5 помилок, які можуть зруйнувати ваше життя (страхування)

Існує багато вагомих причин, щоб розглянути можливість придбання поліс страхування життя, наприклад, нещодавній шлюб, новонароджена дитина або прийняття великої заборгованості (наприклад, будинку) близькі люди матимуть проблеми з погашенням, якщо з вами щось трапиться. Або, можливо, ви були власноруч свідками впливу смерті на фінанси тих, хто вижив. Якщо ви знаходитесь на ринку страхування життя або нещодавно придбали поліс, переконайтеся, що не піддаєте ризику фінанси своєї сім’ї, роблячи ці помилки.

Помилка №1 - Очікування придбання страховки

Купуючи страхування життя, важливо враховувати суму страхового покриття, а також вартість. Премії по страхуванню життя ґрунтуються на ряді факторів, включаючи ваш вік та загальний стан здоров’я.

Купівля поліса страхування життя раніше, ніж пізніше, може вийти вам на користь, якщо ви сподіваєтеся оформити поліс за найнижчою ціною. Ставки страхування життя, як правило, зростають із віком людей або погіршенням їхнього здоров'я. А в деяких випадках хвороби або проблеми зі здоров'ям можуть зробити вас непридатними для покриття страхового відшкодування. Чим довше ви відкладаєте рішення про купівлю, тим дорожче, ймовірно, буде коштувати страховка - якщо ви взагалі зможете її купити.

Помилка №2 - Купівля найдешевшого полісу

Хоча важливо купувати політику за доступними цінами, важливо враховувати, що ви отримуєте взамін, з точки зору покриття. Поліси страхування життя можуть бути трохи складними, тому варто дізнатися про їх особливості та переваги.

Наприклад, строкове страхування життя має тенденцію бути дешевшим, ніж постійне страхування життя. Але є застереження: строкове страхування життя покриває вас лише протягом певного періоду часу, тоді як постійне страхування життя може покривати вас аж до смерті, доки виплачуються ваші премії.

Якщо ви вважаєте, що страхування життя вам знадобиться лише протягом певного періоду, скажімо, 20 чи 30 років, тоді термін страхування життя може бути доступний варіант. З іншого боку, якщо вас цікавить довічне страхування або ви хочете мати поліс страхування життя, це будує грошову вартість як інвестиційний засіб, то може бути варто того, щоб платити більше у преміях за постійне покриття.

Помилка № 3 - Дозвіл на припинення дії премій

Купуючи страхування життя, ви повинні заплатити премію в обмін на покриття. Знову ж таки, ці премії можуть базуватися на ваших клас страхового ризику, що залежить від вашого віку, стану здоров'я та інших факторів. Якщо ви розглядаєте можливість придбання універсальної політики життя з вторинними гарантіями-низька премія гарантовані виплати у разі смерті довічно або протягом певного періоду - прострочення платежу може вплинути на переваги полісу.

Універсальне життя-це особливий вид постійної політики, яка рекламується як така, що має довгостроковий гарантований захист за найнижчим можливим рівнем-це сильно відрізняється від строкового страхування. Хоча багато з цих типів політик мають вартість здачі готівки, універсальне життя з вторинними гарантіями зосереджено на максимізації суми страхового страхування, що доступна за долар премії.

Деякі з цих правил можуть враховувати терміни виплати премії. Наприклад, якщо ви пропустили щомісячний платіж або запізнилися з надсиланням чека більш ніж на місяць, гарантійний поліс може більше не гарантуватися. Поліс, куплений із гарантованим покриттям до 100 років, може забезпечити захист лише до 92 років, якщо один платіж запізнюється або пропускається, що може стати проблемою, якщо ви живете довше.

Помилка №4 - забуття страхування - це інвестиція

Файл Орган регулювання фінансової галузі (FINRA) вважає змінний поліс страхування життя інвестицією, тому вам важливо також ставитися до нього як до одного.

А. змінне страхування життя поліс - це постійний вид поліса, який забезпечує захист страхування життя грошовою вартістю. Частина премії надходить на страхування життя, а частина надходить на рахунок грошової вартості, який інвестується в різні інвестиції, подібні до пайових інвестиційних фондів, які ви обираєте. Як і пайові фонди, вартість цих рахунків коливається і ґрунтується на результатах базових інвестицій. Люди часто розглядають ці цінності політики в майбутньому як джерело коштів для поповнення свого пенсійного доходу.

Ви повинні фінансувати змінну політику життя достатньо, щоб максимізувати зростання її грошової вартості. Це означає продовжувати здійснювати адекватні виплати премій, особливо у часи поганого повернення інвестицій. Виплата менше, ніж спочатку планувалося, може мати великий вплив на вартість готівки, доступної вам у майбутньому. Важливо також періодично контролювати ефективність своєї політики перебалансування ваші рахунки до бажаного розподілу, так само, як і з будь -яким інвестиційним рахунком. Це допоможе упевнитися, що ви не берете на себе більший ризик, ніж планували під час створення свого облікового запису.

Помилка № 5 - запозичення у вашій політиці

Поліси постійного страхування життя, які накопичують готівкову вартість, можуть бути джерелом коштів, коли вам потрібно позичити гроші. Грошова вартість постійного поліса, як правило, може бути використана з будь-якої причини, на вашу думку, включаючи зняття податків та позики, якщо це зроблено належним чином.

Це велика перевага, але з нею потрібно ретельно керувати. Якщо ви берете занадто багато грошей зі своєї політики та своєї політики провали політики, або закінчуються гроші, весь ваш прибуток стане оподатковуваним. Не кажучи вже про те, що ви можете значно скоротити виплати у разі смерті, які є у ваших пільговиків.

Якщо ви вилучили занадто багато грошей і ваша політика скоро закінчиться, можливо, ви зможете зберегти політику, здійснивши додаткові виплати премії, припускаючи, що ви можете собі це дозволити. Отримуючи доступ до грошової вартості свого поліса страхування життя, обов’язково уважно стежте за нею та зверніться до свого податкового радника, щоб уникнути небажаних наслідків. податкове зобов'язання.

Чи можна мати декілька полісів страхування життя?

Немає правил, виданих Росією компанії зі страхування життя що забороняє вам володіти декількома полісами страхування життя. І є деякі сценарії, коли це має сенс зробити.

Наприклад, ви, можливо, придбали поліс строкового життя на суму 250 000 доларів США у 30 років, але у 40 років вирішили, що вам потрібно більше покриття. Ви можете придбати другий поліс терміну служби у розмірі 250 000 доларів США, щоб усунути прогалини у вашому фінансовому плані. Або ви можете вирішити володіти як терміновим полісом життя, так і полісом постійного страхування життя.

Однак, варто мати на увазі деякі речі щодо володіння декількома полісами страхування життя. По -перше, множинні поліси означають множинні премії. Якщо ви купуєте різні поліси в різний час, ви можете побачити широкий діапазон між найвищими та найнижчими преміями, залежно від вашого віку та стану здоров’я.

Подача заявки на декілька полісів також може означати, що вам доведеться здавати кілька парамедичних іспитів. Ці іспити проводяться як частина процесу андеррайтингу і зазвичай включають здачу крові та під час зразків, а також перевірку артеріального тиску та інших життєво важливих показників. Хоча ці іспити зазвичай короткі, планування кількох з них може бути незручним.

Дотримання кількох політик також може ускладнити ситуацію, особливо якщо ви використовуєте кілька політик постійного життя як інструмент інвестування. Це може збільшити ймовірність нехтування терміном сплати премії, що може призвести до втрати чинності однієї з ваших політик.

Суть

Файл рішення про купівлю страхування життя є важливим. Перш ніж взяти на себе політику, переконайтеся, що ви виконуєте домашнє завдання, прочитайте його договір страхування уважно і розуміти всі його положення. Хоча втрата або ніколи не купувати страхування життя може не зіпсувати ваше життя, це, безперечно, зашкодить людям, яких ви купуєте, щоб захистити його.