують відповідні внески до ліміту внесків, які роблять працівники 401(k) плани. Наприклад, роботодавець може дорівнювати вашим внескам до 3% вашої зарплати. Однак роботодавці не зобов’язані робити внески на ваш пенсійний рахунок, а деякі плани 401(k) не мають збіг роботодавця.

У цій статті ми розглянемо, як працюють підбори роботодавців і що робити, якщо ви належите до числа працівників, які не отримують жодної вигоди.

Ключові висновки

Більшість традиційних планів 401(k) пропонують відповідні внески роботодавця, але вони не зобов’язані це робити.
401(k) має значні переваги навіть без збігу роботодавця, включаючи податкові пільги.
Сьогодні внески Roth 401(k) оподатковуються, але доходи зростають без оподаткування та не підлягають оподаткуванню, якщо їх прийняти як кваліфікований розподіл при виході на пенсію.
Традиційні внески 401(k) можуть забезпечити негайне вирахування податків, що зменшить ваші поточні податкові зобов’язання, якщо ви досягнете певних порогових значень доходу.

instagram viewer

Однією з головних відмінностей між 401(k) і IRA є потенційний збіг внесків; в іншому випадку існують суттєві відмінності в обмеженнях внеску.

Скільки роботодавців пропонують збіги 401(k)?

Група Vanguard зібрала дослідження під назвою «Як Америка заощаджує 2022», щоб публічно повідомити, як зазвичай виглядають пенсійні плани роботодавців. Більшість компаній із планами 401(k) сьогодні пропонують певний тип підбору роботодавця. У 2021 році 72% компаній пропонували плани, які дозволяли співробітникам негайно робити внески. У той же час 18% мали плани, за якими вимагався один рік служби, перш ніж роботодавець вирівнює внески.

Більшість пенсійних планів мали досить нестрогі графіки нарахування, оскільки 48% учасників опитування були зареєстровані в плані, за яким вони одразу отримували відповідні внески. Кожен четвертий опитаний повідомив, що має п’ятирічний або шестирічний графік нарахування відповідних внесків.

Існує чотири типи типів відповідності; Нижче наведено кожен тип разом із відсотком планів, які пропонують цей тип відповідності.

71% планів пропонують однорівневу формулу (тобто фіксовану суму в доларах із фіксованим відсотком, наприклад "0,50 доларів за долар із 6% зарплати")
22% планів пропонують багаторівневу формулу (тобто фіксована сума в доларах на фіксований відсоток, потім інша фіксована сума на відсоток). Приклад: «1 долар за долар за перші 3% зарплати, потім 0,50 долара за наступні 3% зарплати».)
5% планів пропонують обмеження в доларах (тобто формулу, яка обмежує певну суму в доларах, наприклад 2000 доларів США)
2% планів пропонують змінні формули на основі інших критеріїв.

На додаток до типів відповідності вище, Vanguard зібрав інформацію про конкретні формули відповідності. Трьома найпоширенішими збігами 401(k) були:

50% компенсації роботодавця на 6% зарплати працівника (16% планів)
100% відповідність роботодавцю на 6% зарплати працівника (10% планів)
100% компенсація роботодавця на 3% зарплати працівника, потім 50% відповідність на 5% зарплати співробітників (9% планів)

Правила для традиційних планів 401(k) не вимагають від роботодавців робити відповідні внески. Проте плани безпечної гавані 401(k), які зазвичай використовуються малими підприємствами, вимагають, щоб роботодавець зробив або відповідний внесок, або необов’язковий внесок. Подібні правила застосовуються до будь-якого 401(k) з an автоматичне зарахування функція.

Що робити, якщо ваш роботодавець не збігається

Якщо у вашому плані 401(k) є будь-який роботодавець, подумайте про фінансування свого облікового запису принаймні до цієї суми, щоб отримати всі переваги. Якщо ваш роботодавець не запропонує відповідного, інвестування у ваш 401(k) все одно має переваги, особливо якщо він має різноманітні варіанти активів, які відповідають вашим цілям інвестування.

Як податкові пільги пенсійний рахунок, ви можете вирахувати свої внески зі свого оподатковуваного доходу. Ви можете внести значно більше в 401(k), ніж у індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), тому ви можете отримати більшу податкову знижку. Максимум, у що ви можете внести:

401(k) у 2022 році становить 20 500 доларів США, якщо вам менше 50 років, або 27 000 доларів США, якщо вам 50 років і більше.
401(k) у 2023 році становить 22 500 доларів США, якщо вам менше 50 років, або 30 000 доларів США, якщо вам 50 років і більше.
IRA у 2022 році становить 6000 доларів США, якщо ви не маєте права на допоміжні внески, або 7000 доларів США, якщо ви маєте право.
IRA у 2023 році становить 6500 доларів США, якщо ви не маєте права на допоміжні внески, або 7500 доларів США, якщо маєте право.

Однак якщо ваш 401(k) не пропонує варіантів інвестування, які ви хочете, або якщо у вас є сумніви щодо того, як ним керувати, у вас є інші варіанти. Наприклад, ви можете профінансувати IRA до ліміту та покласти будь-які додаткові гроші в звичайний взаємний фонд або брокерський рахунок. Ви не матимете тих самих податкових переваг у типовому брокерському рахунку, але ви можете інвестувати в накопичення своїх пенсійних заощаджень.

Яка максимальна кількість роботодавців для 401(k)?

Відповідно до закону, загальні внески працівника до плану 401(k) не можуть перевищувати 100% компенсації працівника або перевищувати певну суму в доларах. У 2022 році ліміт загальних внесків становить 61 000 доларів США для працівників віком до 50 років і 67 500 доларів США для працівників віком 50 років і старше. У 2023 році ліміт загальних внесків становить 66 000 доларів для працівників віком до 50 років і 73 500 доларів для працівників віком 50 років і старше.

Існує також обмеження щодо того, яку частину доходу працівника план може використовувати для розрахунку відповідності. У 2022 році ліміт становить 305 000 доларів. У 2023 році ліміт становить 330 000 доларів.

Чи може роботодавець змінити відповідність 401(k)?

З традиційним 401 (k) роботодавець може змінювати або навіть усувати відповідність з року в рік. Проте згідно зі статтею 401(k) про безпечну гавань роботодавець повинен зробити або відповідний внесок, або невибірковий внесок.

Як працює передача прав у Safe Harbor 401(k)?

Як внески працівників, так і внески роботодавця в безпечну гавань 401(k) одразу передаються на 100%. З традиційним 401(k) план може передбачати, що відповідні внески надаються протягом певного періоду часу.

Суть

Більшість планів 401(k) пропонують певний внесок роботодавця, хоча формула для розрахунок — і як скоро гроші фактично належатимуть працівнику — може відрізнятися від одного роботодавця до іншого. Навіть якщо ваш роботодавець не надасть відповідності, ви все одно можете зробити внесок у план, щоб ви могли насолоджуватися негайними податковими відрахуваннями та роками відстрочки сплати податків, які пропонує 401(k).