Як несплата рахунків за кабель може пошкодити ваш кредитний рейтинг

Деякі з рахунків, які ви сплачуєте, повідомляються кредитні бюро а інші - ні. Наприклад, щомісяця звітуються ваші платежі за кредитними картками, іпотечними кредитами та іншими кредитами, тому своєчасна сплата їх може допомогти збільшити або підтримувати кредитний рейтинг.

Платежі за комунальні послуги, включаючи платежі за кабельне телебачення та послуги стільникового або стаціонарного телефону, зазвичай не повідомляються, якщо вони не стануть серйозними правопорушниками та не будуть надіслані на колекції- крок, який може мати серйозний негативний вплив на ваш кредитний рейтинг.

Винятки з правил

Однак є кілька винятків. FICO, компанія, що стоїть за найбільш широко використовуваною кредитний скоринг моделей, пропонує одну оцінку під назвою FICO XD 2, яка враховує певні нетрадиційні дані, такі як оплата комунальних послуг. Мета полягає в тому, щоб створити кредитні бали для споживачів, які інакше могли б не мати достатньо даних у своїх записах, щоб потенційні кредитори могли оцінити їх кредитоспроможність.

Споживачі також можуть вибирати відображення своїх платежів за комунальні послуги кредитні звіти в Experian, одному з трьох найбільших національних бюро кредитних історій, зареєструвавшись у програмі Experian Boost і дозволивши компанії отримати доступ до їхньої історії оплати рахунків за комунальні послуги та телекомунікації. Людина, можливо, захоче це зробити, наприклад, якщо у її кредитних звітах недостатньо інших рахунків і вони намагаються створити надійну кредитну оцінку, показуючи, що своєчасно оплачують рахунки.

Чого варта оплата?

Історія платежів є єдиним найважливішим фактором вашої кредитної оцінки. Базовий Оцінка FICO, наприклад, складається з:

• Історія платежів (35%)
• Використання кредиту (30%)
• Вік облікового запису (15%)
• Запити/нові рахунки (10%)
• Кредитна суміш (10%)

The VantageScore, модель кредитного скорингу, розроблена трьома основними агентствами кредитної звітності як альтернатива FICO, базується на подібних критеріях:

• Історія платежів
• Вік та вид кредиту
• Використання кредиту
• Розмір залишків
• Запити/нові облікові записи
• Сума доступного кредиту

VantageScore непрозорий, коли йдеться про точну вагу, яку він призначає кожній категорії. Але це не залишає сумнівів у важливості своєчасної оплати рахунків. Історія платежів споживача - єдиний фактор, який VantageScore вважає «надзвичайно впливовим».

Прострочення платежів та ваш кредит

Усі кредитори хочуть знати, що позичальник сплатить свій борг за домовленістю. Вони використовують кредитні звіти та оцінки у зворотному порядку, щоб оцінити, наскільки ризиком може бути споживач. Якщо особа встановила схему своєчасної оплати своїх рахунків, вона розглядається як відповідальний користувач кредиту і навряд чи спричинить кредитору фінансові збитки. З іншого боку, історія несвоєчасних платежів сигналізує про ненадійність, фінансову нестабільність та більший фінансовий ризик.

Наслідки несвоєчасних платежів посилюються, оскільки рахунок стає все більш і більше простроченим. У кредитному звіті споживача відображається історія платежів зі ступенями прострочення: вчасно, із запізненням на 30 днів, із запізненням на 60 днів, із запізненням на 90 днів, із запізненням на 120 днів. Кожен ступінь запізнення завдає поступово більшої шкоди кредитному балу, ніж попередній.

Збір, повернення майна, відрахування коштів, банкрутствота інші позначення, які означають невиконання фінансового зобов’язання, також можуть бути перераховані, і вони спричиняють ще більший удар по рахунку споживача, ніж несвоєчасні платежі.

Як уже згадувалося раніше, кабельний або інший рахунок за комунальні послуги, як правило, взагалі не буде повідомлятися, якщо він не є серйозним простроченням та у зборах. Зазвичай це відбувається приблизно через 90 днів після пропущеного платежу. До цього споживача, швидше за все, чекають штрафні санкції та врешті -решт припинення обслуговування.

Як довго болять прострочені платежі?

Кредитні звіти розкривають історію платежів на всіх рахунках (відкритих чи закритих), які вони охоплюють, але вплив будь -якого конкретного прострочення платежу на ваш кредитний рейтинг з часом зменшиться. Останні та багаторазові несвоєчасні платежі завдадуть більшої шкоди вашому рахунку, ніж один прострочений платіж, який зник з пам’яті.

VantageScore також пояснює, що найбільший збиток наноситься кредитному рахунку споживача протягом першого місяця після повідомлення про несвоєчасну оплату. Потім його вплив зменшується протягом приблизно двох років, після чого він перестає мати великий ефект (хоча прострочення платежу залишається у файлі споживача протягом семи років). Якщо ви боретеся з кількома останніми несвоєчасними платежами за вашим кредитним звітом, один із кращі компанії з кредитного ремонту може бути в змозі відмінити шкоду вашому кредитному балу.