5 способів керувати різкими коливаннями доходів

Згідно з опитуванням благодійних фондів Pew, більше половини (53%) американських сімей мають широкий досвід доходу гойдалки. З 2014 по 2015 роки 34% домогосподарств США мали зміну доходу (вгору або вниз) на 25% і більше. Існує велика ймовірність, що ви теж відчуєте певну ступінь фінансової непослідовності протягом свого життя. Тому знання способів управління нестабільністю доходів має бути пріоритетом для вас та вашої родини. (Докладніше див Виживання на нерегулярний дохід.)

Причини різких коливань доходів

Якщо ви збираєтесь одружитися або розлучитися, ваш доходи домашніх господарств збирається змінитися. Влаштування на роботу, зміна роботи, одержання заробітної плати, відпустка - все це мало чи багато може вплинути на заробітну плату та виплати. Якщо ви самозайнятий, залежно від коливання кількості годин, які ви працюєте щотижня або залежать від них комісійні для більшої частини вашої компенсації непослідовність доходу-це нескінченний життєвий факт.

Крок 1: Створіть бюджет

Перший крок у вирішенні проблеми - скласти список своїх місячних

домашні витрати в одному з трьох стовпців на аркуші паперу. Перший стовпець призначений для періодичних рахунків, таких як оплата автомобіля, комунальні послуги тощо. У другому стовпці перелічіть усі ваші дискреційний витрати, включаючи продукти харчування, вечерю, кабельне телебачення тощо. Третій стовпець має містити економію, інвестиції і відомі майбутні витрати на великі квитки, такі як медичні процедури, ремонт будинку або автомобіля тощо.

Для всього, що має тенденцію коливатися, використовуйте минулі рахунки -фактури або квитанції, щоб знайти середнє значення. Якщо ви не впевнені, завжди зробіть помилку на стороні “найгіршого сценарію”. Наприкінці цього кроку ви повинні знати, скільки вам потрібно від місяця до місяця. (Докладніше див Основи бюджетування.)

Крок 2: Створіть постійний дохід

Коли гроші надходять, внесіть їх у ощадний рахунок - не твій розрахунковий рахунок. Щомісяця перераховуйте рівно стільки, щоб покрити вашу суму бюджету витрати на наступний місяць. Ідея полягає в тому, що ваш дохід буде коливатися, але сума, яку ви вилучатимете щомісяця, буде однаковою. Ви будете виплачувати собі встановлену місячну заробітну плату, при цьому будь -який додатковий дохід залишатиметься у заощадженнях, тому ви можете використовувати її у місяцях економічного доходу.

Крок 3: Оплатіть рахунки і перейдіть до нуля

Концепція, яка бере участь тут, відома як a бюджет з нульовою сумою. Ви будете починати кожен місяць саме з того, що вам потрібно у вашому поточному рахунку, і витрачатимете або призначатимете все це, врешті -решт залишиться дуже мало на вашому поточному рахунку.

Ваш бюджет має включати як інвестиції, так і погашення боргу. Він також повинен включати економію (для тих відомих витрат на великі квитки). Оскільки майже всі гроші мають виходити з розрахункового рахунку щомісяця, заощадження великих квитків повинні або повертатися на ощадний рахунок (і обліковуватися), або на окремий ощадний рахунок.

Крок 4: Налаштуйте - Полоскання - Повторіть

Як ви відстежуєте свої витрати, залежить від вас. Ви можете використовувати олівець і папір, електронну таблицю своїми руками, програми для смартфонів або програмне забезпечення, таке як YNAB (скорочено від "вам потрібен бюджет"). Якщо у вас є залишкові кошти, залиште їх кудись-погашення боргу, заощадження великих квитків, інвестиції або назад у звичайні заощадження. Може знадобитися кілька місяців, перш ніж ви точно знатимете, яку зарплату виплачувати самостійно. Відстежуйте та налаштовуйте по ходу.

Крок 5: Підготовка до надзвичайної ситуації

Як би добре ви не планували, завжди будуть несподівані витрати. Ви можете планувати заміну автомобільних шин, коли вони зносяться за півроку, але не трансмісію, яка зламається під час відпустки. Більшість експертів пропонують відкладати «зарплату» від трьох до шести місяців на надзвичайні ситуації або раптово тимчасову безробіття. Як варіант, а кредитна лінія власного капіталу або щось подібне може надати вам доступ до екстреної готівки, якщо це необхідно.

Суть

Керування широкими коливаннями доходів - це не ракетна наука. В основному йдеться про згладжування фінансових «пагорбів» та «долин», заповнюючи останні додатковим доходом від перших. Знадобиться час - ймовірно, мінімум два -три місяці -, щоб визначити свою «зарплату». Навіть тоді ви будете регулярно змінювати суми за певними категоріями. Важка частина буде триматися бюджету, коли ви знаєте, що у вас є додаткові кошти для заощадження. Уникайте спокус і надихайтеся тим, що ви перетворили проблему непослідовного доходу на регулярну, надійну заробітну плату. І ви все зробите самостійно. (Докладніше див 4 Кращі програми для особистих фінансів.)