Найкращі 6-місячні тарифи на компакт-диски на серпень 2021 року

Деніел Курт - експерт із планування виходу на пенсію, страхування, власності на житло, основ кредитів тощо. Даніель має більш ніж 10 -річний досвід звітування про інвестиції та особисті фінанси для таких торгових точок, як RothIRA.com, Вісник AARP та винятковий журнал, на додаток до того, що він є автором колонки "Банківського тата" для Fatherly.com. Він отримав ступінь бакалавра наук у галузі ділового адміністрування та магістра мистецтв у галузі комунікації з університету Маркетт.

Що таке 6-місячний компакт-диск?

Депозитні сертифікати або компакт -диски - це фінансові продукти, які забезпечують фіксовану процентну ставку ваш депозит до тих пір, поки ви залишите свої гроші в банку або кредитній спілці на певний строк час.

Строки погашення компакт -дисків складають від трьох місяців до десяти років. Загалом, чим довше триває компакт -диск, тим вища процентна ставка, яку фінансова установа готова запропонувати. Отже, хоча 6-місячні компакт-диски-і навіть 9-місячні-не прив'язують ваші гроші надовго, вони також не пропонують такої врожайності, яку ви знайдете з більш тривалим терміном погашення.

Практично всі компакт -диски пропонуються банками або кредитними спілками, застрахованими на федеральному рівні. Майже всі банківські сертифікати захищені страхуванням FDIC, тоді як сертифікати кредитних спілок, як правило, гарантуються NCUA. Це означає, що депозити до 250 000 доларів США надійні, навіть якщо сама установа потрапляє у фінансові проблеми. Завжди варто перевірити, чи банк або кредитна спілка пропонує цей захист - просто знайдіть логотип FDIC або NCUA.

Депозитарні установи встановлюють власні процентні ставки для компакт -дисків, і ці ставки можуть різко відрізнятися від одного банку чи кредитної спілки до іншого. Згідно з даними, які ми зібрали у десятках установ по всій країні, це найбільш високооплачуваний компакт-диск Постачальники пропонують врожайність, яка в п'ять разів перевищує середньогалузеву продукцію для тих самих продуктів тривалість. Тому гарна ідея походити по магазинах і знайти ту, яка платить за вищий кінець спектру.

Як працює 6-місячний компакт-диск?

Кожен компакт -диск має певний термін погашення - дату, коли вам дозволяється виводити кошти без сплати штрафу. Банки та кредитні спілки зазвичай пропонують цілий ряд сертифікатів, які приваблюють клієнтів із короткостроковим періодом заощадження (як у випадку з 6-місячним компакт-диском) або довгостроковим горизонтом.

За кожну тривалість компакт -диска установа публікує річну процентну дохідність або APY, яка відображає відсоток відсотків, що виплачуються за рахунком, враховуючи номінальну процентну ставку та частоту, з якою нараховуються ці відсотки складений.

Більшість компакт -дисків використовують складні відсотки, що дещо збільшує врожайність. У разі отримання сертифіката, який складається щодня, річна процентна ставка ділиться на 365 і множиться на залишок для визначення виплати відсотків. Потім щоденне нарахування відсотків додається до балансу під час розрахунку відсотків наступного дня. Відсотки зазвичай зараховуються на рахунок щомісяця або щокварталу.

Що станеться, якщо ви вилучите гроші раніше?

Більшість фінансових установ відраховують частину відсотків, нарахованих на вашому рахунку, якщо ви зняли кошти з компакт -диска до дати погашення. У випадку 6-місячного компакт-диска досить типовим є втрата процентів на три або навіть шість місяців. Тож є вагомий стимул залишити свої гроші недоторканими, поки сертифікат не досягне терміну погашення.

Деякі місця пропонують компакт-диски без штрафних санкцій, але є зауваження: вони, як правило, пропонують меншу врожайність, ніж стандартні компакт-диски. Більш того, вони часто вимагають, щоб ви зняли весь баланс і закрили рахунок, якщо ви зробили достроково зняття.

Дійсно, усі банки та кредитні спілки стягують штраф за дострокове вилучення компакт -дисків. Дослідження того, чи є політика штрафу установи м’якою, розумною чи обтяжливою, важливо перед тим, як взяти на себе компакт -диск, і це може допомогти вам вибрати між двома порівнянними в іншому випадку сертифікатами.

Для кого підходять 6-місячні компакт-диски?

Навіть в умовах низьких процентних ставок компакт-диски, як правило, пропонують значно більші прибутки, ніж традиційні рахунки заощаджень та грошового ринку.

З цієї причини 6-місячні компакт-диски можуть бути хорошим варіантом, якщо ви знаєте, що вам не знадобиться доступ до ваших коштів принаймні протягом шести-дев’яти місяців. Це когорта, яка включає людей, які заощаджують на початковий внесок за будинок або відкладають кошти на велику поїздку.

Як і ощадні рахунки, майже всі компакт-диски застраховані за FDIC або NCUA. Тож якщо ваш депозит не перевищує 250 000 доларів США, ви не можете втратити основну суму в одному з цих закладів. Навпаки, інвестування в акції та навіть корпоративні облігації може бути ризикованим за цей короткий проміжок часу; якщо вони втратять цінність протягом шести місяців, вам доведеться понести збиток.

Однією з альтернатив компакт-дисків, які ви могли б розглянути для короткострокових потреб, є високодохідні ощадні рахунки, такі як ті, які пропонують Ally, Marcus та інші онлайн-банки. Як правило, їх врожайність лише трохи нижча, ніж у компакт -дисків, але немає обмежень щодо того, коли ви можете витягти свої гроші. Просто переконайтеся, що ви перевірили їхні мінімальні вимоги щодо балансу та графік оплати, щоб переконатися, що ви не отримаєте удар, коли зробите велике виведення коштів.

Чим відрізняються банки та кредитні спілки?

Банки та кредитні спілки пропонують подібні фінансові продукти, включаючи компакт -диски. Але на відміну від банків, кредитні спілки - це некомерційні організації, які належать їхнім клієнтам. Загалом, це означає, що вони відмовляються від великих прибутків, а натомість пропонують нижчі ставки за кредитними продуктами та вищі прибутки за процентними рахунками.

Ще одна відмінність між ними полягає в тому, що кредитні спілки вимагають членства. У деяких випадках вам доводиться жити або працювати в певній географічній зоні або бути співробітником певної компанії.

Але деякі кредитні спілки, включаючи ті, що входять до цього списку, пропонують способи приєднання практично будь -якої дорослої людини. Наприклад, це може дозволити вам стати членом, зробивши пожертву для певного благодійного фонду або приєднавшись до афілійованих організацій, таких як Американська рада споживачів.

Якщо ви не хочете заблокувати свої гроші на певний період часу і хочете легшого доступу до них, ви можете розглянути можливість відкриття високодохідного ощадного рахунку як альтернативу. Нижче наведено деякі варіанти ощадного рахунку від наших партнерів, які можуть бути конкурентоспроможними за ставки, які можна заробити на компакт -дисках. Вона повинна бути зауважив, що на відміну від компакт -диска, де ваша ставка заблокована, за рахунок ощадного рахунку банк або кредитна спілка можуть змінити вашу ставку в будь -якому час.