Визначення індексованого універсального страхування життя (IUL)

Що, якби ви могли отримати гнучкість регульоване страхування життя премії та номінальна вартість та можливість збільшити вартість готівки - чи погодилися б ви на це? Що, якби ви могли отримати це без невід'ємного ризику зниження вартості інвестування на ринку акцій?

Все це можливо за допомогою індексованого універсального страхового страхування життя (IUL). Ця політика не для всіх, тож читайте далі, щоб дізнатися, чи підходить вам це поєднання гнучкості та зростання інвестицій.

Що таке індексоване універсальне страхування життя (IUL)?

Універсальне життя (UL) Страхування може бути різноманітним: від моделей з фіксованою ставкою до змінних, де ви обираєте різні рахунки акціонерного капіталу для інвестування.

Індексоване універсальне життя (IUL) страхування дозволяє власнику розподіляти суми готівкової вартості або на постійний рахунок, або на рахунок індексу власного капіталу. Політика пропонує ряд відомих індекси, наприклад, Nasdaq-100 або S&P 500.Страхові поліси IUL є більш мінливими, ніж фіксовані UL, але вони менш ризиковані, ніж змінні страхові поліси UL, оскільки фактично гроші не інвестуються у позиції власного капіталу.

Страхові поліси IUL пропонують накопичення готівки з відстроченням податків для виходу на пенсію, зберігаючи при цьому a допомога у разі смерті. Люди, які потребують постійного страхування життя, але бажають скористатися можливим накопичення готівки за допомогою індексу власного капіталу можна використовувати IUL як страхування ключових осіб для власників бізнесу, планів преміум-фінансування або засобів планування нерухомості. ВМС вважаються передовими продуктами страхування життя, оскільки їх важко адекватно пояснити та зрозуміти.

Як працює індексоване універсальне страхування життя (IUL)?

Коли виплачується премія, частина оплачує вартість страхування, виходячи з життя страхувальника. Будь -які збори сплачуються, а решта додається до грошової вартості. Загальна сума готівкової вартості зараховується з відсотками на основі збільшення індексу власного капіталу (але вона не вкладається безпосередньо на фондовому ринку).

Деякі політики дозволяють страхувальнику вибирати кілька індексів. IUL зазвичай пропонують гарантовану мінімальну фіксовану процентну ставку та вибір індексів.Страхувальники можуть вирішувати відсоток, виділений на постійні та індексовані рахунки.

Значення обраного індексу реєструється на початку місяця і порівнюється зі значенням в кінці місяця. Якщо протягом місяця індекс зростає, до вартості готівки додаються відсотки. Прибуток від індексу зараховується до полісу щомісяця або щорічно.

Наприклад, якщо індекс збільшився на 6% з початку червня до кінця червня, то 6% помножиться на вартість готівки. Отримані відсотки додаються до грошової вартості. Деякі політики обчислюють приріст індексу як суму змін за період, тоді як інші політики беруть в середньому щоденні прибутки за місяць. Якщо індекс падає, а не зростає, процентні суми не зараховуються на готівковий рахунок.

Доходи від індексу зараховуються до політики на основі процентної ставки, яка називається "Коефіцієнт участі". Ставка встановлюється страховою компанією і може становити від 25% до більше 100%. Наприклад, якщо прибуток становить 6%, коефіцієнт участі становить 50%, а загальна сума поточної готівки становить 10 000 доларів США, до вартості готівки додається 300 доларів (6% х 50% х 10 000 доларів = 300 доларів).

Політика IUL зазвичай зараховує відсотки за індексом до накопичення готівки або раз на рік, або раз на п'ять років.

Переваги індексованого універсального страхування життя (IUL)

• Низька ціна: Страхувальник несе ризик, тому премії низькі.
• Нагромадження готівкової вартості: Суми, зараховані до грошової вартості, зростають відстрочення податків. Грошова вартість може сплачувати страхові внески, дозволяючи страхувальнику зменшити або припинити здійснення виплат премії зі своєї кишені.
• Гнучкість: Страхувальник контролює суму ризику на індексованих рахунках, і розмір допомоги у разі смерті може бути скоригований у разі потреби.Більшість страхових полісів IUL пропонують безліч необов’язкових вершники, від гарантій допомоги у разі смерті до гарантій без прострочення.
• Смертельна допомога: Ця допомога є постійною, не залежить від доходу або смертні податки, і не зобов’язаний проходити заповіт.
• Менший ризик: Політика не вкладається безпосередньо на фондовому ринку, тим самим зменшуючи ризик.
• Простіший розподіл: До грошової вартості страхових полісів IUL можна отримати доступ у будь -який час без штрафу, незалежно від віку особи.
• Необмежений внесок: Страхові поліси IUL не мають обмежень щодо річних внесків.

Недоліки індексованого універсального страхування життя (IUL)

• Обмеження відсотків накопичення: Страхові компанії іноді встановлюють максимальний рівень участі, який становить менше 100%.
• Краще для більшої кількості обличчя: Менші номінали не дають особливих переваг перед звичайними страховими полісами UL.
• На основі індексу власного капіталу: Якщо індекс падає, проценти не зараховуються до вартості готівки.(Деякі правила пропонують низьку гарантовану ставку протягом більш тривалого періоду.) Інвестиційні засоби використовують індекси ринку як: еталон за продуктивність. Їх мета, як правило, випереджати індекс. Завдяки IUL мета - отримати прибуток від зростання індексу вгору.

Суть

Хоча не для всіх, Страхові поліси IUL є життєздатним варіантом для людей, які шукають безпеки фіксованої універсальної політики життя та потенціалу змінної політики щодо отримання прибутку.