Як перетворити 401 (k) на Roth 401 (k)
Якщо ви старанно економили на пенсії через роботодавця 401 (k) план, можливо, ви зможете конвертувати ці заощадження в Roth 401 (k) та отримати додаткові податкові переваги.
Ключові висновки
- Багато компаній додали опцію Roth до своїх планів 401 (k).
- Традиційні 401 (k) s та Roth 401 (k) s оподатковуються по -різному; традиційні використовують внески до оподаткування, і гроші зростають з відстроченням сплати податків. Рот використовує долари після сплати податків і стає звільненим від оподаткування.
- Якщо ви перейдете на Roth 401 (k), ви зараз будете боргувати з цих грошей, але пізніше насолоджуєтесь зняттям податків.
Як конвертувати в Roth 401 (k)
Ось загальний огляд процесу перетворення вашого традиційного 401 (k) на Roth 401 (k):
- Зверніться до свого роботодавця або адміністратора плану, щоб переконатися, що конвертування взагалі є варіантом.
- Обчисліть податок на конвертацію.
- Виділіть достатньо грошей зі свого пенсійного рахунку, щоб покрити вашу заборгованість під час подання податків.
- Скажіть своєму роботодавцю або адміністратору плану, що ви готові здійснити перетворення.
- Процес тут може відрізнятися від компанії до компанії, але адміністратор плану повинен мати можливість надати вам необхідні форми.
Не кожна компанія дозволяє працівникам конвертувати існуючий баланс 401 (k) у Roth 401 (k). Якщо ви не можете конвертувати, подумайте про те, щоб внести свої майбутні внески 401 (k) на рахунок Roth, а не на традиційний. Вам дозволено мати обидва типи.
Як згадувалося, ви будете сплачувати податок на прибуток із суми, яку ви конвертуєте. Тож після того, як ви розрахуєте податкову вартість конвертації, подумайте, як ви можете виділити достатню кількість готівки - поза межами вашого пенсійного рахунку - для її покриття. Пам’ятайте, що ви маєте до дати подання податків сплатити рахунок. Наприклад, якщо ви зробите конвертацію у січні, вам доведеться заощадити гроші до квітня наступного року.
Не грабуйте свій пенсійний рахунок, щоб сплатити податковий рахунок за конвертацію. Спробуйте заощадити на це або знайдіть готівку в іншому місці.
Чи варто перетворювати на Roth 401 (k)?
Якщо ваша компанія дозволяє перетворення на Roth 401 (k), перед прийняттям рішення вам слід врахувати два фактори:
- Як ви думаєте, під час виходу на пенсію ви будете перебувати у вищій податковій категорії, ніж зараз? Якщо так, це може бути вагомою причиною для переходу на Рот. Тепер ви сплачуватимете податки за нижчою ставкою податку і отримуватимете неоподатковуваний дохід пізніше, коли ваша податкова ставка буде вищою.
- Чи є у вас готівка для сплати податків при конвертації? Ви сплачуватимете податок на прибуток з усіх конвертованих грошей. Наприклад, якщо ви перенесете 100 000 доларів на Roth 401 (k) і потрапили в 22 -відсоткову податкову групу, ви будете заборговані податками 22 000 доларів. Переконайтеся, що у вас є готівка в іншому місці для покриття податкового рахунку, а не використовуйте гроші з вашого 401 (k) для його сплати. Інакше ви пропустите роки складання. І це може коштувати вам набагато більше, ніж 22 000 доларів.
Традиційні 401 (k) s проти Roth 401 (k) s
Спонсоровані роботодавцями плани 401 (k)-це простий, автоматичний інструмент для створення безпечної пенсії. Зараз багато роботодавців пропонують два типи 401 (k) s: традиційну версію з відстроченням оподаткування та новішу версію Roth 401 (k).
З усіх пенсійних рахунків, доступних більшості інвесторів, таких як плани 401 (k) та 403 (b), традиційні МРА та Roth IRAs, традиційний 401 (k), дозволяє вам внести найбільшу суму грошей та отримати найбільшу податкову пільгу одразу. На 2021 рік ліміти внесків становитимуть 19 500 доларів США, якщо вам не виповнилося 50 років. Якщо вам 50 або більше років, ви можете додати додатковий внесок у розмірі 6500 доларів на загальну суму 26 000 доларів.
Крім того, багато роботодавців зроблять деякі або всі гроші, які ви вносите.
Roth 401 (k) пропонує таку ж зручність, як традиційний 401 (k), поряд з багатьма перевагами Рот ІРА. І на відміну від Roth IRA, немає обмежень доходу для участі у Roth 401 (k). Отже, якщо ваш дохід занадто високий для Roth IRA, ви все ще можете мати версію 401 (k). Ліміти внесків для Roth 401 (k) такі ж, як і для традиційного 401 (k): 19 500 доларів або 26 000 доларів, залежно від вашого віку.
Найбільша відмінність між традиційним 401 (k) та Roth 401 (k) полягає в тому, коли ви отримуєте податкову пільгу. З традиційним 401 (k) ви можете відрахувати свої внески, що зменшує ваш оподатковуваний дохід за цей рік. З Roth 401 (k) ви не отримуєте авансову податкову пільгу, але ваші зняття будуть без оподаткування. Після того, як ви поклали гроші в Roth, ви закінчили сплачувати з них податки.