Як вийти на пенсію достроково

Цікаво, як достроково піти на пенсію? Багато людей хотіли б якнайшвидшого втечі з щурячої гонки, будь то подорож, здійснення захопленого проекту, започаткування бізнесу, волонтерство або просто припинення роботи.

Однак, пенсійне планування досить складно, коли ви плануєте працювати до повного пенсійного віку. Тим більше, що якщо ви хочете припинити працювати роки - або навіть десятиліття - раніше.

Чи можна це зробити? Абсолютно. Але якщо ви не багаті незалежно один від одного - а це небагато людей - для цього знадобиться праця і дисципліна. Ось п’ять ключових кроків, які потрібно зробити.

Крок 1: Оцініть свої пенсійні витрати

Якщо ви хочете вийти на пенсію достроково, перший крок - це оцінити, скільки грошей ви витратите кожного місяця після виходу на пенсію. Почніть з додавання витрат на речі, яких ви не можете уникнути, такі як житло, їжа, одяг, комунальні послуги, транспорт, страхування та охорона здоров'я.

В ідеалі ви будете входити без боргів на пенсію. Це означає, що ні іпотека, без залишку кредитної картки, без непогашених медичних рахунків, без студентських позик чи інших боргів. Однак, якщо ви все ще погашаєте будь -які борги, переконайтеся, що ці платежі включені до вашого бюджету.

Далі додайте будь -яку дискреційні витрати у вас буде, у тому числі для розваг, подорожей та хобі. Додайте все разом, щоб з'ясувати, скільки вам буде потрібно щомісяця для підтримки пенсійного способу життя, який ви собі уявляєте.

Звичайно, майте на увазі, що ваш бюджет зміниться, коли ви досягнете різних етапів виходу на пенсію - ви можете вирішити відмовитися від свого страхування життя політики, наприклад. Цей попередній бюджет стане хорошою відправною точкою, тому варто витратити час, щоб зробити його максимально точним і реалістичним.

Крок 2: Обчисліть, скільки вам потрібно вийти на пенсію

Тепер, коли у вас є приблизна оцінка щомісячних витрат, наступний крок - обчислення скільки грошей потрібно економити. Є кілька способів оцінити це. Один із підходів - мати від 25 до 30 разів більше ваших очікуваних річних витрат плюс грошових коштів для покриття витрат на рік.

Почніть зі своїх щомісячних витрат і помножте на 12, щоб отримати річну оцінку. Далі знайдіть свій "цільовий" діапазон. Ось приклад. Припустимо, що ваші щомісячні витрати становитимуть 5000 або 60 000 доларів на рік. Використовуючи цей підхід, вам знадобиться від 1,5 до 1,8 мільйона доларів для виходу на пенсію плюс 60 000 доларів готівкою.

Інший підхід - взяти приблизні щорічні витрати та розділити їх на 4%, щоб побачити, наскільки великим має бути ваше гніздо. Якщо ви, ймовірно, витрачатимете 60 000 доларів на рік, вам знадобиться 1,5 мільйона доларів (60 000 ÷ 0,04 доларів).

Якщо ви хочете більше вільно рухатися на пенсії, спробуйте поділити на 3% (або десь між 3% і 4%). З тими ж 60 000 доларів США на рік вам знадобиться 2 мільйони доларів (60 000 ÷ 0,03 доларів). Завжди краще мати подушку.

Щоб побачити, наскільки ви близькі до своєї мети виходу на пенсію, відніміть своє поточне яйце -гніздо від цільового числа. Наприклад, якщо вам потрібно 1,5 мільйона доларів, а у вас вже є 500 000 доларів, вам знадобиться ще 1 мільйон доларів, перш ніж вийти на пенсію.

Крок 3: Налаштуйте поточний бюджет

Тут з’являється дисципліна. Вам доведеться наполегливо попрацювати, щоб компенсувати цей дефіцит у 1 мільйон доларів, особливо якщо ви хочете зробити це швидко. Багато людей, які хочуть достроково вийти на пенсію, живуть на 50% (або менше) свого доходу. Залишок використовується для погашення боргу та інвестування в це яйце.

Тут у вас є три варіанти:

• Витрачайте менше
• Заробляйте більше
• Зробіть обидва

Дуже важливо, щоб ви створити бюджет щоб ви знали, куди йдуть ваші гроші - і де їх можна скоротити. Є багато програми для складання бюджету що може трохи спростити цей нудний процес.

Крок 4: Зробіть максимум своїх пенсійних рахунків

Незалежно від того, коли ви збираєтеся виходити на пенсію, розумно починати завчасно і часто заощаджувати. Пенсійні рахунки типу індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА) та 401 (k) с є чудовим способом зробити це.

Поки ви ще працюєте, робіть все можливе максимум із ваших пенсійних рахунків. Традиційна ІРА дозволяє вам зробити свій внесок на пенсію, заробіток зростає без оподаткування, і ви отримуєте податкову знижку у податковому році, коли ви робите внесок. Однак, коли гроші виводяться на пенсію, вони оподатковуються за вашою ставкою податку на прибуток у рік виведення. І навпаки, а Рот ІРА дозволяє здійснювати певні розподіли чи вилучення на неоподатковуваній основі, а ваш прибуток зростає без оподаткування. Тим не менш, IRA Roth не пропонують податкові відрахування у ті роки, коли вони фінансуються.

У 2020 та 2021 роках окрема особа може внести щорічно до 6000 доларів США на традиційну або Ротську ІРА.Якщо вам 50 років або старше, ви можете щорічно додавати внесок у розмірі 1000 доларів США. 

Якщо у вас на роботі 401 (k), ви можете внести до 19 500 доларів США на рік у 2020 та 2021 роках, або 26 000 доларів, якщо вам 50 років чи старше.Обов’язково вкладіть достатньо коштів, щоб скористатися будь -яким відповідати пропозиціям вашого роботодавця- це безкоштовні гроші.

Крок 5: Попрацюйте з фінансовим радником

Якщо ви хочете достроково вийти на пенсію, у вас є дві великі проблеми:

1. У вас менше часу на заощадження для виходу на пенсію.
2. У вас є більше часу на пенсію.

Якщо ви не інвестор рок -зірок, непогано регулярно співпрацювати з фінансовий радник. Консультант може допомогти вам розробити інвестиційну стратегію, щоб полегшити досягнення ваших пенсійних цілей. Вони також можуть показати вам, скільки саме потрібно вкладати щомісяця, щоб досягти своєї мети протягом певної кількості років.

Після того як ви вийдете на пенсію, ваш радник може допомогти вам керувати потоками доходу, щоб переконатися, що гроші вистачать. Потоки доходу можуть включати доходи від дивідендів, необхідний мінімальний розподіл, Соціальна безпека, плани з визначеними виплатами та інвестиції в нерухомість.

Знайдіть час, щоб знайти консультанта, з яким ви сумісні - зрештою, ви могли б працювати з ними десятиліттями. Якщо вас турбує вартість фінансового консультанта, пам’ятайте, що ви не просто платите за їх час; ви платите за їх досвід. Якщо ви знайдете правильного консультанта, ця експертиза більше ніж компенсує витрати.

Суть

Багато людей хотіли б достроково піти на пенсію, але мало хто має фінансові ресурси, навички планування та дисципліну для цього. Для початку оцініть свої пенсійні витрати, визначте цільове гніздо, а потім заощаджуйте та інвестуйте, щоб це відбулося.