Топ 5 401 (k) запитань щодо опрокинення, які потрібно поставити своєму консультанту

Ви можете подумати, що перекидання 401 (k) рідше, ніж є насправді. Як і запилені ящики на горищі, у багатьох людей є план, спонсорований роботодавцем з колишньої роботи, наприклад а 401 (к), валяючись. Це вже не рідкість спілкуватися з кимось, хто працював у кількох різних компаніях протягом останніх 10 років - показово стрімкого корпоративного світу та його бурхливої ​​тенденції виявляти більшу прихильність до підсумків, ніж до людей, які керують автомобілем це.

Якщо ви брали участь у плані, спонсорованому компанією, і ваше працевлаштування припинилося (добровільно чи ні), ймовірно, у вас є план, що знаходиться в інвестиційній нестабільності. Якщо ви це зробите, вам потрібно вибрати, що з цим робити, і один із варіантів - перекидання.

Перш ніж перевернути 401 (k), зрозумійте свій план

План 401 (k)-це пільговий податок визначений внесок ощадний рахунок (не a визначена допомога пенсійного плану), як зазначено у розділі 401 (k) Кодексу внутрішніх доходів. Максимальний внесок працівників у 2021 році становить 19 500 доларів США (або 26 000 доларів США для тих 50 чи старше, якщо до них додаються внески).

Ці плани можуть мати компонент до оподаткування або компонент після оподаткування. Як правило, багато інвестицій доступні як варіанти збільшення ваших пенсійних активів відповідно до вашої толерантності до ризику.

5 запитань, які потрібно поставити

Знання того, що робити з вашим планом від колишнього роботодавця, багато в чому залежить від обставин, в яких ви опинитесь. Перед прийняттям будь -якого рішення вам завжди слід проконсультуватися з професійним податковим або фінансовим радником. Ось п’ять питань, які ви повинні задати, щоб пропустити світло на ваше горище 401 (k).

1. Які у мене варіанти?

Це найважливіше питання. Відповідь, залежно від ваших бажань та обставин, може бути однією з наступних чотирьох, лише дві з яких стосуються перекидання.

1. Залиште гроші там, де вони є, якщо це дозволено. Ви більше не зможете робити внески на рахунок, але ви можете змінити спосіб розподілу своїх коштів на інвестиції. Ця опція також може дозволити вам зробити без штрафних санкцій на основі певних критеріїв. Зверніться до адміністратора, оскільки кожен план відрізняється.
2. Внесіть гроші у свій поточний план 401 (k), якщо це дозволено. Це призведе до закриття вашого попереднього облікового запису. Ця дія знову дає вам контроль над внесками та варіантами інвестування коштів, хоча ви, звичайно, з урахуванням положень вашого нового плану.
3. Обналичить. Цей варіант може бути дуже дорогим способом використання ваших грошей, оскільки кошти будуть підлягають будь -яким податкам і штрафам що може застосовуватися. Наприклад, припустимо, 45-річна жителька штату Мічиган виводить на свій рахунок 10 000 доларів. Він буде оподатковуватися звичайним податком на прибуток. Ми припустимо, що вона входить до категорії 24% (станом на 2020 рік це означає від 85 526 до 163 300 доларів оподатковуваного доходу). Існує також штраф у розмірі 10%, оскільки їй менше 59,5 років, і не забуваймо ще про 4,25% податку штату Мічиган, що становить 38,25%. Використовувати її 10 000 доларів коштуватиме їй 3 825 доларів.
4. Перекажіть гроші на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Це може означати традиційну або Ротську ІРА, залежно від того, як були зроблені ваші внески. Роблячи це, інвестор відкриває двері для гнучкої інвестиційної стратегії, на відміну від універсальних варіантів у 401 (k). Однак, можуть бути недоліки. Майте на увазі, що ви можете робити внески до IRA до дня оподаткування (15 квітня), тоді як внески 401 (k) повинні бути зроблені до кінця календарного року.

2. Які поточні збори в моєму плані?

Інвестиційні плани не безкоштовні. Регламент Міністерства праці США 408 (b) (2) передбачає обов’язковість розкриття роботодавцями зборів, які включають інвестиції коефіцієнти витрат, спланувати збори постачальника, адміністративні збори та інші різні збори - кожному учаснику.

3. Якщо я виконаю перекидання, як зміниться плата?

Кожен інвестиційний фахівець потребує Орган регулювання фінансової галузі (FINRA) розкривати витрати, пов'язані з кожною інвестицією, настільки детально, щоб інвестор чітко розумів зобов'язання.

4. Чи варто враховувати перетворення Рота?

IRS дозволяє вам це робити конвертувати будь-яку суму ваших пенсійних активів до оподаткування до внесків Рота після оподаткування. До 2010 року лише ті з коригованим валовим доходом нижче 100 000 доларів США мали право на конвертацію. Зараз немає обмеження доходу, але є багато правил та податкові наслідки про що слід знати.

5. Якщо я виконую перекидання, які переваги я міг би реалізувати?

Це повинно викликати розмову щодо «чому» перекидання. Інвестори повинні зіставити себе з професіоналом, який розуміє, чого вони намагаються досягти. Радник повинен обговорити плюси і мінуси щодо перекидання виходячи з конкретної та поточної ситуації інвестора.

Суть

Ваші гроші на пенсію важливі. Знати свої варіанти повністю. Зустріньтесь зі своїм бухгалтером, якщо ваш фінансовий радник не в курсі податкових питань, і, як завжди, не робіть нічого, у чому ви не впевнені або вам незручно. Переваг і недоліків як перекидання, так і конвертації Roth багато, тому найкращим варіантом ваших дій є виконання домашніх завдань, знання правил та звернення за порадою до професіоналів.