Як занадто багато кредитних карт може пошкодити ваш кредитний рейтинг

Кредитні картки є чудовими фінансовими інструментами зручності та безпеки. Вони стають у нагоді, коли у вас або немає під рукою готівки, або ви не хочете носити готівку під час здійснення покупок. Вони також можуть бути дуже корисними при великих покупках, таких як новий телевізор або велика побутова техніка. Вони особливо зручні, коли ви подорожуєте, і можуть надати вам ряд засобів захисту від подорожей, таких як як покриття шахрайства з нульовою відповідальністю, заміна втраченої або вкраденої картки та страхування оренди автомобіля - не кажучи вже про можливості до отримувати винагороди.

Але чи можна мати занадто багато кредитних карт? Популярна фінансова мудрість говорить, що надмірна кількість пластику під вашим ім'ям може завдати вам шкоди кредитний рейтинг. Тут відразу виникає питання: Скільки кредитних карт "забагато"?

Фактори, які слід враховувати

Існує кілька різних факторів, які можуть допомогти вам визначити кількість кредитних карт, які підходять саме вам. Деякі люди вважають, що невеликої кількості карт - від однієї до трьох - цілком достатньо, а інші в підсумку відкриття кількох карток з плином часу, відповідаючи на нові заохочення, які надходять поштою або онлайн. Але насправді те, як ви керуєте ними та обставини, за яких ви їх отримуєте, має більше значення, ніж кількість кредитних карт, які у вас є.

Тим не менш, може мати сенс зберегти первинну картку для використання для більшості витрат, а може бути, одну або дві для резервного копіювання або для спеціалізовані цілі (наприклад, використання для певної категорії витрат, яка винагороджується бонусними очками або повернення готівки за допомогою певна картка). Важливо також мати на увазі, що маючи занадто багато відкритих кредитних ліній щодо вашого доходу, навіть якщо вони не використовуються, це може змусити вас виглядати потенційно ризикованим для кредиторів та погіршити ваш кредит оцінка.

Як визначається ваш кредитний рейтинг

Перш ніж ми розглянемо основи володіння кредитною карткою, важливо зрозуміти, як розраховується ваш кредитний рейтинг. Це може допомогти вам визначити, чи носите ви занадто багато кредитних карт, або тих кількох, які у вас є, достатньо. Ось короткий огляд ключових складових вашого кредитного рахунку щодо кількості пластику, який ви носите.

• Історія платежів: Це найбільший фактор і становить 35% вашого кредитного рейтингу. Хоча це враховує всі ваші щомісячні виплати з усіх боргів, виплати по кредитній картці є найбільшою змінною. Компанії, що видають кредитні картки, найменш прощають, коли платежі запізнюються, і швидко повідомляють про це кредитні бюро якщо вони запізнілі.
• Співвідношення боргу до кредиту: Також згадується як використання кредиту, цей коефіцієнт вимірює непогашену заборгованість за вашими кредитними картками стосовно вашої наявної кредитної картки - в основному, наскільки ви наближені до кредитних лімітів усіх ваших карт. Ваші коефіцієнти використання кредиту складають 30% від вашого кредитного рейтингу. Співвідношення шкодить вашому балу, якщо він перевищує 30%.
• Тривалість кредитної історії: Тут люди з кількома кредитними картками можуть зіткнутися з неприємностями. Створення відповідальної історії своєчасних платежів з часом покращує ваш рахунок. Люди з відмінними кредитними оцінками мають середній вік для всіх своїх карток 11 років. Це становить 15% від вашого загального балу.
• Новий кредит: Щоразу, коли ви додаєте новий кредитний рахунок, це може призвести до зниження вашого кредитного рахунку на кілька пунктів - спочатку, коли кредитор робить запит щодо вашого кредитного звіту, а потім, коли рахунок фактично відкрито. Новий кредит становить 10% від вашого балу.
• Кредитна суміш: Тип вашого кредиту становить 10% вашого балу. Бюро кредитних історій люблять бачити, як ви керуєте боргами за різними типами кредитних рахунків. Ваш кредитний портфель в ідеалі повинен складатися з комбінації кредитних карт, роздрібних рахунків, кредити в розстрочку, кредити на авто, або a іпотека.

Скільки карт потрібно носити

Кількість кредитних карт, які у вас є, і спосіб їх використання можуть мати прямий вплив на ваш кредитний рейтинг. Якщо ви початківець користувач кредитної картки, зосередьтеся на побудові кредитної історії за допомогою однієї або двох карт і повній оплаті балансу кожного місяця. Додавання кредитних карт для певних цілей, таких як товар програма винагород або для отримання кращих переваг, пов'язаних з подорожами, також може мати сенс за умови, що вони додаються поступово з плином часу, а не всі одночасно.

Якщо ви користувалися кредитними картками протягом кількох років, може мати сенс додати картку, якщо вона значно нижча процентна ставка це може заощадити ваші гроші, якщо ви плануєте носити нові залишки, припускаючи, що ви відчуваєте, що можете претендувати на кращі умови. Ви також можете перевести баланс на нову картку, яка пропонує акційні 0% річних для нових власників карт. Однак вам все одно потрібно зосередитися на збереженні співвідношення боргу до кредиту нижче 30%.



Робота з надто великою кількістю карт

Якщо ви думаєте, що у вас забагато карт або є ті, якими ви більше не користуєтесь, найгірше, що ви можете зробити, - це почати закривати рахунки без урахування впливу на ваш кредитний рейтинг. Закриття старих кредитних карт може скоротити вашу кредитну історію, що може завдати шкоди вашому рахунку.

Історія платежів на закритих рахунках з часом випадає з вашого звіту, що також може завдати шкоди вашому рахунку. Закриття рахунків кредитних карток також зменшує суму доступного кредиту, що може завдати шкоди співвідношенню боргу до кредиту або використанню кредиту, якщо у вас є непогашені залишки.

Краще залишити свої рахунки на кредитних карт відкритими і просто покласти ці картки на лід. Якщо ви отримаєте від емітента картки попередження про бездіяльність, використовуйте цю картку трохи, щоб запобігти закриттю облікового запису. Ви також можете зберегти цю кредитну картку як резервну, особливо якщо вона має вищу процентну ставку або вищий кредитний ліміт. Тримання цього в крилах може допомогти вам утримати витрати і, якщо воно має вищу межу, може контролювати ваші витрати.

Ще один варіант для старої невикористовуваної кредитної картки, яку ви, можливо, отримали на початку, можливо, як студент коледжу - це закликати емітента торгувати кращим товаром, а не закривати рахунок відверто. Таким чином, ви можете збільшити цикл картки до такої, яка стане для вас більш корисною, зберігаючи історію облікового запису. Можливо, вам доведеться відмовитися від будь -яких вступних бонусних пропозицій, наданих новим учасникам карт, але це кращий варіант, ніж просто закрити свій старий рахунок і втратити цінну кредитну історію.

Отримання іншої картки

Компанії з кредитних карток все ще просять людей відкривати рахунки, навіть якщо вони трохи сповільнилися. Ви знаєте, що ці листи, які ви часто отримуєте, свідчать про те, що ви були попередньо схвалений за картку. Чи варто вам спокуситися? Ну, іноді. Нижче наведено кілька потенційно виправданих причин, щоб розглянути можливість подання заяви на отримання додаткової картки:

• Отримання низької процентної ставки 
• Передача балансу—Особливо, якщо зможете скористатися акційною пропозицією 0% річних
• Неперевершений вступний бонус і постійні винагороди 
• Додавання доступного кредиту для зменшення співвідношення боргу до кредиту
• Отримання доступу до вищого кредитний ліміт якщо це обіцяно в пропозиції

Суть

Наявність великої кількості кредитних карт може завдати шкоди вашому кредитному рахунку за будь -якої з наступних умов:

• Ви не можете обслуговувати свій поточний борг
• Ваш непогашений борг становить більше 30% від загального наявного кредиту 
• Ви додали забагато карт за занадто короткий час 
• Вам не вистачає різноманітності у ваших кредитних рахунках (тобто у вас немає інших видів кредиту на ваше ім'я, таких як іпотека, автокредит тощо).

Але не починайте просто закривати рахунки лише для того, щоб зменшити кількість ваших карт. Це ніколи не може допомогти вашому кредитному балу. Натомість погасіть усі залишки коштів і плануйте хоча б триматися за найстарішу картку. Плануйте зберігати її разом із будь -якими іншими застарілими невикористаними картками в безпечному місці, а не у гаманці. Тоді просто використовуйте його раз на рік або близько того, щоб підтримувати його активність і досліджувати варіанти торгівлі продуктами з вашим емітентом.