Як кредитні картки впливають на ваш кредитний рейтинг

"Говорю вам, Доріс, він заробляв 150 000 доларів на рік і працював на одному місці десять років, і вони не схвалили його кредит! Вони прямо сказали йому, що відсутність кредитної історії означає відсутність кредиту - все тому, що він не мав кредитна карта."

Це стало трохи міською легендою, але з ростом цін на будинки та необхідністю майже кожному носити іпотека, кредитні рейтинги набули все більшого значення. У цій статті ми розглянемо кредитні картки, їх відношення до вас кредитний рейтинг, і що ви можете зробити щодо обох.

Життя в пластику, це фантастика

Існує значна кількість населення без кредитних карт. За даними 2014 р Опитування Gallup, близько 29% американців не мають навіть однієї кредитної картки. Однак це не є нормою. Насправді, більшість людей мають більше однієї кредитної картки, а середньостатистичний американець має 2,6 картки. Серед власників кредитних карт в середньому 3,7 картки.

Для багатьох людей кредитні картки стали частиною повсякденного життя. Здавалося б, ті без них залишаються позаду, але це не зовсім так. Початковою привабливістю кредитних карток була можливість здійснювати покупки без перенесення готівки (яку можна було вкрасти) та захист від несанкціонованих покупок. Однак у наші дні ці переваги можна досягти за допомогою простого виробництва

дебетова картка. У нових областях кредитні картки мають перевагу, спеціально здійснюючи покупки через Інтернет. Є ще магазини, які працюють C.O.D., але, за великим рахунком, це пластичний світ.

Одним словом, кредитні картки не потрібні, але вони корисні. Крім того, якби середньостатистична людина використовувала кредитні картки лише для покупок в Інтернеті, достатньо однієї картки, а не п’яти або десяти.

Відтворення кредитної картки

Як вам відомо, кредитні картки швидко відтворюються. За одну хвилину у вашому гаманці є перша кредитна картка - та, яку вони не збираються вам давати, поки ваші батьки не підпишуть папір теж - і наступне, що ви знаєте, у вас є картка для кожного магазину, який ви коли -небудь відвідували (плюс три, яких ви ніколи не чули) з).

Поширення кредитних карт може бути однією з найуспішніших PR -кампаній в історії. Хтось вирішив змінити визначення кредит і викликав у споживачів відчуття, що покупка в кредит-це менш схоже на позику під високі відсотки, а більше як збільшення наявний дохід.

На жаль, широкій громадськості ніхто не розповів про цю зміну, і багато споживачів були обдурені, вважаючи, що вони виграють купівельна спроможність коли вони підписалися - не більше боргів. З плином часу правда була викрита. Замість того, щоб відмовитися від гри, компанії, що займаються кредитними картками, запровадили ексклюзивні переваги та проникли у зловісне звучання "звіту про кредитний рейтинг".

Тому загальний консенсус полягає в тому, що без кредитної картки ви не можете мати кредитний рейтинг; без кредитного рейтингу ви не можете отримати кредит; без позики ви не можете отримати будинок, автомобіль або телевізор з плоским екраном високої чіткості; і без цього ви бідні, бездомні і гірші за мертвих.

Продовжуючи це, якщо одна картка дає вам кредитну історію і, отже, кредитний рейтинг, чи не дадуть 20 кредитних карт 20 -кратний кредитний рейтинг? Це здається логічним, але, на жаль, це не так.

Великий розкол

Банки та компанії, що займаються кредитними картками, мають протилежні погляди щодо розповсюдження кредитних карток. Для банків кредитна картка - це добре, якщо вона регулярно виплачується. Кілька кредитні картки можна подолати, але деяким із них краще мати нульовий баланс, а решта повинні рухатися саме так. Для банків наявність багатьох кредитних карт - поганий знак, який зазвичай вказує на потенціал фінансова криза у процесі становлення - навіть якщо всі вони мають нульовий баланс.

Якщо потенційний клієнт має стільки спокусливих джерел легкого (високого відсотка) кредиту, банк починає Цікаво, якому боргу буде надано пріоритет, коли фішки будуть знижені, і чи це взагалі можливо the кредитор обробляти всі різні платежі. Однак це не заважає банкам самостійно випускати картки - адже гроші - це гроші, а кредитна картка дає їм процентна ставка повернути, що вони ніколи не зможуть взяти звичайну позику.

Навпаки, компанії з кредитних карток люблять клієнтів, які мають баланс до тих пір, поки вони сплачують відсотки. Якщо ви платите лише відсотки і продовжувати зберігати баланс на картці, вам, ймовірно, запропонують a кредитний ліміт збільшити або іншу картку. Для компанії, що займається кредитною карткою, сума боргу менш важлива, ніж той факт, що ви регулярно сплачуєте відсотки. Кредитні картки, що видаються магазинами, навіть не ставлять на це жодного штрафу. Вони видають невеликі пакети боргів, скажімо, 500 доларів за картку, і більше стурбовані тим, щоб випадкового клієнта перевели на постійного - виплати відсотків по картці - це «випічка». Найкраще уникати карт магазину або, якщо цього не зробити, уникати перенесення будь -якого балансу на них з місяця на місяць.

Розшифровка коду кредитного рейтингу

Банки хочуть бачити потенційного позичальника, який регулярно сплачує проценти та зменшує їх довірителя. Кредитні картки можуть бути хорошим показником того, чи може це потенційний позичальник обслуговувати борг один просить.

Але кредитні картки - це лише частина вашого загального кредитного рейтингу. Якщо ви взяли студентський кредит, автокредит, кредит на меблі, кредит на житло тощо, вони також будуть частиною вашого кредитний звіт. Якщо ви своєчасно сплатили ці позики, це буде на вашу користь. Стабільний дохід також є ключовим фактором у вирішенні того, чи маєте ви право на кредит. Ви можете мати найкращий кредит у світі, але без постійного заробітку ви зазвичай затоплені.

Якщо ваші кредитні картки є значну частину вашої кредитної історії, є кілька речей, які ви можете зробити, щоб покращити свій кредитний рейтинг. По-перше, вам потрібно утримувати якомога нижчий коефіцієнт кредитної заборгованості на всіх ваших картках-напевно нижче 50%, але ідеально було б нижче 30%. І як тільки ви знайшли улюблену картку з низькими відсотками, збережіть її. Картки, з якими ви маєте найдовшу історію регулярних платежів, допоможуть вам оцінити рейтинг. Погасити та скасувати картки, які завдали вам неприємностей.

Якщо у вас є баланс більше 50% на одній картці і ви збираєтесь скласти кредитний звіт, можливо, краще розділити баланс між двома картками. Це покращить ваше коефіцієнт боргу шляхом збільшення свого доступний кредит порівняно з тим, скільки боргів ви несете. В основному, ви кладете борг у більшу скриньку, щоб він виглядав меншим. Ця стратегія працює до певного моменту. Залежно від ставлення кредитора, ви досягнете переломного моменту, коли кількість карт, які ви відкриваєте, щоб зменшити коефіцієнт заборгованості, поганіше відображається на вашому обліку, ніж саме співвідношення.

Висновок

Ваш кредитний рейтинг - це лише частина того, що вирішує, чи отримаєте ви схвалення кредиту, а кредитні картки - лише частина кредитного рейтингу. Такі речі, як поділ високого балансу на одній карті на дві, мають сенс, але якщо у вас занадто великий борг надто великою кількістю карт, вам доведеться закріпити ваші кредитні платежі на картку з найменшими відсотками та позбавлення від частини основного боргу. Або, припускаючи, що у вас є можливість отримати схвалення, скористайтеся гнучким інструментом позики, таким як a кредитна лінія очищати картки щомісяця. Це дасть вам кращу процентну ставку та зніме ризик забути сплатити певну картку. Консолідація та ліквідація боргів-це найкращий спосіб покращити свій кредитний рейтинг-хороший дохід та впорядковані фінанси-це найкращий спосіб отримати схвалення щодо кредиту. Наявність кредитної картки не може це замінити.