Як позичити гроші родині і не шкодувати про це

Коли важкі часи, а гроші скрутні, у вас може бути обмежений вибір куди звернутися, коли вам потрібно взяти в руки трохи готівки. Якщо ти кредитний рейтинг це чудово, можливо, ви зможете звернутися до свого банку. Але пам’ятайте, що вам доведеться сплачувати відсотки понад суму грошей, які ви позичаєте, а в деяких випадках вам, можливо, доведеться заплатити за відкриття кредиту або збори за створення. Це комісії, які стягуються кредиторами за обробку вашої заяви. Вони можуть становити 1% або більше від суми кредиту.

Якщо це не здається практичним, ваша заслуга полягає в тому, що ви занурюєтесь під воду, як човен на човні з отвором у ньому, або якщо ви не можете зірватися з ідеї піти до фінансова установа, не все втрачено. Існує ще один спосіб отримати a позика. Найшвидший спосіб отримати гроші, які так потрібні,-це піти до друга чи члена сім’ї та попросити позику.

Якщо ви на стороні кредитування, тобто якщо ваш дорогий племінник або зять звертається з проханням позичити гроші, може бути важко відмовити у проханні члена сім'ї про

дружній кредит. Але перш ніж відкинути свій чекова книжка, може бути розумно вивчити деякі міркування щодо сімейних позик та потенційні наслідки.

Висока вартість сімейних позик

Фінансування недешево. Просто огляньте ринок і подивіться, скільки ви заплатите своєму банку чи іншій фінансовій установі у вигляді процентів та комісій. Ось чому багато людей звертаються до рідних та друзів. Ці кредитори можуть бути менш схильні стягувати з вас що завгодно понад суму грошей, яку вони виплачують вам.

Фактично, опитування 2018 року, проведене компанією Finder, показало, що приблизно люди позичали щонайменше 184 мільярди доларів щорічно у друзів і сім'ї. Щонайменше кожен третій опитаний взяв у борг гроші у когось із своїх знайомих, середня сума кредиту склала приблизно 3300 доларів.

“Американці звертаються за кредитами до друзів та сім’ї, а не до великих банків, щоб уникнути спіралі заборгованість і невиконання регулярних платежів ", - пояснив Стів Трамбл, генеральний директор американського консультування споживчих кредитів. «Незважаючи на те, що борги за споживчі та студентські кредити перевищили позначку в трильйон доларів, молоді американці є все ще найбільш охочі допомагати друзям та родичам у біді, що може погіршити їхній власний борг Ну."

"Розглядаючи позики між родиною та друзями як ділову операцію, споживачі можуть убезпечити себе від пошкодження важливих відносин через гроші", - додав Трамбл. "Хоча ви можете відчувати бажання допомогти коханій людині з фінансами, важливо відкрито розповісти про очікування погашення, щоб ніхто не залишився в темряві, або ще гірше: в мінусі".

Перш ніж позичити

Розглядати позику другові чи члену сім’ї як ділову угоду - це перший спосіб переконатися, що процес не зруйнує чудові, цінні стосунки. Експерти радять зробити кілька кроків, перш ніж відкривати кишеню і надавати фінансову підтримку членам сім'ї.

Знизьте очікування

Не очікуйте повернення грошей. Пориньте в ситуацію з сімейним кредитом з думкою, що ви більше ніколи не побачите гроші. Це не означає, що ви цього не зробите-це просто те, що якщо і коли кредит не буде погашений, ви не будете так розчаровані.

"Не існує таких речей, як позики серед сім'ї та друзів - це подарунки", - сказала Мері С. Келлі, доктор філософії і автор книги Гроші розумні. "Вони є подарунком, якщо ви їх отримуєте або отримуєте, і вони є подарунком, якщо вам повертають гроші".

Очікуйте повільну переплату

Келлі наголосила, що природа сімейного кредиту - без професійних зобов’язань - змінює динаміку позики. "Причина, чому людям потрібні позики від друзів і сім'ї, полягає в тому, що вони, як правило, не можуть отримати позику в іншому місці", - пояснила вона. "Фінансова установа не дасть їм кредит, або якщо вони дадуть, процентна ставка буде занадто високою, щоб бути корисною".

Вона підкреслила, що люди, які позичають у сім’ї та друзів, не сприймають ці позики так серйозно, як вони банки, тому вони набагато легше ставляться до повернення грошей. Це безпрограшна ситуація, зауважує Келлі.

«З близькою родиною та друзями ви дійсно не можете вимагати застава або виплати відсотків і очікують збереження хороших відносин ", - додала вона.

Складіть контрольний список

Кевін Мерфі, старший фінансовий консультант у McGraw-Hill Federal, штат Нью-Джерсі кредитна спілка, радить скласти контрольний список, якщо ви плануєте позичати готівку члену сім’ї.

«Іноді людина може не мати кредитна історія або, можливо, він пошкодив його чи її кредит настільки сильно, що їм доведеться шукати інші альтернативи ", - сказав він. «Часто у цього члена не буде іншого вибору, як звернутися за кредитом до члена сім’ї. Я завжди рекомендую друзям та членам сім’ї підходити до цього як до господарської операції ».

Отже, якщо ви є членом сім’ї або другом, вас попросять позичити кошти, ось важливий перелік питань, на які потрібно відповісти, перш ніж позичати:

• Ця людина раніше просила у мене грошей?
• Якщо так, то чи повернули мені гроші?
• Мені негайно повернули гроші?
• Яка ймовірність того, що цього разу мені повернуть гроші?
• На які кошти використовувати?

Ще одне важливе питання, на яке вам потрібна відповідь: Як ви плануєте повернути позику? "Це надзвичайно важливо, тому що більшість має добрі наміри", - додав Мерфі. "Однак, якщо їхній дохід вже враховується для сплати всіх інших їхніх зобов'язань, куди прийде ваша" обіцянка "?" Мерфі сказав, що має оформлення документів притягнення до відповідальності обох сторін може пом'якшити багато проблем, пов'язаних із наданням сімейних кредитів.

"Просто переконайтеся, що контракт охоплює найважливіше питання платежів, особливо те, що станеться, якщо кредит залишиться несплаченим",-сказав він. "Вам може знадобитися розробити кілька різних умов погашення, щоб передбачити різні сценарії".

Згадайте IRS

Ви можете вирішити відмовитися від ідеї позичити гроші і розглядати це як подарунок. Це значно полегшує збереження ваших відносин недоторканими, особливо якщо ви ніколи не очікуєте повернення кредиту. Але є одна річ, про яку ви повинні знати.

Що стосується дарування, то вам доведеться пам’ятати правила, встановлені дядьком Семом. Станом на податковий 2018 рік, Служба внутрішніх доходів (IRS) має правило податку на подарунок у розмірі 15 000 доларів США.Невеликий кредит буде подорожувати за радаром, але якщо ви не стягуєте проценти за позику на таку суму або більше, це може вважатися подарунком. Натисніть тут для отримання додаткової інформації.

Ніяких секретів

Якщо ви одружені або у відносинах, де ви маєте спільний рахунок у дружині з дружиною, переконайтеся, що чоловік (дружина) приймає ваше рішення позичити родича.

"Якщо ви позичаєте грошові кошти членам сім'ї, ви можете обтяжити свої грошові резерви, але, що набагато важливіше, ваш шлюб", - сказав Мерфі. «Це має вирішальне значення. Якщо до вас звертаються, негайно залучіть свого партнера ».

Суть

Немає гарантій, що сімейний кредит не принесе розчарування та конфліктів, але це не завадить нам допомагати людям, яких ми найбільше любимо. Якщо ви погоджуєтесь позичати гроші своїй родині, мати план це найкраще, що ви можете зробити. Обов’язково встановіть очікування, укладіть договір і переконайтесь, що ваш чоловік знає, що кредит відбувається.