ІРА проти Страхування життя для заощадження на пенсії: у чому різниця?

ІРА проти Страхування життя для заощадження на пенсії: огляд

При виведенні пенсійних коштів а 401 (k) план це очевидне місце для початку, особливо якщо ваш роботодавець відповідає частині вашого внеску. Але куди ви підете, якщо внесли максимальну суму за матч, або якщо ваше місце роботи не пропонує кваліфікований план пенсійного плану зовсім? Багато працівників продовжують фінансувати свій план роботи, але у вас є й інші варіанти, зокрема використання полісу страхування життя.

У деяких випадках підхід страхування як інвестиції може бути розумним кроком, але зазвичай для більш заможних інвесторів. Щоденні інвестори, які перевищили допустимі 401 (k) і індивідуальний пенсійний рахунок Однак внески (ІРА) мають оцінити, чи значні збори полісів страхування життя перевищуватимуть будь -які потенційні податкові пільги для них.

IRA або 401 (k)

Між цими двома стратегіями ІРА - це більш простий спосіб заощадити на пенсії. Ви просто створюєте обліковий запис за допомогою брокерська фірма, компанію спільного фонду або банк, і виберіть інвестиції, які ви хотіли б зробити своїми внесками.Вони можуть включати все - від окремих акцій до пайових інвестиційних фондів та злитків золота.

Основною перевагою цих рахунків є їх податковий режим, подібний до 401 (k). З традиційна ІРА, ваші кваліфіковані внески не підлягають оподаткуванню, а інвестиції зростають на основі відстрочення сплати податків.Є межі. Для податкових років 2020 та 2021 максимальні внески для ІРА встановлені на рівні 6000 доларів США плюс ще 1000 доларів США, якщо вам 50 або більше років.

Для планів, що не належать Roth 401 (k), максимальний внесок за податковий рік 2021 становить 19 500 доларів США плюс 6 500 доларів США для тих 50 чи старше.Після виходу на пенсію ви заплатите звичайний дохід податок з будь -якої суми, яку ви знімаєте.

А. Рот ІРА має подібні переваги, але навпаки. Ви інвестуєте, використовуючи долари після сплати податків (отже, на той час немає податкових відрахувань), але не сплачуєте ні копійки додаткових податків на накопичені кошти, якщо ви володіли рахунком принаймні п’ять років і досягли віку 59½ років, перш ніж зробити а зняття.

Постійне страхування життя

Інший можливий шлях - покупка постійне страхування життя. На додаток до виплат у разі смерті для тих, хто вижив, ці правила також містять компонент заощадження. Частина вашої премії йде на вашу допомогу у разі смерті; інша частина формує ваш грошовий рахунок, який зростає на а відстрочення податків основу.

Страхування всього життя

Поліси постійного страхування життя є трохи складний. Щоразу, коли ви сплачуєте премію, частина її надходить на рахунок у готівковій вартості. З поліс страхування всього життя, перевізник зараховує ваш рахунок на певний відсоток залежно від результатів його власних інвестицій.Якщо у вас є політика протягом кількох років, ви, як правило, побачите річну прибутковість у діапазоні від 3% до 6%, часто зароблену за рахунок неоподатковуваних інвестицій.

Змінне страхування життя

Інші види постійного страхування життя працюють дещо інакше. Наприклад, з a універсальне універсальне страхування життя (VUL), сума кредиту прив’язана до ефективності фондів та фондів облігацій за вашим вибором. Потенційний прибуток вищий, але й ризик також. Якщо ринок втрачає позиції протягом певного періоду, можливо, вам доведеться заплатити більшу премію, щоб зберегти своє покриття.

Оплачені додатки

Інвестори, які покладаються на страхування життя для пенсійних потреб, повинні мислити довгостроково-на створення значного рахунку в грошовій вартості може знадобитися від 10 до 20 років. Як тільки ваш баланс стане достатньо великим, можна скористатися кількома способами використання своєї політики для особистих потреб. Оплачені додатки (PUA) - це хороший спосіб збільшення суми готівкової вартості в полісі за низькі відносні витрати і який згодом може максимізувати пенсійний дохід.

Періодичні виведення коштів

Інша можливість - періодично знімати кошти. Поки ти не витягнеш більше, ніж твій основу- тобто скільки ви сплатили премій - ви не відчуєте податкового удару за це. Будь -яка додаткова сума підлягає звичайним ставкам податку на прибуток. Щоб утримати Службу внутрішніх доходів (IRS) у страху, деякі люди припиняють зняття коштів, як тільки вони досягнуть своєї бази. Звідти вони беруть позику проти свого полісу, яка зазвичай не оподатковується.

Відмова від політики

Ще один варіант-здати свою політику та отримати грошову вартість в одноразовому розмірі за вирахуванням будь-яких непогашених кредитів.Але є важлива підказка: щоразу, коли ви берете гроші, ви зменшуєте їх допомога у разі смерті для ваших спадкоємців. Якщо ви берете позику проти свого полісу, вам потрібно повернути її з відсотками, щоб відновити її знову. І якщо ви здасте його, ви, ймовірно, взагалі втратите покриття.

Порівняйте це з тим, хто купує набагато дешевше строкове страхування життя політики, яка не має функцій економії, та вкладає різницю в IRA. Вони можуть зануритися у свої заощадження в будь -який час після 59 ½ років, не впливаючи на страховку або її виплату, якщо ви помираєте.І вони можуть залишити будь-який залишок на рахунку членам своєї сім’ї, чого не можна сказати про ваш готівковий рахунок.

Дорогий підхід?

Можливо, найбільшим ударом у полісах постійного страхування життя є їх авансова вартість. По -перше, є початковий внесок, який допомагає сплатити агенту комісія. Часто це може з’їсти половину ваших премій за перший рік. Отже, потрібно кілька років, щоб ваш грошовий рахунок дійсно почав зростати.

Крім того, страхувальники, як правило, стикаються з великими інвестиційними зборами, часто близько 3% на рік. Навпаки, середній показник коефіцієнт витрат для відкритих пайових інвестиційних фондів та ETF, пропонованих до продажу, становить 0,52%.Тож інвестиції в ІРА дозволяють вам уникнути цього значного затримки вашого прибутку.

Але це ще не все. Ви також повинні турбуватися про звинувачення у капітуляції якщо ваша політика втрачає силу протягом перших кількох років. Ви втратите не лише виплату у разі смерті, а й значну частину грошового балансу. У більшості полісів розмір цієї плати поступово зменшується протягом кількох років, а потім зникає.

Однак, якщо ви дотримуєтесь довгострокових стратегій, поліси постійного страхування життя, призначені для накопичення додаткової грошової вартості, мають тенденцію виходити з ладу навіть близько десятого року дії полісу. Більш того, перед цим щороку накопичуються готівкові кошти, тож, якщо ви здасте поліс, ви отримаєте трохи грошей назад, а не виплатите всю суму внесених вами премій.

Коли страхування як інвестиція має сенс

Тоді чи має сенс використовувати страхування життя як інвестицію? Відповідь така "абсолютно - в деяких обмежених випадках ".

Наприклад, заможні люди іноді створюють те, що відоме як безвідкличний трест страхування життя щоб їх спадкоємці могли уникнути податки на нерухомість. Технічно, трест сплачує внески за поліс страхування життя, тому допомога у разі смерті не вважається частиною майна померлого члена сім'ї.

Крім того, страхування життя іноді є розумним вибором для повсякденних інвесторів, які збільшили свої допустимі внески 401 (k) та ІРА. Але навіть тоді варто оцінити, чи значні збори перевищують потенційні податкові пільги.

Агенти заробляють чималі гроші, продаючи ідею, що страхування життя - це чудовий спосіб заощадити на пенсії. Але з огляду на значну вартість цих полісів, вам, мабуть, краще придбати недорогу термінову політику та інвестувати у щось простіше, наприклад у ІРА.